論保險合同中的“自殺條款”.pdf

1、在《保險法》（2002年）的基礎上，《保險法》第四十四條之規(guī)定由“保險人定奪權”立法例向“設定時間限制”立法例轉變，實現(xiàn)了重大突破，但仍有改進的空間。當前世界各國立法中的規(guī)定有“自殺”和“故意自殺”兩種，但我國在立法中未對“自殺”以明確定義。我國《保險法》第四十四條規(guī)定的“被保險人自殺”，采用的是自殺模式，應當在法律或相關的司法解釋中明確，“自殺是被保險人為追求自己的死亡結果而故意實施的積極或消極的行為，且被保險人對該行為、結果具有認識

2、和控制能力?！蔽匆?guī)定保險人是否應當對免責期滿后被保險人的自殺承擔責任，實務中，若保險人在其提供的格式條款中規(guī)定保險人對免責期滿后被保險人的自殺免責，并不違反法律的強制性規(guī)定，但損害了受益人的利益，若保險合同中并未涉及該項內容，則易引起糾紛，應該從保護被保險人家屬或受益人的角度，明確規(guī)定保險人應當對免責期滿后被保險人的自殺承擔責任。未對兩年免責期間的設置提供理論依據，并無任何研究表明，被保險人在保險合同生效后兩年內自殺騙保的可能性高于兩年

3、后，應該從心理學的角度，分析自殺意念自產生至消退的期間，為兩年期間的設置提供科學依據。自殺條款設置的目的是防范道德危險，但兩年期間的設置僅是推斷被保險人在合同生效兩年內自殺的目的是騙保，是對防范道德風險與保障受益人利益的一種妥協(xié)，應當在四十四條中增加“有證據證明被保險人在免責期內并非為了騙保而自殺的，保險人應當給付保險金”以及“有證據證明被保險人是為了騙保而自殺的，保險人免除賠償責任”的條款。在特殊人群的除外適用上，將民事行為能力簡單地

4、套用在自殺條款除外適用對象范疇上，應該追溯法條之本意，真正把握“自殺”涵義的四要件，著重考察被保險人自殺時是否具有完全的意思能力，以被保險人對自殺行為的認識和控制能力為標準，在《保險法》第四十四條中規(guī)定“被保險人自殺時為十四周歲以下的未成年人以及不能自由決定其意志的人除外?！痹黾恿吮ｋU合同復效的規(guī)定，但對復效后的免責期間一律重新計算，應就復效后保險合同的性質在理論上與立法上統(tǒng)一，基于公平原則，根據保險合同中止前保險合同成立的時間予以區(qū)別

5、對待，若保險合同成立時間超過兩年，可將復效后的免責期設置為一年;若保險合同成立的時間未超過兩年，則可將復效后的免責期設置為兩年。
　　《民法總則》中確認了對無民事行為能力人和限制民事行為能力人監(jiān)護人的監(jiān)督制度，減少了監(jiān)護人通過教唆未成年人自殺獲取保險金的可能性，更利于保護無民事行為能力人和限制民事行為能力人的權益。但自殺條款在適用上存在問題不僅和其制度本身有關，還因無完整的死因確認程序以及無民事行為能力人的登記制度以配合。應當考慮