農戶聯保貸款集體違約風險防控研究.pdf

1、近年來，聯保貸款憑借其獨特的制度優(yōu)勢迅速發(fā)展成為我國第二大農戶貸款模式，在緩解農戶融資困境、解決“三農”問題上發(fā)揮了重要作用。然而，當聯保農戶選擇集體違約時，該貸款模式不僅未能夠發(fā)揮其社會擔保的制度優(yōu)勢，反而會給放貸機構造成更大損失。因此，有必要加強對聯保農戶集體違約風險的管理與控制，以使農戶聯保貸款模式有效發(fā)揮其支農惠農的扶貧效應。本文以農戶聯保貸款集體違約風險為研究對象，綜合運用博弈論、概率論、實證案例以及新制度經濟學等相關分析方法

2、，對其生成與防控機制展開深入研究，并基于分析結論提出改進與創(chuàng)新該貸款模式的制度安排。論文主要內容如下：
　　本文在介紹農戶聯保貸款模式概況的基礎上，首先借助相關案例對農戶聯保貸款集體違約風險的表現形式與成因進行了梳理與總結，接著通過構建聯保小組內部成員之間、以及聯保小組與放貸機構之間的博弈模型，借助概率論等相關數理工具探析了不同情形下農戶聯保貸款集體違約風險的生成機制；然后，本文擬通過引入抵押品對農戶聯保貸款模式進行改進，并對其現

3、實可行性以及對集體違約風險的防控機制展開了分析；最后，論文基于前文分析結論，從多個角度探討了農戶聯保貸款集體違約風險的有效防控措施。通過分析指出，農戶聯保貸款集體違約風險主要有組員跟風拖欠、組員合謀以及經營環(huán)境惡化三種表現形式，由借款農戶法律與誠信意識薄弱、放貸機構信貸管理執(zhí)行不力以及同地域農業(yè)產業(yè)結構單一等原因造成。從博弈角度來看，聯保農戶集體違約現象發(fā)生與否，主要取決于信貸市場完全程度、未來再貸款價值以及社會約束大小。另外，隨著近年

4、來我國農村居民抵押擔保能力的不斷提升，農戶聯保抵押創(chuàng)新貸款模式具有一定的現實可行性，并且可借助物質擔保手段有效解決聯保組員集體違約下的社會擔保失效問題。最后，為有效防控農戶聯保貸款集體違約風險，針對農村金融機構和相關政府部門不同的參與程度與角色扮演，分別對二者提出一系列可操作性建議以及政策安排。從理論意義來講，本文將借助博弈與數理工具從多個角度對聯保農戶集體違約風險的生成與防控機制展開分析，這是對當前關于農戶聯保貸款模式研究領域的一個重