中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展研究.pdf

1、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展研究姓名：李翔申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別：碩士專業(yè)：金融學(xué)指導(dǎo)教師：潘青木20081101中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展研究消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用較為明顯，理論界對(duì)此的認(rèn)識(shí)也較為充分。早在上個(gè)世紀(jì)前半葉，以凱恩斯、弗里德曼等為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，就系統(tǒng)地研究了消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，為消費(fèi)信貸理論的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨后費(fèi)雪，詹姆士摩根等人從不同角度探討了消費(fèi)信貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用。對(duì)消費(fèi)信貸對(duì)這種積極作用，在論

2、文中我們予以了肯定加以推理闡釋。消費(fèi)信貸發(fā)揮的作用是通過(guò)直接和間接的形式刺激了消費(fèi)需求的發(fā)展，而消費(fèi)需求又是決定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，消費(fèi)信貸還能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接產(chǎn)生影響。但我們同時(shí)也指出，依靠大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有嚴(yán)格的條件，即：買方市場(chǎng)形成、經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為寬松、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行處于常規(guī)狀態(tài)而非緊運(yùn)行或超緊運(yùn)行狀態(tài)、社會(huì)總供給與總需求在結(jié)構(gòu)上相適應(yīng)但在總量上供給大于需求。提出了過(guò)度發(fā)展消費(fèi)信貸可能在四個(gè)方面帶來(lái)的嚴(yán)重負(fù)面效應(yīng)。一是可能

3、損害銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，在二級(jí)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況下將加劇銀行短期資金長(zhǎng)期使用的錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。二是商業(yè)銀行可能將大量資金從中小企業(yè)轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸，因而消費(fèi)信貸對(duì)中小企業(yè)而言存在擠出效應(yīng)，從而加重了中小企業(yè)信用配給的難度。三是消費(fèi)信貸會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的降低，有可能導(dǎo)致其他部門和行業(yè)資金供給的不足。四是過(guò)度消費(fèi)給家庭及個(gè)人帶來(lái)?yè)p害。因此，無(wú)論是從理論還是從現(xiàn)實(shí)的角度看，消費(fèi)信貸的發(fā)展絕不是規(guī)模越大越好的，而是存在一個(gè)適度發(fā)展的問(wèn)題，但現(xiàn)有的研究明顯地忽視了這

4、一點(diǎn)。為了了解如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的適度發(fā)展，要成功建立起一個(gè)完整的消費(fèi)信貸發(fā)展體系。這種以完備的法律體系建設(shè)為基礎(chǔ)，以健全的征信體系建設(shè)為后盾，鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展，積極發(fā)展消費(fèi)信貸擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，保證了無(wú)論是消費(fèi)者還是消費(fèi)信貸的提供者都能夠在一種公平、公開(kāi)和公正的條件下進(jìn)行交易，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的負(fù)面影響被降低到最低。事實(shí)上，目前美國(guó)和英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)信貸一片繁榮的背后，也將面臨著如何在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的情況下實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸適度發(fā)展的挑戰(zhàn)。這些