保險場中信息不對稱

1、保險市場中信息不對稱保險市場中信息不對稱一、形成保險市場中信息不對稱的原因及影響一、形成保險市場中信息不對稱的原因及影響——信息資源的不對稱和不信息資源的不對稱和不完全性完全性如前所述，完全競爭市場的一個重要特征是信息充足。所有的消費者和生產(chǎn)者都具有充分的市場信息和商品知識。但實際結(jié)果是，與完全競爭模型的假設(shè)不同，信息并不是免費的，獲取更加全面的信息將增加消費者或保險人的成本。于是，就會產(chǎn)生低風(fēng)險的人不愿意投保，而高風(fēng)險的人愿意投保；被

2、保險人在保險標(biāo)的投保后便自覺不自覺地放松了管理；保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后，其損失程度普遍存在被高估現(xiàn)象；保險銷售人員或其代理人也為追尋自身利益而忽略核保要求和理賠準(zhǔn)則。所有這些，都是源于信息的不對稱，致使一方擁有而另一方缺少；一方知曉而另一方欠缺，給保險經(jīng)營造成障礙，以至擾亂了保險市場。因此，約束保險當(dāng)事人的行為需解決保險市場中的信息不對稱問題。二、化解保險市場中信息不對稱的對策二、化解保險市場中信息不對稱的對策解決保險市場中信息不對稱問

3、題，不僅需要良好的市場環(huán)境和條件，對保險人來說，更是負(fù)有義不容辭的責(zé)任；不僅要求保險人進一步樹立風(fēng)險意識，更為重要的是建立一套行之有效的制度和辦法，采取一系列行之有效的措施，切實增強防范和化解信息不對稱的能力。(一)加強核保驗險工作，抑制保險的逆向選擇由于逆向選擇的原因，使保險人和潛在的被保險人之間的信息不對稱，解決這個問題的直接方法就是保險人能夠從投保人那里獲取更多的信息，并對投保人進行更準(zhǔn)確的分類和嚴(yán)格篩選，把住“病從口入”關(guān)，避免

4、由于投保人的逆向選擇給保險人帶來的不利影響。因此，首先必須在核保制度上加以規(guī)范。其次，核保人員必須具有較強的責(zé)任心和專業(yè)知識與技能。在投保單的審核上，核保人必須認(rèn)真慎密地審核和分析每一條信息，認(rèn)真核實投保人以往的索賠經(jīng)歷和申請條件，才能判定標(biāo)的屬標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險還是非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險，才能依此擬定承保方案及承保條件，為保險人的承保抉擇提供依據(jù)。第三，在核保管理上，引入計算機程序化管理，由計算機來篩選圍內(nèi)的事故，你就必須承擔(dān)按責(zé)任大小計算的免賠額。這對被

5、保險人來說，由自己承擔(dān)一定比例的損失費用，有助于增強被保險人的謹(jǐn)慎程度，也有利于降低損失發(fā)生的頻率，減少保險人的無謂損失。(四)完善保險獎勵系統(tǒng)，激勵投保人減損動力在完善保險合同約束機制的同時，完善保險獎懲系統(tǒng)(BMS)，引入激勵機制，將投保人的績效與獎勵掛鉤，對調(diào)整投保人心態(tài)，滿足其需求和愿望，降低道德風(fēng)險也是一個積極而有效的措施。例如比利時在1956年就對汽車第三者責(zé)任實行了強制性保險；1992年后啟動了新的獎懲系統(tǒng)，獎懲等級由原來

6、的18個擴展為22個，使投保人的努力程度與收益值緊密相關(guān)。對比國外發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國目前保險的“獎勵系統(tǒng)”還不完備，存在著局限性。僅就機動車輛險無賠款優(yōu)待而言，一是對高風(fēng)險的被保險人懲罰不利，不利于激勵駕駛?cè)税踩熊?。試想一個連續(xù)10年有索賠記錄的A和一個連續(xù)10年僅最后一年才有一次索賠記錄的B比較，他們的風(fēng)險水平顯然存在著較大差別，因此，面對按照權(quán)利與利益對等的原則，次年續(xù)保時有必要對A收取相對較高的續(xù)保保費。但我國的無賠款優(yōu)待制度

7、不能有效區(qū)別不同風(fēng)險保持著高速發(fā)展，但在保險密度、保險深度等指標(biāo)水平的被保險車輛，從而也就不可能使得各個被保險車輛所交納的保費與風(fēng)險大小相適應(yīng)。二是我國的無賠款優(yōu)待制度對被保險車輛的歷史索賠信息利用不夠充分。只是根據(jù)上一個保險年度的賠款記錄確定下一個續(xù)保年度是否享受無賠款優(yōu)待，而不考慮以前各保險年度的賠款記錄；只是區(qū)分上一個保險年度有無賠款記錄，而不管賠款次數(shù)多少。有鑒于此，完善我國的保險獎懲系統(tǒng)，規(guī)范獎懲機制勢在必行。當(dāng)然，加強保險公