金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評估的必要性及建設(shè)的基本思路#

1、:www.paper.1中國科技論文在線金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評估的必要性及建金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評估的必要性及建設(shè)的基本思路設(shè)的基本思路#彭建剛基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目《我國銀行業(yè)宏觀審慎管理與微觀審慎管理的協(xié)調(diào)創(chuàng)新研究》（71373071）作者簡介：彭建剛（1955），男，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，湖南大學(xué)金融管理研究中心主任，主要研究方向:商業(yè)銀行管理.Email:pengjiangang@5（湖南大

2、學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，長沙410079）摘要摘要：金融危機(jī)觸發(fā)了各國對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的關(guān)注。場外配資引發(fā)的股市暴漲暴跌和博灃事件等典型事例表明，為了維護(hù)金融穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問題不容忽視，我國有必要建立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的評估機(jī)制。應(yīng)將金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)納入宏觀審慎管理框架，建立以中國人民銀行為主導(dǎo)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境的評估和建設(shè)機(jī)制。10利用評估手段推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境的建設(shè)。通過評估發(fā)現(xiàn)問題，運(yùn)用激勵約束機(jī)制以評

3、促建，開展年度評估以逐步實(shí)現(xiàn)階段目標(biāo)。關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)；系統(tǒng)性風(fēng)險；宏觀審慎管理中圖分類號中圖分類號：F832s15Thenecessityofassessingtheprotectionoffinancialconsume’slegalright’senvironmentitsbasicapproachPengJiangang(ResearchcenteroffinanicalmanagementHunanUnivers

4、ityChangsha410079)Abstract:.Financialcrisisrasiedconcernedabouttheprotectionoffinancialconsumerslegal20rights.ThetypicalexamplessuchastheboomcrashofthestockmarketwhichmaypartlyarisefromthespeculativefundfinancedthroughOT

5、CtheBofengfraudeventsuggestitsindispensabletosolvetheproblemoftheprotectionoffinancialconsumerslegalrightsfmaintainingthefinancialsystemsstabilityguardingagainstthesystemicrisksoitsnecessaryfourauthitiestoestablishtheass

6、essmentmechanismffinancialconsumerslegalrights.The25shouldincpatetheprotectionoffinancialconsumerslegalrightsintotheframewkofmacroprudentialmanagementbuildthemechanismwhichledbythePeoplesBankofChinatoassesstheenvironment

7、oftheprotectionoffinancialconsumerslegalrights.Wecanpromotetheprotectionoffinancialconsumerslegalrightsconstructionbymakinguseofassessmentsstrategy.Findingproblemintheprocessofassessmentapplyingthemechanismofincentive30r

8、estrainttopromotetheconstructionthroughassessmentitcangraduallyachievethephasedgoalbylaunchingtheannualassessment.Keywds:theprotectionoffinancialconsumerslegalrightssystemicriskmacroprudentialmanagement350引言引言2008年，美國次貸危

9、機(jī)最終導(dǎo)致國際金融危機(jī)。自2008年3月起，短短半年時間，美國五大投資銀行倒閉了3家。貝爾斯登因?yàn)l臨破產(chǎn)被摩根大通收購，美林證券被美國銀行收購，擁有158年歷史的雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn)保護(hù)。美國的失業(yè)率2009年達(dá)到4010.6%，創(chuàng)下了26年以來的記錄。這場危機(jī)迅速波及到各發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，引發(fā)了世界經(jīng)濟(jì)的動蕩，也讓金融消費(fèi)者付出了巨大的代價。:www.paper.3中國科技論文在線75世界銀行作為一家有影響的國際金融組織，近幾年持

10、續(xù)致力于總結(jié)、梳理和評估全球各國金融消費(fèi)者保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)。在對亞洲、歐洲和非洲等多個國家進(jìn)行測試和評估后，2011年3月，世界銀行發(fā)布了《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)(草案)》征詢各國建議，2012年6月正式發(fā)布了《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》。該報(bào)告對不同國家和地區(qū)解決零售金融市場消費(fèi)者保護(hù)中所取得的進(jìn)展進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，吸收了各國的成功做法與改革經(jīng)驗(yàn)，為金80融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)水平的監(jiān)測和評估提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。世界銀行認(rèn)為，一個功能完善的金融消費(fèi)權(quán)

11、益保護(hù)機(jī)制能夠?yàn)榻鹑谙M(fèi)者提供有效的保障，使其能夠行使法律賦予的權(quán)利，履行法律規(guī)定的義務(wù)[2]。《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》指出金融消費(fèi)保護(hù)的目的是確保消費(fèi)者：（1）獲得使他們作出知情選擇的信息（2）免予不公平或欺詐性行為誤導(dǎo)；（3）獲取爭端解決機(jī)制的途徑。85二十國集團(tuán)、經(jīng)合組織、金融穩(wěn)定委員會、金融包容聯(lián)盟等國際組織都已將金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)作為一項(xiàng)重要工作推行。2我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及問題我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及問題2.12

12、.1我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀90我國在2012年全國金融工作會議明確提出，要“把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在更加突出位置，加強(qiáng)制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育”。保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，對于提升金融消費(fèi)者信心、維護(hù)我國金融體系穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展、構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要意義。中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局于2012年12月正式掛牌運(yùn)行，并在全國31個省95（區(qū)、市）的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)處。銀監(jiān)會的消費(fèi)者權(quán)

13、益保護(hù)局、保監(jiān)會的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、證監(jiān)會的投資者保護(hù)局也相繼成立。形成了一種分業(yè)監(jiān)管下的“內(nèi)雙峰”保護(hù)模式，標(biāo)志著我國在分業(yè)監(jiān)管格局下開始探索金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系。2.22.2我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中存在的問題及環(huán)境評估的必要性我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中存在的問題及環(huán)境評估的必要性近年來，國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品、P2P、手機(jī)銀行、電子銀行等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，100金融服務(wù)的精細(xì)化、金融產(chǎn)品的復(fù)雜化，在不斷滿足金融消費(fèi)多樣化需求的同時，也出現(xiàn)了

14、許多侵害金融消費(fèi)權(quán)益的問題和事件，有可能破壞金融穩(wěn)定，引致系統(tǒng)性風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)引起高度關(guān)注。下面舉兩個典型事例進(jìn)行分析。2.2.1場外配資引發(fā)股市暴漲暴跌場外配資引發(fā)股市暴漲暴跌2014年11月以來，A股開始出現(xiàn)上揚(yáng)勢頭，一些機(jī)構(gòu)運(yùn)用場外配資的高杠桿助推股市105快速上漲，從中牟利。滬指從2015年2月9日的3095.12點(diǎn)到2015年6月12日的5166.35點(diǎn)，僅僅用了四個月的時間，滬指漲了2071.23點(diǎn)，漲幅高達(dá)40.1%。面對股市