國家助學貸款中銀行債權保障法律問題研究.pdf

1、國家助學貸款是由中國工商銀行等四家國有商業(yè)銀行承辦、國家財政貼息、適用于中華人民共和國(不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學校中經濟確實困難的全日制本、?？茖W生的助學貸款。我國現行國家助學貸款制度采取一種“政策性目標、商業(yè)化運作”模式，是政策性與商業(yè)性的矛盾整合。由于我國現階段法律制度尚不健全，國家助學貸款的政策性與商業(yè)性矛盾沒有解決，商業(yè)銀行的貸款債權面臨各種風險。國家助學貸款在實施的過程中逐步走入了困境，出現了銀行“借貸”

2、甚至“停貸”現象。因此，必須采取有力措施對其加以修正和創(chuàng)新，使國家助學貸款制度不斷完善。 自國家助學貸款政策實施以來，關于國家助學貸款的性質就有爭論。政府將國家助學貸款定位為“政策性很強的商業(yè)貸款”，學術界關于國家助學貸款性質有三種觀點：行政給付；個人消費貸款；政策性貸款。實質上，國家助學貸款應屬于準公共產品范疇，具有政策性與商業(yè)性的雙重特征。國家助學貸款作為一種無擔保信用貸款一方面缺乏良好的信用環(huán)境，另一方面其本身的制度設計及

3、各方主體權利義務設計存在缺陷，所有這些因素都導致銀行債權安全面臨著風險，如何保障銀行債權安全成為國家助學貸款走出困境的關鍵問題。 國家助學貸款是一種無擔保信用貸款，大學生的失信行為導致國家助學貸款回收困難，構建完善的大學生信用法律體系勢在必行。不僅應當建立大學生信用評級體系，更應從法律規(guī)制，社會監(jiān)督和失信懲罰機制等方面加強對學生失信行為的制約。由于國家助學貸款準公共產品的性質及國家助學貸款實施過程中面臨的困境，政府應當擔當起國家