論存款合同中的國(guó)家干預(yù).pdf

1、與一般的民事合同相比，存款合同的最大特殊性在于當(dāng)事人雙方的意思自治程度大大受到了削弱。國(guó)家對(duì)存款合同的主體、內(nèi)容等諸多方面都進(jìn)行了限制，而并不像其他民事合同一樣雙方可以自由、平等的協(xié)商合同的內(nèi)容，很多事項(xiàng)都是國(guó)家事先就予以了規(guī)定或者劃定了某個(gè)范圍。意思自治本應(yīng)是民法及其合同的精髓和核心所在，尤其在經(jīng)典的法理念中，認(rèn)為法律不過是執(zhí)行當(dāng)事人協(xié)議的工具，合同應(yīng)優(yōu)先于法律。但是，在存款合同中，國(guó)家意志很顯然在某些方面代替的當(dāng)事人意志，國(guó)家意志優(yōu)

2、先于當(dāng)事人意志。國(guó)家之所以對(duì)存款合同進(jìn)行干預(yù)，銀行運(yùn)營(yíng)的高負(fù)債性、金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性以及合同標(biāo)的物--貨幣的特殊性，都導(dǎo)致國(guó)家必須對(duì)這一合同予以高度關(guān)注。 利率的管制制度最具代表性的體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)存款合同的干預(yù)。利率作為資金的價(jià)格，是存款合同中最重要的內(nèi)容，合同的雙方也主要是針對(duì)存款的價(jià)格進(jìn)行交易協(xié)商，但是作為利率而言，利率的高低卻是由國(guó)家來進(jìn)行規(guī)定的。雖然利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)明顯，國(guó)家對(duì)利率的管制也已經(jīng)從直接的利率控制轉(zhuǎn)變成間接的調(diào)

3、控，但是這種利率的管制并不會(huì)完全放開，利率由國(guó)家控制的事實(shí)并不會(huì)因此改變。利率與經(jīng)濟(jì)的密切聯(lián)系使得國(guó)家保留對(duì)利率的管制權(quán)。其次單位存款制度中有關(guān)強(qiáng)制存入原則、限制支出原則和監(jiān)督使用原則的規(guī)定是對(duì)存款合同自由約定的強(qiáng)制限制，這成為了國(guó)家干預(yù)存款合同的另一個(gè)突出表現(xiàn)。再次，國(guó)家規(guī)定個(gè)人或者單位在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用真實(shí)的姓名和名稱，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，不得任意使用假名，即存款帳戶實(shí)名制度