論我國(guó)民間融資秩序的法律規(guī)制.pdf

1、自改革開放以來，我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，其中作為非公有制經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)得到迅速發(fā)展，營(yíng)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。在不斷發(fā)展壯大的過程中需要籌集大量資金，但由于以國(guó)有銀行為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸手續(xù)繁瑣、放貸周期長(zhǎng)、門檻高及投資偏好等原因，越來越多的中小企業(yè)和個(gè)體商戶難以獲得正規(guī)銀行的資金支持，融資難問題一直困擾著中小企業(yè)和個(gè)體商戶的發(fā)展，與此同時(shí)，民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)入公眾視線。這類機(jī)構(gòu)具有借貸手續(xù)便捷、門檻低、放貸周期短等特點(diǎn)，

2、既能滿足中小企業(yè)和個(gè)體商戶短期對(duì)資金的需求，也能提高閑散資金的利用率。在這種背景下，我國(guó)的民間融資機(jī)構(gòu)迅速崛起并成為中小企業(yè)和個(gè)體農(nóng)商戶解決資金問題的有力支柱。民間資本進(jìn)入現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，既是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)調(diào)整轉(zhuǎn)型、拓寬融資渠道的重要方式，也是金融業(yè)體制改革、主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益繁榮，國(guó)內(nèi)民間融資現(xiàn)象日益增多，融資規(guī)模日益擴(kuò)大。民間融資市場(chǎng)發(fā)展初期對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確帶來了一定的積極促進(jìn)效應(yīng)，間接促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但

3、由于缺乏相關(guān)立法規(guī)范，缺少配套的金融監(jiān)管制度，目前我國(guó)民間融資機(jī)構(gòu)泛濫，民間融資秩序混亂，由此引發(fā)的訴訟、群體性事件等給人民群眾財(cái)產(chǎn)安全造成重大影響，長(zhǎng)此以往必將影響國(guó)內(nèi)金融秩序和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。選題是經(jīng)過對(duì)已有文獻(xiàn)和部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的分析基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)階段我國(guó)民間融資實(shí)際情況，通過對(duì)民間融資發(fā)展過程中遇到的障礙加以探討，繼而對(duì)怎樣規(guī)范我國(guó)民間融資秩序，促進(jìn)民間融資行業(yè)良性發(fā)展提出相應(yīng)對(duì)策。
　　文章第一部分對(duì)民間融資基本理論進(jìn)行

4、闡釋。民間融資是指在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，自然人、法人及其他經(jīng)濟(jì)主體之間發(fā)生的以取得高額利息和資金使用權(quán)并支付約定利息的資金融通行為，其主要表現(xiàn)形式是民間借貸和企業(yè)內(nèi)部集資。隨著科技手段不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用日漸廣泛，民間融資也逐漸顯現(xiàn)出新的特點(diǎn)，如融資形式多樣化、融資資金來源多元化、融資資金流向隱蔽化等。其次確認(rèn)了民間融資活動(dòng)在法律層面的合法性，民間融資是符合中國(guó)人民銀行信貸政策的合法資金融通行為，不同于非法集資等擾亂金融秩序的行為，它

5、打破了銀行信貸壟斷的現(xiàn)狀，在金融市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，降低了市場(chǎng)融資成本，提高了資金使用效率。繼而對(duì)規(guī)范民間融資秩序的意義進(jìn)行闡述，其有利于健全我國(guó)誠(chéng)信體系，增強(qiáng)國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)控能力。
　　第二部分首先分析了現(xiàn)階段民間融資面臨的問題。主要問題是民間融資機(jī)構(gòu)泛濫、融資欺詐現(xiàn)象頻發(fā)、融資風(fēng)險(xiǎn)大、受害人維權(quán)難;其次分析造成現(xiàn)階段民間融資秩序混亂的原因，主要是監(jiān)管主體的缺失、關(guān)于民間融資的專門立法缺失、缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、現(xiàn)有法律之間

6、存在沖突。
　　第三部分分析了西方部分國(guó)家關(guān)于民間融資的相關(guān)法律規(guī)定，如日本、英國(guó)、德國(guó)關(guān)于民間融資的法律規(guī)制，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段民間融資實(shí)際情況和立法現(xiàn)狀，對(duì)完善我國(guó)民間融資形式的法律規(guī)制提供有益借鑒，如對(duì)融資程序、回報(bào)利率進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，為規(guī)范融資行為和優(yōu)化地方金融發(fā)展環(huán)境提供理論支持。
　　第四部分是提出完善民間融資秩序的法律規(guī)制的建議，也是本文的重點(diǎn)。首先在現(xiàn)有法律制度的基礎(chǔ)上，應(yīng)明確民間融資組織的監(jiān)管主體，確定監(jiān)管職責(zé)

7、，將事后審查轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑胺婪?，?duì)監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)進(jìn)行限制，依法規(guī)制監(jiān)管機(jī)關(guān)的行為;其次是監(jiān)管機(jī)關(guān)及其工作人員必須受到相應(yīng)的監(jiān)督;最后應(yīng)制定配套的金融措施，建立并完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度;建立并完善市場(chǎng)退出機(jī)制。在以規(guī)范和引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展為目的的前提下引入社會(huì)保險(xiǎn)，這樣能降低融資過程中各方當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，尤其能保障投資人利益。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，只有各方當(dāng)事人的利益在法律層面得到有效保障，才能促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。
　　民間融資行業(yè)的存在對(duì)現(xiàn)

8、階段國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一把雙刃劍，一方面可以化解中小企業(yè)和個(gè)體農(nóng)商戶的融資難題，提高社會(huì)閑散資金利用率;另一方面也可能對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序、社會(huì)秩序的穩(wěn)定造成威脅。民間融資機(jī)構(gòu)在民間融資活動(dòng)中存在制度性漏洞，缺少有效的審查手段，極易導(dǎo)致融資資金不能按時(shí)收回，對(duì)投資人利益造成侵害;亦或是在資金不能按時(shí)收回的情況下，采取暴力、威脅等非法手段索要資金，危害社會(huì)安全。本文認(rèn)為促進(jìn)民間融資行業(yè)健康發(fā)展，首先在法律層面解決立法缺失、監(jiān)管缺位的問題，其次在制度層面