嘉蔭縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題研究.pdf

1、2006年12月中國銀監(jiān)會批準了農(nóng)村金融機構嘗試開展小額信貸的業(yè)務，黑龍江省農(nóng)村金融市場有了快速的發(fā)展。嘉蔭縣農(nóng)信社作為黑龍江省農(nóng)信社的縣級聯(lián)社之一，自開辦小額信貸業(yè)務以來秉承了省聯(lián)社服務三農(nóng)的經(jīng)營理念，其借助低利率優(yōu)勢在當?shù)刂мr(nóng)、惠農(nóng)上發(fā)揮了重要的作用。目前當?shù)剞r(nóng)村金融市場中除農(nóng)信社外還存在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、民間借貸等多種信貸資金供給主體，小額信貸業(yè)務競爭日趨激烈。一方面郵儲銀行、民間借貸

2、等異軍突起、帶來競爭壓力，另一方面農(nóng)村信用社自身由于歷史原因經(jīng)營管理水平相對落后，面臨改革的形勢。這對嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸業(yè)務的發(fā)展來說既是機遇又是挑戰(zhàn)。
　　為化解歷史包袱，改善經(jīng)營狀況，增強資本實力，進而提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益和競爭能力，2003年6月國務院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》。農(nóng)信社改革為農(nóng)村商業(yè)銀行后，業(yè)務范圍上相比原來要擴大許多，經(jīng)營管理體制上也采取了現(xiàn)代的企業(yè)管理制度，可以大大提高自身的競爭力。目前黑

3、龍江省內(nèi)已經(jīng)陸續(xù)開展信用社改革工作，原來的哈爾濱市農(nóng)信社、黑河市農(nóng)信社、大慶市農(nóng)信社、伊春市農(nóng)信社、大興安嶺地區(qū)農(nóng)信社等多家農(nóng)信社都已轉變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行，包括嘉蔭縣農(nóng)信社在內(nèi)的省內(nèi)其余市、縣級農(nóng)信社也在規(guī)劃之中。在全國農(nóng)信社進行改革的總體形勢下，如何在小額信貸業(yè)務競爭與農(nóng)信社改革進程中改善并提高自己、保持農(nóng)村金融的主力軍地位，成為嘉蔭縣農(nóng)信社面臨的現(xiàn)實問題。
　　本文運用了歸納與演繹、實證分析與規(guī)范分析、定性分析與定量分析的方法，

4、在目前國內(nèi)外有關小額信貸方面研究成果的基礎上介紹了農(nóng)村信用社、小額信貸的概念和相關理論，并以理論為支撐，對嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸問題進行了研究。通過對嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀以及前期調研階段所得數(shù)據(jù)進行了介紹、整理和建模分析，指出了現(xiàn)階段嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸發(fā)展中存在的問題和影響嘉蔭縣農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸需求的主要因素。在分析了嘉蔭縣農(nóng)信社小額信貸發(fā)展中存在的問題并借鑒國內(nèi)其他縣域農(nóng)信社小額信貸的成功經(jīng)驗之后，提出了完善嘉蔭縣農(nóng)信社小額