武漢市住房公積金貸款風險管理研究.pdf

1、近年來，隨著武漢房價的節(jié)節(jié)攀升，武漢市公積金貸款因手續(xù)簡便、利率低、不認房不認貸（只以公積金申請貸款的次數做出確定），獲得廣泛的關注，這些關注不僅來自購房者，也來自諸多的學者。當前，統(tǒng)計武漢市貸款買房的現(xiàn)狀，如果以筆數計算，公積金貸款遠超商業(yè)貸款，不少人為享受公積金貸款政策，通過補繳、代繳、假繳等不法手段來獲得公積金貸款，這類貸款申請人在日后必然會出現(xiàn)風險。因此，對武漢市住房公積金貸款的風險管理工作迫在眉睫。
　　本文首先闡述公積

2、金體制的發(fā)展歷史與理論支撐;接下來描述了武漢市住房公積金的現(xiàn)狀，并從風險的角度層面對武漢住房公積金貸款進行了剖析，然后，結合自身工作經驗，借鑒商業(yè)銀行對金融風險予以管理的相關理論和相關管理方法，探求規(guī)避和降低武漢住房公積金貸款風險的相關策略。論文的主要工作和創(chuàng)新性成果如下:
　　(1)通過對武漢市住房公積金貸款現(xiàn)狀及經營狀況的分析發(fā)現(xiàn)武漢市首套公積金貸款占比近97％;公積金貸款支持對象主要為中低收入職工家庭，公積金貸款人群主要集中

3、在20-40歲的中青年人;貸款資金流向主要是120平方米以下的基本住房;伴隨逐漸擴大的歸集面以及快速提高的貸款規(guī)模，潛在風險呈明顯的上升和提高趨勢，貸款逾期率也直線飆升。因此如何減少和防范武漢市住房公積金貸款風險具有重要的意義。
　　(2)通過分析發(fā)現(xiàn)市場風險、貸款對象風險、政策性風險、法律風險、抵押物風險、操作風險是武漢市住房公積金貸款面臨的主要風險。通過問卷調查發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生可能性最高的指標是期房的風險;其次是抵押物處置程序中的

4、風險;再依次還有房屋重復抵押的風險、經濟政策變化引起的風險、委托政策的風險等。而系統(tǒng)引發(fā)之操作風險、法律不完善造成的風險、人員引發(fā)之操作風險、房屋權屬不清晰造成的風險、流程引發(fā)之操作風險、借款人婚姻變化風險等風險在國內或武漢市每年都會偶爾發(fā)生，因此在風險管理過程中也不能掉以輕心。風險危害性最高的指標是委托政策的風險;其次是抵押物處置程序中的風險;再依次還有系統(tǒng)引發(fā)之操作風險、流程引發(fā)之操作風險等。而法律不完善造成的風險、期房的風險、經濟

5、政策變化引起的風險、人員引發(fā)之操作風險也可能會造成一定的損失，因此在風險管理過程中也不能掉以輕心。
　　(3)把風險發(fā)生的可能性與風險發(fā)生后造成的損失綜合起來進行統(tǒng)籌考慮，發(fā)現(xiàn)武漢市住房公積金貸款風險控制的重點應是政策風險、法律風險、期房的風險及內部操作引發(fā)的風險;其次，借款人婚姻變化風險、房屋權屬不清晰造成的風險、房屋重復抵押的風險這三個指標盡管風險發(fā)生后造成的損失不大，但發(fā)生的可能性較高，也應引起武漢市住房公積金管理中心的重視