我國銀行業(yè)法律規(guī)制研究.pdf

1、《商業(yè)銀行法》的頒布為打破計劃經濟時期“大一統(tǒng)”的銀行體制，為實現我國銀行業(yè)體制政企分離、商業(yè)化運營提供了法律保障。20世紀80年代以來，受金融自由化和金融深化的影響，各國金融機構開始金融創(chuàng)新，金融分業(yè)界限模糊。為增加國際競爭力，跨行業(yè)的金融機構和金融業(yè)務逐漸增多，金融綜合經營發(fā)展態(tài)勢不可抵擋，金融經營體制隨之發(fā)生巨大變化。我國是銀行主導型金融，銀行業(yè)規(guī)制對金融市場的作用不言而喻，銀行業(yè)的好壞對經濟發(fā)展必然產生直接性的影響。銀行業(yè)規(guī)制與

2、經濟發(fā)展存在相互影響、相互促進的關系。銀行業(yè)規(guī)制滯后于經濟發(fā)展則積累經濟危機；銀行業(yè)規(guī)制與經濟發(fā)展相匹配則促進經濟發(fā)展。我國經濟持續(xù)健康發(fā)展需要更加合理的銀行業(yè)規(guī)制制度。
　　銀行業(yè)規(guī)制研究是在金融業(yè)大發(fā)展的背景下提出的研究命題，銀行業(yè)法律規(guī)制是在現有金融監(jiān)管理念的省思。在次貸危機之后，即使我國尚未直接受到金融危機的沖擊，也必須保持警惕。如不進行有效的金融體制改革，金融系統(tǒng)必定會隱藏巨大風險，這將阻礙金融業(yè)的發(fā)展，影響經濟的持續(xù)發(fā)

3、展。因此，我們重新建構和認識銀行業(yè)規(guī)制與經濟發(fā)展、金融體制和金融業(yè)之間的關系，從中發(fā)現規(guī)律，可以為銀行業(yè)規(guī)制改革提供更多的思路與經驗。首先，銀行業(yè)規(guī)制與經濟發(fā)展之間的內在聯(lián)系存在周期性，所以銀行業(yè)規(guī)制需要與經濟發(fā)展的相匹配，但不是同步匹配而是逆向匹配。其次，我國金融體制改革的歷程是銀行業(yè)規(guī)制轉型改革的基礎。最后，現行銀行業(yè)規(guī)制與金融業(yè)的發(fā)展目標相背離，不利于我國金融業(yè)的長足發(fā)展。
　　我國現行銀行業(yè)規(guī)制是在“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”理

4、念下金融監(jiān)管體制改革的背景下形成的，呈現出以機構為規(guī)制對象的分散性特征。囿于經濟發(fā)展階段和立法技術的限制，對銀行業(yè)進行機構規(guī)制主要是從金融安全的角度出發(fā)的，注重微觀審慎監(jiān)管，而未能從金融安全、金融效率和金融消費者保護的角度對銀行業(yè)市場進行多方面協(xié)調。這一規(guī)制方式導致銀行業(yè)監(jiān)管漏洞和空白頻現；同一業(yè)務的監(jiān)管標準不一；資源配置結構保守，難以適應經濟結構的發(fā)展需求。我國現行銀行業(yè)規(guī)制與金融市場的金融安全目標、金融經營體制的金融效率目標和金融監(jiān)

5、管體制的金融消費者保護目標相背離，對我國市場經濟轉軌期的金融體制改革帶來不利影響，已經嚴重影響了金融業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)法律規(guī)制方式的轉變和法律制度的完善應與金融綜合經營體制和金融監(jiān)管體制相一致。除此之外，金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，銀行業(yè)規(guī)制還應具有一定的超前性。
　　銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制的理論更有利于促進金融監(jiān)管體制改革。統(tǒng)一規(guī)制與統(tǒng)一監(jiān)管不同。統(tǒng)一監(jiān)管是指銀行、證券、保險的監(jiān)管權力進行統(tǒng)一，將銀證保三大監(jiān)管機構合成一個監(jiān)管機構。而統(tǒng)一規(guī)制是僅針

6、對銀行業(yè)市場提出的，是從一個更高的角度分析銀行業(yè)的發(fā)展并統(tǒng)一銀行業(yè)的規(guī)制體系。銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制的內涵豐富，包括以下內容：一是放松銀行業(yè)市場的管制，提高銀行業(yè)市場的效率與競爭力。二是規(guī)制監(jiān)管機構的職權，對規(guī)制者的“規(guī)制”。一方面，可以在銀行業(yè)立法上通過職權法定的形式明確“一行三會”的職權劃分。另一方面，應建立金融穩(wěn)定委員會及其研究院，承擔全國性的金融數據共享與監(jiān)測職能，并負責統(tǒng)領協(xié)調各監(jiān)管機構。銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制有利于促進證券業(yè)、保險業(yè)實現對本

7、行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)制。三是統(tǒng)一規(guī)制是指將銀行業(yè)監(jiān)管機構的監(jiān)管重點由機構向業(yè)務轉移，針對同一銀行業(yè)務必須采取統(tǒng)一的監(jiān)管標準與要求，實現銀行業(yè)的全面監(jiān)管。對所有經營銀行業(yè)的機構進行統(tǒng)一規(guī)制，不管其是否具有銀行牌照，這可以有效緩解同業(yè)不同管以及綜合經營所導致的監(jiān)管空白。在機構監(jiān)管基礎上引入功能監(jiān)管，審慎監(jiān)管的原則下強調行為監(jiān)管，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的相結合，是實現銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制的工具。
　　銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制的具體制度建設，可以從以下方面展

8、開。首先應確定銀行業(yè)、銀行業(yè)金融機構的范圍，以資金規(guī)模而不是資金所有方來確定監(jiān)管的標準和層級。構建符合我國實際發(fā)展需要的銀行業(yè)分級牌照制度，以滿足不同層次的資金需求。銀行業(yè)的準入規(guī)制不應是控制型監(jiān)管，而應更多的放開銀行業(yè)市場，引導民營資本有序進入金融市場。第二，完善銀行業(yè)破產退出制度。受銀行機構的負外部性影響，我國對銀行破產清算持非常謹慎的態(tài)度，甚至在銀行系統(tǒng)中出現了“有進不出”的現象。經營不善就要受到市場的懲罰，退出市場，我們必須按照

9、統(tǒng)一規(guī)制理念，建立完善的市場規(guī)范與秩序，實現銀行業(yè)市場的有進有出。因此，如何完善銀行業(yè)金融機構的破產退出法律是當務之急。第三是銀行業(yè)統(tǒng)一歸回建立完善系統(tǒng)性風險監(jiān)管制度，對系統(tǒng)性重要機構進行統(tǒng)一的監(jiān)管標準，完善宏觀審慎監(jiān)管機制，尤其是對金融控股公司要進行全面監(jiān)管。第四，銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制在激發(fā)銀行業(yè)金融機構的效率的同時，也要保障金融消費者的權益。
　　我國現行銀行業(yè)規(guī)制制度主要依托于《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及眾多規(guī)章、規(guī)范