我國(guó)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題研究.pdf

1、銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)銷售的重要的渠道之一。我國(guó)的銀保合作模式仍然處于一個(gè)相對(duì)初級(jí)水平，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司間的融合程度比較低。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展是一個(gè)逐步演進(jìn)的過(guò)程，主要經(jīng)歷了四個(gè)階段:萌芽期、起步期、成熟期和穩(wěn)定期，這也是銀行保險(xiǎn)從初級(jí)逐漸發(fā)展到高級(jí)、漸進(jìn)式走入一體化的過(guò)程。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)合作和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略協(xié)同形式，銀行保險(xiǎn)合作模式主要分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。
　　與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀保業(yè)務(wù)起步較晚，1996年銀

2、行保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)，但是發(fā)展速度很快。從2011年開(kāi)始，隨著監(jiān)管的再次發(fā)力，我國(guó)銀行保險(xiǎn)實(shí)際上進(jìn)入了一個(gè)新的階段，即為在監(jiān)管中調(diào)整、在規(guī)范中尋求發(fā)展的階段。
　　當(dāng)下中國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)日益明顯，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也遇到了一些瓶頸。我國(guó)的銀保合作大部分還是以銀行代理銷售儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)為主，其他險(xiǎn)種較難在銀行柜臺(tái)進(jìn)行銷售。目前絕大多數(shù)文獻(xiàn)研究以壽險(xiǎn)企業(yè)和銀行的合作展開(kāi)，并以壽險(xiǎn)公司作為案例進(jìn)行分析研究。本文則主要探究財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品特別是一些優(yōu)質(zhì)的

3、財(cái)險(xiǎn)如何進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新，并借助商業(yè)銀行這一良好平臺(tái)來(lái)尋求合適的銷售模式。主要從公司、機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶這三個(gè)方面來(lái)探討銀保產(chǎn)品與銷售模式，并思考基于銀保產(chǎn)品的銷售模式創(chuàng)新。
　　而大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的興起，給金融業(yè)注入了新的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起使得越來(lái)越多的人把個(gè)人消費(fèi)活動(dòng)轉(zhuǎn)移到線上或者手機(jī)端進(jìn)行。消費(fèi)模式的改變必然產(chǎn)生新的商業(yè)模式，時(shí)下流行的“互聯(lián)網(wǎng)思維”，其實(shí)就是用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)新商業(yè)模式改造傳統(tǒng)

4、商業(yè)模式的思維?；ヂ?lián)網(wǎng)思維正在不斷顛覆著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到金融業(yè)，所以銀行保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展以及精準(zhǔn)化營(yíng)銷是不可阻擋的趨勢(shì)。本文以薄荷網(wǎng)(mint.com)為例，探討我國(guó)銀行保險(xiǎn)利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，并構(gòu)想建立一個(gè)“銀保數(shù)字聆聽(tīng)平臺(tái)”。這個(gè)平臺(tái)能夠使銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷主體基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集和分析，洞察指導(dǎo)精準(zhǔn)營(yíng)銷。
　　我國(guó)金融業(yè)在分業(yè)監(jiān)管的框架下，既面臨多頭審批的效率難題，又面臨跨業(yè)機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)收益平衡問(wèn)題，制

5、約面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)綜合金融需求的服務(wù)創(chuàng)新。在分業(yè)監(jiān)管的制度框架下，金融機(jī)構(gòu)的活力和創(chuàng)新能力不能得到充分發(fā)揮，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力也受到抑制。所以，對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下我國(guó)金融監(jiān)管的法律研究已經(jīng)成為我國(guó)金融改革的重要研究議題和迫切實(shí)踐需求。目前呼聲較高的監(jiān)管改革是對(duì)一行三會(huì)進(jìn)行合并并形成“央行+審慎監(jiān)管局+行為監(jiān)管局”的監(jiān)管模式。構(gòu)建有中國(guó)特色綜合金融運(yùn)行和監(jiān)管體系，建立“央行+審慎監(jiān)管局+行為監(jiān)管局”的監(jiān)管模式應(yīng)推動(dòng)“三個(gè)統(tǒng)一”:統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，營(yíng)造