政策性擔保法律制度研究.pdf

1、保障交易安全是擔保法律制度最基本的功能。隨著市場經濟的發(fā)展，擔保制度逐漸衍生出另一種功能——經濟激勵功能。擔保經濟激勵功能的產生，使得政府可以通過特定的法律制度安排使某些難以獲得商業(yè)貸款但又符合國家產業(yè)政策方向的特定產業(yè)或領域獲得充分的資金，實現(xiàn)更快發(fā)展。 這樣，擔保制度也就產生了分化，一種是以確保微觀領域中具體的債權安全或者說交易安全為基本價值追求的擔保制度，一種是以增強特定領域主體的擔保能力，從而實現(xiàn)政府特殊政策的擔保制度。

2、對于前一種類型的擔保制度，是更為基礎的擔保制度，我們可以稱之為基礎擔保制度，而后一種由于具有特定的政策內涵，我們則稱之為“政策性擔保制度”。 政策性擔保制度作為政府宏觀調控的手段具有較大的優(yōu)越性，其所涉及的領域也可能因經濟的發(fā)展、國家政策的變化而發(fā)生變化。為此，本文僅就政策性擔保在中小企業(yè)、中低收入者住房保障、基礎設施建設、農業(yè)領域的應用進行了系統(tǒng)的研究。 本文共分五章： 第一章，政策性擔保的基本理論。擔保經濟激勵功能的

3、產生，使得擔保成為政府宏觀調控的有效手段，即為政策性擔保。政策性擔保具有資源配置、收入分配、產業(yè)結構調整等宏觀調控的功能。政策性擔保手段與其他宏觀調控手段相比具有較大的優(yōu)越性。政策性擔保適應了政府宏觀調控市場化、間接化的趨勢，是政府經濟政策的順暢的傳導機制，與行政手段相比具有較大的靈活性。然而，政策性擔保也具有負面效應。主要在于政府、擔保機構以及借款人之間也可能存在信息不對稱。為此，必須完善政策性擔保的制度設置，主要是信息甄別機制與風險

4、分散機制，謹慎選擇政策性擔保的作用領域，適當發(fā)揮政策性擔保的作用，控制其負面效應。同時，要加強對政策性擔保制度的立法。政策性擔保立法屬于經濟法中的促進型立法，主要通過利益誘導而不是管理來實現(xiàn)立法目的。 第二章，中小企業(yè)信用擔保制度。中小企業(yè)對于促進就業(yè)、擴大出口、技術創(chuàng)新等具有重要的作用。然而，由于中小企業(yè)自身實力弱，難以提供銀行所能接受的擔保，貸款風險大，所以面臨極大的融資困境。中小企業(yè)信用擔保制度對于解決中小企業(yè)融資困境具有

5、重要作用。國外的中小企業(yè)信用擔保制度，對我國的中小企業(yè)信用擔保制度建設具有重要的借鑒意義。當前，我國的中小企業(yè)信用擔保制度存有體系不合理，風險分散機制不完善與缺乏財政補償機制等問題。為此，需要通過大力發(fā)展互助擔保機構，建立再擔保體系，針對非營利性擔保機構建立起財政有限補償與激勵補償機制等方式對其進行完善。 第三章，中低收入者住房貸款政策性擔保制度。住房貸款是居民進行住房消費的重要工具。當前，住房抵押貸款首付比例高，期限短，銀行對

6、于中低收入者貸款除要求以住房作抵押之外，還要求保證。較高的貸款門檻，使得中低收入者難以通過銀行貸款來解決住房問題。各地設立的住房置業(yè)擔保公司地區(qū)分割、以企業(yè)信用為主，抵御風險的能力差，實踐中出現(xiàn)了營利性沖動，難以承載眾多的政策性目的。政府對中低收入者住房貸款提供擔保是國際上通行的做法，美國、加拿大等國家都設立了擔保機構，對住房抵押貸款提供擔保。為此，建議我國設立以政府信用為后盾的統(tǒng)一的住房擔保體系，同時注意完善住房公積金聯(lián)?；蚬e金質押

7、擔保方式。 第四章，基礎設施收益權質押擔保制度?；A設施對國民經濟和人民生活具有重要的意義。但基礎設施建設投資成本高，建設周期長，投資風險大，以追逐自身利益最大化為一切行為準則的市場投資主體往往不愿投資基礎設施建設。單純依靠政府財政投入，遠遠不能滿足社會對基礎設施的需求?；A設施收益權質押是政府解決基礎設施市場融資手段安全，促進基礎設施融資的一個好手段?；A設施收益權包括收費權與政府專項資金，收益權質押實際上是債權質押。由于基礎

8、設施收益權質押實踐先行，立法滯后，導致很多問題。為此，依據(jù)民法的基本理論對其制度進行構建，同時用經濟法對基礎設施收益權質押擔保運行中出現(xiàn)的公權與私權、公益與私益的沖突進行規(guī)制。 第五章，農業(yè)貸款政策性擔保制度。農業(yè)在國民經濟中占據(jù)基礎地位，然而農業(yè)資金短缺與農業(yè)資金非農化的現(xiàn)象極為嚴重。為此，政府應通過擔保手段根據(jù)不同農戶的需求提供相應的擔保手段來改善這一現(xiàn)狀。政府可以通過財政貼息或再貸款等方式支持信用社發(fā)放農戶小額聯(lián)保貸款，也