熟人P2P網(wǎng)絡借貸用戶出借意愿影響因素研究.pdf

1、金融業(yè)的發(fā)展離不開實體經(jīng)濟的蓬勃，實體經(jīng)濟的發(fā)展以需要金融行業(yè)的支持。得益于信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從最初的尖端科研機構逐漸走向了的大眾的生活，也觸及了生活的方方面面。一種依托于互聯(lián)網(wǎng)的，個人可以借款給個人的金融服務平臺----P2P網(wǎng)絡借貸運應而生，這種能夠滿足讓需要錢的人借到錢，讓錢多的人愿意借出錢的最原始的需求，在全世界都迅速發(fā)展起來。
　　P2P網(wǎng)絡借貸平臺最早出現(xiàn)于英國，隨后世界各地都誕生了有類似的P2P網(wǎng)絡借貸平臺。

2、在中國，最早的P2P網(wǎng)絡借貸平臺起始于2007年，在經(jīng)歷不到10年的發(fā)展后，P2P網(wǎng)貸平臺在我國的規(guī)模已經(jīng)相當驚人。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2016年2月P2P行業(yè)整體成交量為1130.09億，是2015年2月的3.37倍。截至2016年2月底，P2P行業(yè)歷史累計成交量達16086.24億，2016年前兩個月累計成交量達2434.03億，是去年同期的3.51倍。然而迅猛發(fā)展的背后也難掩問題的出現(xiàn)，僅僅在2016年以來，就有225家P2P

3、網(wǎng)絡借貸平臺出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難、停業(yè)等問題。
　　2015年7月18日，中國人民銀行等十部委針對全體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，以鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，明確監(jiān)管責任，實行分類指導。在針對P2P網(wǎng)絡借貸的部分，尤其提到，P2P網(wǎng)絡借貸平臺要堅持平臺功能，努力為投、融資雙方提供撮合、信息、資信評估等中介服務，明確自身中介平臺的性質(zhì)，不得提供增信服務。
　　也正是在這樣的行業(yè)背景和監(jiān)

4、管政策的大環(huán)境下，一種專注于熟人之間的P2P網(wǎng)絡借貸平臺走進了公眾的視野。這種P2P網(wǎng)絡借貸平臺由于其本身只專注于熟人之間在線的借貸業(yè)務，對自身的定位僅僅限于中介平臺，符合監(jiān)管層的引導方向。
　　本文結合我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的特點，選取國內(nèi)的熟人P2P網(wǎng)絡借貸平臺為實證研究對象。筆者重點參考了人情關系理論、信任理論和感知價值理論在商業(yè)活動領域和市場營銷領域的文獻，以最大限度的尋求可靠的建立模型的理論依據(jù)。根據(jù)熟人P2P網(wǎng)絡借貸平

5、臺的自身特點，整理分析大量的相關文獻，建立以人情關系為主要視角，研究影響在熟人P2P網(wǎng)絡借貸平臺上的用戶出借意愿的因素的理論模型。在模型中，筆者針對性的引入了6個變量，并依據(jù)相關的文獻建立了8個假設。
　　本文采用問卷調(diào)查法來收集數(shù)據(jù)，在設計問卷的階段，筆者對于每一個問項都著重參考前人使用過的量表，針對性的進行修改，以保證問卷的質(zhì)量。在正式發(fā)放問卷之前，先進行小規(guī)模的問卷發(fā)放，根據(jù)回收的結果進行相關的統(tǒng)計分析，對問卷進行了局部調(diào)整

6、，以保證正式問卷回收數(shù)據(jù)的質(zhì)量。在正式問卷發(fā)放出去之后，回收了265份有效問卷。筆者對問卷進行基本的統(tǒng)計分析后，再對于問卷的信度和效度進行分析，通過相關檢驗之后，再根據(jù)之前多建立的理論模型，利用AMOS軟件進行結構方程模型檢驗，最后得出結果為8條假設有5條非常顯著，一個比較顯著。筆者再對于整個結果做出合理的解釋分析。
　　本文得出的主要結論如下:
　　(1)當P2P網(wǎng)絡借貸的投資對象全部為認識的熟人時，用戶之間的人情關系對于

7、借貸行為有著不可忽視的影響。通過結構方程對于本文所構建模型的檢驗，驗證了人情關系（質(zhì)量）不但對于用戶對情人和朋友之間的信任有著正向的影響，而且當一個人越在乎自己與親人和朋友之間的人情關系（質(zhì)量）時，其對于朋友在P2P網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)布的借款需求就越傾向于借出資金。
　　(2)用戶選擇在熟人P2P網(wǎng)絡借貸平臺上將錢借給自己的朋友，對于用戶來說存在著一定的機會成本。如果用戶很在意投資親人朋友會錯過其他收益更好的投資機會的話，確實會降低

8、用戶的出借意愿;但這種個人的逐利傾向并不會隨著用戶和親人朋友的關系越好而降低。很可能存在著該用戶既很在乎人情關系，又在乎投資收益的情況。
　　(3)用戶在熟人P2P網(wǎng)絡借貸平臺上的投資能夠感知到的收益不僅僅局限于經(jīng)濟收益，還有其他的人情關系方面的收益。在熟人P2P網(wǎng)絡借貸平臺上對自己認識的熟人借出資金，用戶所能收獲的，可能不僅僅是朋友給出的收益率，而是在滿足朋友的資金需求的同時，更加加強了雙方平日里的人情關系。
　　(4)熟

9、人P2P網(wǎng)絡借貸平臺應該合理合規(guī)的對自己進行推廣營銷，讓用戶放心。用戶對于熟人P2P網(wǎng)絡借貸平臺的科技安全性和平臺的基本道德底線的依然存在著擔心，這在很大程度的會降低用戶對于平臺的信任，進而間接影響用戶的出借意愿;但是總體上來說，不直接影響用戶在平臺上將錢借給自己的親人朋友。
　　(5)信任無處不在，只有贏得用戶的信任，熟人P2P網(wǎng)絡借貸平臺的交易量才會上升，借款人也才能利用自己的人情關系滿足自己的資金需求。只有在平日生活中真誠的