微小企業(yè)貸款風險管理研究——以包商銀行為例.pdf

1、微小企業(yè)貸款是指專向中低收入階層、貧困人口和以家庭為基礎的個體工商戶、微小企業(yè)等提供的一種額度較小的信貸服務。微小企業(yè)貸款具有額度小、手續(xù)簡便、無抵押擔保（或擔保方式靈活）、管理成本高等特點。它以不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務的風險管理技術，為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶提供微小企業(yè)貸款服務。與傳統(tǒng)信貸業(yè)務相比，微小企業(yè)貸款業(yè)務的信貸風險比較特殊。國內外實踐經(jīng)驗表明，如果沒有相對完善的有效風險管理機制，微小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展將以失敗告終。

2、r>　　包商銀行開展微小企業(yè)貸款業(yè)務在業(yè)務開拓及風險管理方面等方面積累了很多的寶貴經(jīng)驗，在風險管理方面制定了較為完整的管理機制，但也不可避免的還存在一些問題，主要表現(xiàn)如信貸檔案管理不規(guī)范，業(yè)務開辦初期重發(fā)展、輕管理，對微小企業(yè)貸款產品所適應行業(yè)分析和市場開拓力度不夠，信貸技術及人員流失，操作流程不規(guī)范，風險管理和審計人員缺少相關知識。
　　包商銀行微小企業(yè)貸款不良貸款成因中銀行自身原因主要表現(xiàn)在:微貸核心理念、關鍵技術、制度規(guī)則對

3、業(yè)務的重要支撐保障作用一定程度被弱化;對風險集中度缺乏足夠認識;個別分行業(yè)務拓展過程中，在客戶、行業(yè)、地域等方面存在結構性矛盾，引發(fā)不良貸款迅速增長;不良貸款清收處置不力。
　　包商銀行微小企業(yè)貸款業(yè)務要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，管理和控制好微小企業(yè)貸款的風險是成功的關鍵，包商銀行要加強信貸業(yè)務檔案管理，在全行樹立科學的風險管理理念和培養(yǎng)透明的信貸文化，積極開展區(qū)域特色產業(yè)和信用環(huán)境狀況的調研工作，培養(yǎng)和造就一支具有競爭力的高素質信貸員隊伍