商業(yè)銀行大中小企業(yè)信貸風(fēng)險分析及防范對策

1、<p>　　商業(yè)銀行大中小企業(yè)信貸風(fēng)險分析及防范對策</p><p>　　摘要：隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，大中小企業(yè)已然成為我國國民經(jīng)濟中不可或缺的組成部門，大中小企業(yè)的不斷發(fā)展對我國市場經(jīng)濟的運行具有重要的現(xiàn)實意義，是促進我國社會生產(chǎn)、生活水平不斷提高的重要推動力，極大地推進了我國國民經(jīng)濟的增長，緩解了我國龐大的就業(yè)壓力，成為我國社會全面發(fā)展的關(guān)鍵所在。但與此同時，大中小企業(yè)對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險日益

2、增加，對信貸風(fēng)險的分析與防范成為了大中小企業(yè)發(fā)展的重中之重。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；大中小企業(yè)；信貸風(fēng)險；分析與防范 </p><p>　　中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01 </p><p>　　隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，大中小企業(yè)成為推動國民經(jīng)濟的重要動力，大型企業(yè)在擴展業(yè)務(wù)過程中需要

3、資金的支持，中小企業(yè)的資金需求也不次于大企業(yè)，因此，商業(yè)銀行信貸成為了我國大中小企業(yè)獲得資金支持的一種途徑，但資金問題雖得到了解決，信貸風(fēng)險卻日益增加。商業(yè)銀行大中小企業(yè)信貸風(fēng)險分析與防范的研究成為了商業(yè)銀行與大中小企業(yè)研究中的重要課題。本文將對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的進行分析，對信貸風(fēng)險的防范對策進行深入探究。 </p><p>　　一、商業(yè)銀行大中小企業(yè)信貸風(fēng)險分析 </p><p>　　在

4、進行商業(yè)銀行大中小企業(yè)的信貸風(fēng)險分析過程中，充分了解各個風(fēng)險因素是提出防范對策的基礎(chǔ)前提，只有抓住了商業(yè)銀行在大中小企業(yè)中信貸風(fēng)險出現(xiàn)的原因與問題，才能夠根據(jù)實際工作情況進行政策、措施的調(diào)整，從根本上防范信貸風(fēng)險。 </p><p><b>　　1.外部風(fēng)險要素 </b></p><p>　?。?）宏觀經(jīng)濟環(huán)境 </p><p>　　我國大型企

5、業(yè)在發(fā)展過程中各方面管理水平相對于中小企業(yè)較強一些，但也存在著很多問題，大中小企業(yè)同樣都面臨著銀行信貸風(fēng)險加劇的問題，在發(fā)展過程中受到經(jīng)濟波動的影響較大。隨著我國社會的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷進步，一些中小企業(yè)不愿投入過多資金對企業(yè)管理技術(shù)進行改造，再加上受到國家經(jīng)濟政策的宏觀調(diào)控影響，這些中小企極有可能在激烈的市場競爭中慘遭淘汰。 </p><p><b>　?。?）區(qū)域因素 </b></

6、p><p>　　在大中小企業(yè)發(fā)展過程中，區(qū)域的自然、金融、經(jīng)濟、地區(qū)政策等情況都直接影響著我國各地區(qū)大中小企業(yè)的發(fā)展，從而引發(fā)企業(yè)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生，地方政府的干預(yù)、地區(qū)政策的制約、執(zhí)法部門的保護主義、銀行自身管理不當?shù)仍蚨际窃斐晌覈鞯貐^(qū)大中小企業(yè)信貸風(fēng)險劇增的重要因素。另一方面，地方政府的干預(yù)，也是銀行信貸風(fēng)險行業(yè)的重要因素。商業(yè)銀行的各級機構(gòu)設(shè)置受制于當?shù)卣?，不能擺脫政府干預(yù)。而地方政府的經(jīng)濟發(fā)展又寄希望于

7、銀行貸款。同時，在政績觀的驅(qū)使下，放任銀行貸款，不作為許多不合理的款項，進一步加大了銀行信貸風(fēng)險。 </p><p><b>　?。?）行業(yè)因素 </b></p><p>　　我國大中小企業(yè)的發(fā)展離不開其所處行業(yè)的整體發(fā)展，對于那些正處在孕育或衰退階段的各個行業(yè)存在著很多經(jīng)營風(fēng)險，同時，企業(yè)在生產(chǎn)管理過程中存在著很大的未知性，銀行對這些企業(yè)的信貸支持存在很大風(fēng)險。 &

8、lt;/p><p><b>　　2.內(nèi)部風(fēng)險 </b></p><p><b>　?。?）財務(wù)風(fēng)險 </b></p><p>　　我國很多大中小企業(yè)沒有建立完善的財務(wù)制度，財務(wù)報表不能真實反映企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況，在銀行進行信貸審批時常常發(fā)生道德風(fēng)險，嚴重阻礙了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)與流動，使企業(yè)擴大生產(chǎn)受到資金限制，企業(yè)經(jīng)營過程中，合格

9、的資產(chǎn)很少，在銀行進行抵押擔保時無法落實，大大增加了銀行信貸風(fēng)險。 </p><p><b>　?。?）管理風(fēng)險 </b></p><p>　　我國大部分大中小企業(yè)并沒有建立起完善的現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，企業(yè)各部門管理人員權(quán)責(zé)不夠明確，缺乏行之有效的管理措施，企業(yè)管理人員約束力差，影響企業(yè)的經(jīng)營管理，抗風(fēng)險能力低下，影響企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。 </p><p

10、>　?。?）銀行自身風(fēng)險 </p><p>　　我國的商業(yè)銀行在管理水平和能力方面與國外銀行存在很大差距，在銀行信貸實行過程中，重貸款而輕管理、不重視企業(yè)的貸前調(diào)查、貸后管理不到位，直接導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險劇增。而我國銀行業(yè)的惡性競爭也是另一個重要風(fēng)險。各銀行間為了搶奪客戶，不擇手段占領(lǐng)市場，致使金融秩序不穩(wěn)。國內(nèi)，國外的雙重壓力，使信貸風(fēng)險大大增加。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行

11、大中小企業(yè)信貸風(fēng)險防范對策 </p><p>　　1.高度重視大中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù) </p><p>　　我國的大中小企業(yè)是商業(yè)銀行獲得商業(yè)利潤的至關(guān)重要的增長點，商業(yè)銀行要主動地相應(yīng)我國的金融政策，在實踐中為自己尋找利潤增長點，充分重視起大中小企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)，把企業(yè)信貸作為銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，選用專業(yè)技能強，業(yè)務(wù)素質(zhì)高的信貸辦理人員進行銀行信貸辦理工作，真正做好我國大中小企業(yè)的銀行信貸

12、工作，有效降低和防范銀行信貸風(fēng)險。 </p><p>　　2.加強大中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)組織體系建設(shè) </p><p>　　商業(yè)銀行應(yīng)該建立專門的大中小企業(yè)信貸管理部門，并不斷進行健全和完善。形成銀行信貸的專業(yè)化管理，針對各個企業(yè)的不同情況展開信貸業(yè)務(wù)，做好企業(yè)的貸前調(diào)查和貸后管理工作，真正地落實好我國大中小企業(yè)的銀行信貸工作，做好信貸風(fēng)險防范措施，降低信貸風(fēng)險。 </p>&l

13、t;p><b>　　3.創(chuàng)新?lián)７绞?</b></p><p>　　商業(yè)銀行要在信貸管理過程中不斷創(chuàng)新?lián)７绞健Ｒ谥匾暼吮５闹匾饔玫耐瑫r采用群體擔保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、政策性擔保等方式，在實際信貸管理工作中總結(jié)工作經(jīng)驗，創(chuàng)新?lián)７绞?，從而有效降低大中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，做好信貸風(fēng)險防范工作。 </p><p><b>　　總結(jié) </b><

14、;/p><p>　　我國大中小企業(yè)在我國社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，是我國國民經(jīng)濟取得長足發(fā)展的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行信貸是我國大中小企業(yè)擴大生產(chǎn)、獲取資金支持的重要途徑。在各大中小企業(yè)進行銀行信貸業(yè)務(wù)時，信貸風(fēng)險日益增加，如何有效防范信貸風(fēng)險成為了商業(yè)銀行與大中小企業(yè)發(fā)展的重中之重，本文對大中小企業(yè)信貸風(fēng)險進行了深入分析，提出了信貸風(fēng)險的防范對策，不足之處還望指正，希望可以為信貸風(fēng)險防范研究貢獻綿薄之力。 &l

15、t;/p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]王孟夏，邢劍琛，王林.商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險研究[J].北方經(jīng)濟，2010，10（02）：120-122. </p><p>　　[2]傅子能.商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險研究[J].經(jīng)濟師，2012，03（02）：140-142. </p><p&