我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展探析.pdf

1、在當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務(wù)的比重通常都在50％以上，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。因?yàn)榱闶坫y行業(yè)務(wù)涉及到居民的生活、消費(fèi)、投資等方方面面，與證券、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)金融市場(chǎng)有著非常強(qiáng)的交叉性和互補(bǔ)性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間廣闊。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)具有服務(wù)對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大的特點(diǎn)。在同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)模下，零售業(yè)務(wù)可以更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，由于零售業(yè)務(wù)的客戶眾多，在宏觀經(jīng)濟(jì)

2、發(fā)生變化時(shí)，業(yè)務(wù)的收益與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)關(guān)聯(lián)度較低，收益比較穩(wěn)定。因此，在商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改革發(fā)展中，零售銀行業(yè)務(wù)的重要性將會(huì)與日俱增，零售銀行業(yè)務(wù)將成為最具活力和最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。 在我國(guó)，直到上世紀(jì)90年代末期，甚至是本世紀(jì)初，國(guó)有商業(yè)銀行才開始努力向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。雖然零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型較晚，但國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的速度和強(qiáng)度卻比較大。伴隨著外部經(jīng)濟(jì)條件和社會(huì)環(huán)境狀況的變化，我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼開辦了面向社會(huì)公眾的一系列零

3、售業(yè)務(wù)，特別是在最近幾年，國(guó)有商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了高速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。在國(guó)有銀行零售市場(chǎng)，一方是零售客戶顯示出巨大的市場(chǎng)需求，一方是商業(yè)銀行急欲改善經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，尋求新的利潤(rùn)來(lái)源的強(qiáng)烈愿望，二者的結(jié)合并在金融政策傾斜下造就了近年來(lái)我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的飛速增長(zhǎng)，使我國(guó)個(gè)人金融產(chǎn)品擺脫了短缺困境。但從四大國(guó)有銀行最新的財(cái)務(wù)報(bào)表可看出，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)仍是利潤(rùn)的主要來(lái)源，而零售業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量小，利潤(rùn)貢獻(xiàn)也很微薄。因此，無(wú)論從滿足客戶需求、還是業(yè)

4、務(wù)發(fā)展手段、以及業(yè)務(wù)效益上看，國(guó)有銀行零售業(yè)務(wù)還處于初期發(fā)展的低價(jià)格水平競(jìng)爭(zhēng)階段。本文試圖通過(guò)對(duì)各國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的分析，尋求發(fā)展策略。在寫作思路上，本文從國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性分析入手，按照銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，逐一分析各種零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并從銀行的微觀角度提出我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)從零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)營(yíng)銷以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制三方面加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)。 本文共分為五個(gè)部分。

5、 第一部分主要是從宏觀的、歷史的、理論的角度對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的闡述。分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容、基本特征、地位以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)而言的，是從市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的角度、是依據(jù)服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)規(guī)模的不同對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃分。零售銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍很廣泛，涉及到商業(yè)銀行的負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)(表外業(yè)務(wù))各個(gè)領(lǐng)域。學(xué)術(shù)界一般將其劃分為零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù)、和零售中間業(yè)務(wù)這三大部分。由于業(yè)務(wù)對(duì)象、每筆業(yè)務(wù)

6、金額以及用途性質(zhì)等方面的不同，零售業(yè)務(wù)也有著自己獨(dú)有的特征。主要表現(xiàn)為：分散性、多樣性、廣泛性、交融性、盈利性。從世界知名銀行的盈利構(gòu)成不難發(fā)現(xiàn)，零售銀行業(yè)務(wù)給其帶來(lái)了穩(wěn)定的盈利，許多商業(yè)銀行甚至靠零售業(yè)務(wù)支撐局面。零售業(yè)已成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)之一，在銀行利潤(rùn)來(lái)源中的地位日益突出。它的發(fā)展也向著規(guī)模化、處理集中化、渠道多元化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化、產(chǎn)品多元化、競(jìng)爭(zhēng)主體多元化方向發(fā)展。 第二部分從內(nèi)外壓力和內(nèi)在動(dòng)力兩方面分析我國(guó)國(guó)有商

7、業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必要性和可行性。銀行服務(wù)極易模仿，盡管零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)有很大的潛力，但商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。加入WTO后五年的寬限期已經(jīng)過(guò)去，外資銀行陸續(xù)在中國(guó)全方位登陸，并陸續(xù)開始人民幣業(yè)務(wù)的受理，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，不僅如此，新興商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的局部競(jìng)爭(zhēng)上也將構(gòu)成一定的威脅。發(fā)展零售業(yè)務(wù)不僅有利于增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而且隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展也促使國(guó)有商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域要尋求新的利潤(rùn)來(lái)源。在

8、分析我國(guó)國(guó)有銀行進(jìn)一步開展此業(yè)務(wù)的可行性方面，主要是從我國(guó)國(guó)有銀行的管理體制、經(jīng)營(yíng)方式、金融資源狀況、居民財(cái)富的增長(zhǎng)和消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、居民收入的分化以及信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用著手進(jìn)行分析。這些有利的條件不僅為我國(guó)國(guó)有銀行的零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展提供了難得發(fā)展機(jī)遇，而且零售銀行業(yè)也必將成為國(guó)有銀行最具潛力和最具活力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 第三部分和第四部分，將零售業(yè)務(wù)分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，逐一分析國(guó)有商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。指出其在零售業(yè)

9、務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、服務(wù)客戶以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題。 同國(guó)外商業(yè)銀行相比，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏特色，普遍同質(zhì)，差異化不明顯，功能單一且產(chǎn)品服務(wù)不到位，這一方面加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面破壞了產(chǎn)品的盈利性。在營(yíng)銷上，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不足，還沒有真正確立“以客戶需求為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的營(yíng)銷觀念。主要表現(xiàn)在：缺少市場(chǎng)導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念；目標(biāo)客戶群體趨同，市場(chǎng)細(xì)分有待細(xì)化，分銷渠道嚴(yán)重失衡；缺少促銷組合。在

10、服務(wù)客戶方面，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷，缺乏完備的個(gè)人客戶檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，以客戶為中心的服務(wù)體系尚未建立，客戶資源的開發(fā)和利用還處于較低層次，而且客戶結(jié)構(gòu)不合理。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，由于國(guó)有商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)還處于起步階段，對(duì)零售業(yè)務(wù)探索的時(shí)間還不長(zhǎng)，缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，加上多年來(lái)受“一刀切”、“一哄而上”的意識(shí)影響，使得其在零售業(yè)務(wù)上的“羊群效用”非常突出。同時(shí)，又受多年來(lái)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，國(guó)有商業(yè)銀行的

11、特色背景和激勵(lì)機(jī)制的嚴(yán)重缺乏，使得銀行從上到下普遍風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高。除此以外，在貸款的流程上存在執(zhí)行不嚴(yán)格和超額發(fā)放貸款的問題。 第五部分，從國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理三方面探討其發(fā)展策略。在零售產(chǎn)品方面，加快產(chǎn)品組合；加速產(chǎn)品創(chuàng)新，克服產(chǎn)品同質(zhì)性，促進(jìn)產(chǎn)品品牌化。在業(yè)務(wù)營(yíng)銷方面，找準(zhǔn)契合自身發(fā)展的市場(chǎng)定位，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)；重視產(chǎn)品的營(yíng)銷工作，促進(jìn)產(chǎn)品的推廣。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，完善監(jiān)管法規(guī)，提高監(jiān)管能力；高