我國個人住房按揭貸款風(fēng)險探析.pdf

1、隨著我國住房制度改革的逐步深化，特別是1998年以來住房從實物分配向貨幣化分配發(fā)展，以及國家實施了將房地產(chǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)之一的經(jīng)濟政策，我國房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，同時，個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)得到飛速發(fā)展。雖然個人住房按揭貸款屬于零售性貸款，管理成本相對較高，但以其擔?？煽?、收益高和低風(fēng)險的特點受到商業(yè)銀行的青睞，成為個人消費貸款的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和金融業(yè)發(fā)展的新的增長點。個人住房按揭貸款從無到有，在銀行貸款中所占的比重日益提高。 然而

2、，在個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)快速增長的同時，銀行承受的風(fēng)險亦隨之加大。因為我國大部分個人住房按揭貸款是2000年以后發(fā)放的，貸款期限主要為十至二十年；而國際上的經(jīng)驗顯示，個人住房按揭貸款的風(fēng)險通常在貸款發(fā)放后的四至八年逐步顯現(xiàn)出來。因此，雖然目前我國商業(yè)銀行個人住房按揭貸款不良率較低，但其中蘊藏的潛在性風(fēng)險將會逐步顯現(xiàn)。 本文針對我國當前個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)中暴露出來的各種問題，根據(jù)個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點，運用金融學(xué)、經(jīng)濟學(xué)

3、、管理學(xué)和信貸理論分析其成因，并結(jié)合作者多年的銀行工作經(jīng)驗，提出了相應(yīng)的防范措施：健全相關(guān)法律法規(guī)；完善我國個人信用體系建設(shè)；抑制房價過快上漲，加快抵押貸款證券化；加強銀行內(nèi)部風(fēng)險管理。尤其對銀行內(nèi)部操作，從貸前審核和貸后管理兩個方面給出了較為詳盡的建議。同時，對個人信用體系建設(shè)、個人住房抵押貸款證券化和抑制房價上漲過快等國內(nèi)討論熱點提出了自己的看法。 本文共分五大部分 第一部分是前言，說明本文的研究背景、研究目的、文件