貸款代理人制度研究——我國農村金融機構經營模式新思路.pdf

1、金融是現(xiàn)代經濟的核心，金融與經濟發(fā)展高度正相關。隨著我國金融改革開放進程的不斷加深，國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈，各大中城市金融機構林立，金融工具和產品的種類也日益豐富，目前我國城市金融業(yè)務的供給已經基本能夠滿足需求。然而，在廣大農村地區(qū)，金融機構網點覆蓋率低、金融服務不充分，供需矛盾逐漸突出。中國的大部分人口在農村，農村經濟是國民經濟的重要部分，建設新農村更需要資金上的支持。如果廣大農民的資金需求無法得到滿足，農村經濟的發(fā)展可謂舉步維艱。

2、農村金融不能有效地支持農村經濟建設，嚴重制約著我國農村經濟發(fā)展，因而亟待改革。 如何解決農村金融供需矛盾，一直是金融學界討論的熱點。有不少學者從宏觀角度展開研究，提出進行農村金融體制改革，創(chuàng)新農村金融組織體系，以及建議政府加大對農村金融機構的扶持力度等等；也有許多學者從微觀角度展開研究，或探討農村信用社的改革，或借鑒孟加拉、拉美等國家和地區(qū)的小額信貸銀行運作經驗，呼吁進行經營模式、服務模式的創(chuàng)新，但落實到操作上究竟該如何創(chuàng)新，卻

3、沒有給出具體的方案?；仡櫸覈r村金融改革歷程，存在著嚴重的路徑依賴，過分依賴政府的制度安排，上述改革建議也多是站在政府的角度提出的。然而，農村金融機構作為農村金融市場的主體，應當自發(fā)、主動地思變求新，從內部管理、經營模式上進行創(chuàng)新改革，調和多元目標，滿足農村金融需求。為避免大而空的政策建議，作者認為應當提出一套具體的經營模式改革方案，這套方案應當符合農村金融特點，切實可行，操作性強。 依循上述思路，本文提出了農村金融的一種創(chuàng)新經

4、營模式——貸款代理人制度，這一思路是本文首創(chuàng)，在國內尚無先例可循。這一制度的含義是什么、有何優(yōu)越性、如何運作、是否具有可行性、能否解決農村金融供需矛盾，正是本文所要研究的問題。 本文共有五章。第一章主要分析農村金融的供需矛盾及引入創(chuàng)新經營模式的意義。農村金融矛盾首先表現(xiàn)為正規(guī)金融機構服務弱化嚴重；其次在金融資源的開發(fā)利用方面，農村金融資源流出農村現(xiàn)象較為嚴重；再次，農村金融機構經營績效差，形成惡性循環(huán)；與此同時，民間借貸雖然活躍

5、但并不規(guī)范，不能肩負起農村金融供給的重任。究其原因，主要是農村資金需求有著目的不明確，過于分散且單筆需求小等特點，增加了金融機構的信貸成本。由于金融機構多元目標的沖突，因而縮小了涉農貸款的比重。而事實上從國外成功的小額信貸機構的經營狀況來看，農村小額信貸不僅能夠完成扶持農村金融需求的任務，還能獲得較好的經濟效益。因此，金融機構的多元目標并非不可調和，關鍵在于經營模式的變革，在我國農村金融機構引入創(chuàng)新經營模式有著不可忽視的重要性和必要性。

6、 第二章是貸款代理人制度的概述。文章首先闡述了代理人的發(fā)源以及在現(xiàn)代經濟社會中，代理人制度在不同行業(yè)中的應用，然后介紹了美國貸款代理人行業(yè)的發(fā)展情況，如：貸款代理人的工作職責、收入狀況、供職的機構、技能培訓等。結合他國經驗與我國實際情況，作者重新定義了適應我國農村金融的貸款代理人制度，它是指貸款代理人根據委托人(有資格開展信貸業(yè)務的金融機構)的委托，在授權范圍內代為辦理貸款業(yè)務，尤其以小額信貸業(yè)務為特色。貸款代理人的職責是貸款業(yè)

7、務的開展、搜尋客戶、客戶資質審查、幫助客戶提交貸款申請、客戶維護、風險監(jiān)控等，貸款代理人根據業(yè)績向金融機構收取傭金。接下來比較了該制度與商業(yè)銀行客戶經理制度的異同點，總結出了貸款代理人制度在我國農村信貸經營中的優(yōu)越性。 根據貸款代理人制度的總體指導思想，作者在第三章中從實施的各個環(huán)節(jié)詳細設計了該制度的運作模式。作者依循信貸中心組織結構設計——貸款代理隊伍的組建——貸款發(fā)放流程——成本、風險管理——貸款代理人的激勵與約束——相關配

8、套設施建設的思路，層層推進、逐步介紹這一制度的運作原理。文章認為貸款代理人制度下的農村金融機構信貸中心在組織結構上應當盡量簡化，應以客戶為中心，便于管理和控制。金融機構與代理人簽訂代理合同，該合同有三類條款，即全責條款、部分責任條款和無責條款，分別賦予代理人不同的權限，根據代理人的保證金額度、當地實際經濟水平和代理人級別授以不同的授信額度。代理人的選拔要力求公平、實效；代理人開展信貸業(yè)務必須嚴格遵循貸款發(fā)放流程；代理人的業(yè)績有專門的考評

9、體系，他們的收入直接與業(yè)績相關，因而有助于激勵他們的工作積極性。金融機構適當的放權有助于降低經營成本，為防止代理人的道德風險和借款人的信用風險，金融機構必須進行有效的風險控制，同時做好相關的配套設施建設，例如征信體系的建設等。當貸款代理人制度發(fā)展到一定規(guī)模、得到行業(yè)的普遍認可之后，還可以制定行業(yè)標準，舉行資格認證考試，用以指導、建議和監(jiān)督在職人員的行為。貸款代理人制度作為一種新的信貸模式，是否具有現(xiàn)實意義必然面臨著適用性的討論。農村金融

10、是一個高風險的行業(yè)，而信貸業(yè)務也是金融機構最易產生風險的業(yè)務之一，因此要實現(xiàn)貸款代理人制度必須保證該制度符合我國現(xiàn)行法律規(guī)定和政策要求。同時，由于不同金融機構情況不盡相同，因此還要考慮在不同機構的適用性，否則，這一經營模式的創(chuàng)新只是紙上談兵。第四章主要內容便是討論該制度的適用性。目前，我國尚沒有以“金融法”來命名的單獨的金融法律，我國農村金融機構如農業(yè)銀行、農信社等貸款業(yè)務的開展主要依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《中國

11、農業(yè)銀行貸款管理通則》等。作者分別分析了這三種法律法規(guī)的要求，論證了該制度完全符合現(xiàn)行法律法規(guī)，不存在法律上的障礙。而農村正規(guī)金融機構主要有農業(yè)銀行、農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄，各個機構的經營狀況、業(yè)務范圍不盡相同。經論證，在現(xiàn)行條件下農業(yè)銀行、農信社可以采用貸款代理人制度；郵政儲蓄銀行如果能克服資金運用能力和風險控制能力的短板，結合網點多、信息渠道上的優(yōu)勢，也能有條件地實施該制度；而農業(yè)發(fā)展銀行在自主經營權尚未落實、業(yè)務范圍局

12、限尚未突破的情況下，暫不適合推行該制度。對于其它非正規(guī)金融機構而言，更具靈活性和自主性的小額信貸公司可以采取該制度，同時還可借鑒美國經驗，積極探索專門的貸款代理公司。 最后一章得出結論：農村金融并非不能創(chuàng)造利潤，關鍵原因在于與城市金融一成不變的經營模式不符合農村金融的特點。貸款代理人制度具備原有制度無法比擬的靈活性，在處理農村信貸業(yè)務上效率更高，成本更低，有助于農村金融機構擴大信貸規(guī)模，提高資金運用效率，實現(xiàn)金融機構多重目標的統(tǒng)

13、一。而且貸款代理人制度無論是從法律上還是金融機構自身特點來看，都具備可行性，適用性強。然而，任何制度都不可能是完美的，未經實踐檢驗的新制度更是如此。貸款代理人制度在解決農村金融問題上也存在著一定的局限性。農村金融問題錯綜復雜，盤根錯節(jié)，貸款代理人制度只是針對農村金融機構的一種經營模式的創(chuàng)新，是用來提高金融機構的經營效率，緩解農村金融供需矛盾的一種經營模式。它并不能從根本上解決所有的農村金融問題?？偟膩碚f，無論是金融機構內部改革還是整個農

14、村金融體系的改革，都需要政府的扶持。首先，政府要放松管制，其次，政策上要適度傾斜。關于貸款代理人制度還有許多問題有待進一步研究。由于農業(yè)生產與氣候的相關性較大，農業(yè)貸款項目的風險間接與氣候相關，如果發(fā)生不可抗的自然災害，貸款代理人面臨的破產風險將急劇增加。農業(yè)保險也是農村金融的重要組成部分，因此可以通過農業(yè)保險來保障代理人的權益，也可以開設專門針對貸款代理人的新險種。此外，與貸款代理人含義相近的貸款經紀人也是值得研究的方向，目前，我國房