保險費(fèi)

1、通識課程,保險行銷與現(xiàn)代生活 Chapter 3 解讀保險契約

2、 2011/11,,大綱,保險之意義與功能人身保險種類解讀保險契約壽險與個人理財壽險與稅法辦理投保之實(shí)務(wù)臺灣壽險業(yè)概況保險行銷規(guī)劃保險市場調(diào)查與分析,,,保險,人身保險：

3、 人身保險是以人的生命或身體為標(biāo)的，如發(fā)生危險引起損失，則給予一定金額為補(bǔ)償，亦即以「人」為保障。財產(chǎn)保險：財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)為標(biāo)的，如發(fā)生危險引起損失，則給予一定金額為補(bǔ)償。,人身保險,人身保險 ?包含人壽保險、健康保險、傷害保險及年 金保險等四種。 ?人壽保險是以互助法，分散個體危險，兼具 保障與儲蓄理財雙重功能。分為： 1.生存保險 2.死亡保險 3.生死合險（養(yǎng)老或儲蓄壽險）,財產(chǎn)保險,財

4、產(chǎn)保險分為： 1.火災(zāi)保險2.海上保險3.陸空合險---含陸上、內(nèi)河、航空4.責(zé)任保險---被保險人對於第三人5.保證保險---誠實(shí)保險6.其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)之財產(chǎn)保險,目前流行之保險,分紅保單、不分紅保單、增額保險利率變動型年金利率變動型壽險變額保險變額萬能保險以上均為人身保險。,保險契約,保險契約係有名契約的一種，自須具備契約的構(gòu)成要件，即契約的訂定除內(nèi)容須合法、確定外，尚須雙方當(dāng)事人之「一致的意思表示」及

5、「對價」之存在。保險公司對契約應(yīng)負(fù)的責(zé)任，自保險人同意承保且要保人交付第一期保險費(fèi)時即開始。要保人在保險公司簽發(fā)保險單前先交付相當(dāng)於第一期保險費(fèi)而發(fā)生應(yīng)予給付之保險事故時，保險公司仍負(fù)保險責(zé)任。,保險契約之構(gòu)成,保險單條款要保書保單批註：契約內(nèi)容變更…等其他約定書：如體檢書、繳費(fèi)方式…等 保險契約的解釋，應(yīng)探求契約當(dāng)事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為準(zhǔn)。,要保書,要保書是指要保人向保

6、險公司申請投保時所填寫的書面文件，主要內(nèi)容包括：要保人與被保險人的姓名、出生年月日、職業(yè)、地址、電話、身分證字號；受益人姓名；要保事項(xiàng)；要保人、被保險人告知及聲明事項(xiàng)、要保人與被保險人簽章等。 保險人為核保之需要，在要保書中詳列某些「訂約時已知的有關(guān)事項(xiàng)」，以讓要保人及被保人藉此表明自身實(shí)際狀況。,保險契約之當(dāng)事人,保險人(即保險公司)：係指經(jīng)營保險事業(yè)之組織，在保險契約成立時，有保險費(fèi)之請求權(quán)，在承保危險事故發(fā)生時，依其承保之責(zé)

7、任，負(fù)擔(dān)賠償之義務(wù)。要保人： 係指對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)之人。,保險契約之關(guān)係人,被保險人：係指於保險事故發(fā)生時，遭受損害，享有賠償請求權(quán)之人。要保人亦得為被保險人。受益人： 是要保人在保險契約上指定為保險給付受領(lǐng)之人，但在保險契訂立時，卻無須徵得其同意。要保人或被保險人亦得為受益人。受益人之權(quán)利僅限於保險金請求權(quán)，不及於其他保險契約權(quán)利(如終止、貸款、變更等),保險契約之輔助

8、人,保險業(yè)務(wù)員指為保險業(yè)、保險代理人公司、保險經(jīng)紀(jì)人公司，從事保險招攬之人。保險代理人 指根據(jù)代理契約或授權(quán)書，向保險人收取費(fèi)用，並代理經(jīng)營業(yè)務(wù)之人。保險經(jīng)紀(jì)人 指基於被保險人利益，代向保險人洽訂保險契約，而向承保之保險業(yè)收取傭金之人。,契約訂立後保險人之義務(wù),,簽發(fā)保險單的義務(wù)保險單含契約內(nèi)容、要保書、條款、約定書。給付保險金之義務(wù)償付解約金的義務(wù)返還責(zé)任準(zhǔn)備金之義務(wù)保單質(zhì)押借款之義務(wù)自動墊繳保險費(fèi)之義務(wù)保單

9、紅利分配之義務(wù),契約訂立後要保人之義務(wù),,交付保險費(fèi)之義務(wù)要保人依契約約定有交付保險費(fèi)之義務(wù)，但保險法第117條「保險人對於保險費(fèi)不得以訴訟請求交付」。(要保人可申請換人)危險增加通知之義務(wù)保險事故發(fā)生時通知之義務(wù),受益人的指定及變更,要保人於訂立本契約時或保險事故發(fā)生前得指定或變更受益人。前項(xiàng)受益人的變更於要保人檢具申請書及被保險人的同意書送達(dá)保險公司時生效。殘廢保險金的受益人，為被保險人本人，保險公司不受理其指定或變更

10、。醫(yī)療保險金的受益人，為被保險人本人，保險公司不受理其指定或變更。,保險始期,是為保險人（保險公司）責(zé)任開始之日，為保險契約訂立且繳交第一次保險給保險公司之日。依財政部規(guī)定保險公司審核後並接受被保險人投保時，其保險始期追溯至要保人繳交第一次保險費(fèi)給保險公司之日。要保人在保險公司簽發(fā)保險單前先交付相當(dāng)於第一期保險費(fèi)，尚未承保前而發(fā)生應(yīng)予給付之保險事故時，保險公司仍負(fù)保險責(zé)任。,契約的撤銷權(quán),要保人於保險單送達(dá)的翌日起算十日內(nèi)，得以書面

11、檢同保險單親自或掛號郵寄回保險公司，撤銷保險契約。撤銷的效力自送達(dá)時或郵戳當(dāng)日零時起生效，契約自始無效，保險人無息退還所繳保險費(fèi)。但契約撤銷生效前，若發(fā)生保險事故，視為未撤銷，保險人仍應(yīng)負(fù)保險責(zé)任。,,保險期間,為保險契約之預(yù)定存續(xù)期間，是為認(rèn)定保險事故之重要前提。終身險保險期間為終身。,繳費(fèi)期間,為要保人繳交保險費(fèi)之期間，要保人需繳保險費(fèi)，契約才有效。繳費(fèi)期間可分為定期繳費(fèi)及終身繳費(fèi)。,保險事故,依保險契約條款之約定，被保險人因

12、不可預(yù)料或不可抗力而發(fā)生事故，保險公司須負(fù)賠償責(zé)任。(但有除外責(zé)任及不保事項(xiàng))死亡、殘廢：被保險人在保險有效期間內(nèi)發(fā)生. 如死亡險.生死合險.意外險生存給付：被保險人在保險有效期間屆滿仍生 存時。如生存險.生死合險醫(yī)療給付：被保險人在保險有效期間內(nèi)發(fā)生疾 病治療。如醫(yī)療保險,意外事故,?保險契約所稱之「意外傷害事故」，指外來、突發(fā)、非細(xì)菌感染而導(dǎo)致的意外，

13、引起的醫(yī)療行為，均可申請醫(yī)療理賠。?診斷證明書上如醫(yī)生寫成「扭傷」而非「挫扭傷」。在保險公司的認(rèn)定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是閃到腰，並不符合意外險「外來、突發(fā)」的理賠條件。,酒後開車造成意外死亡，保險賠不賠？,酒後駕車意外死亡，如在生前已購買了壽險150萬、意外險100萬，那麼保險到底賠不賠呢？由於是「酒後駕車」造成意外死亡，而「酒後駕車」是屬於意外險不賠事項(xiàng)之一，所以意外險部分保險公司將不理賠，但是壽險部

14、分的150萬元保險公司將給付理賠。依目前的道路交通管理處罰條例，吐氣酒精成份超過0.25毫克（相當(dāng)於血中濃度0.05%），或抽血之血中濃度達(dá)0.5mg/ml，則認(rèn)定屬酗酒及酒醉程度。,,酒後駕車，造成乘客因車禍意外死亡，意外險會不會賠呢？,張三參加公司聚會後，搭乘同事的車，由於同事因?yàn)楹染七^多，發(fā)生車禍，使張三當(dāng)場死亡，張三不論壽險或是意外險部分都將會獲得理賠，因?yàn)閺埲齼H只是乘客而已，並不是駕駛者，所以並不適用意外傷殘保險附約之除外責(zé)

15、任。,,醫(yī)療,,一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才符合申請急診津貼的條件；或是待超過6個小時以上且辦住院手續(xù)，就算等同住院，可以請領(lǐng)住院日額津貼。醫(yī)療險之除外責(zé)任： 1.美容、整型、牙齒、…等外科手術(shù) 2.義齒、義肢、義眼、助聽器、…等裝設(shè) 3.健康檢查、療養(yǎng)、懐孕、流產(chǎn)或分娩、人工受 孕、或非以治療為目的、…等 但如因意外事故所造成者，不在此限。,「醫(yī)院」的認(rèn)定,發(fā)生理賠事故時，保

16、單條款上常出現(xiàn)「經(jīng)醫(yī)院醫(yī)師診斷確定」 之字眼，而所謂「醫(yī)院」係指： 依照醫(yī)療法規(guī)定領(lǐng)有開業(yè)執(zhí)照並設(shè)有病房收治病人之公、私立及財團(tuán)法人醫(yī)院。但不包括專供休養(yǎng)、戒毒、戒酒、護(hù)理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的之醫(yī)療機(jī)構(gòu)。,保險金額,保險金額係指保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)行負(fù)責(zé)給付之金額。人壽保險：只要契約訂時，保險人同意承保，　　　　 無超額保險或複保險之問題。 財產(chǎn)保險：保險金額係保險人所負(fù)之最高?！　　　?　險限額。其保險金

17、額不得大於保險　　　　 標(biāo)的物之市價。因此，有超額保險 及複保險之問題。,保險利益,本人或其家屬生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人債務(wù)人為本人管理財產(chǎn)或利益之人,要保人對下列人員之生命或身體，具有保險利益：,要保人或被保險人，對保險標(biāo)的物無保險利益者，保險契約失其效力。,以他人生命為標(biāo)的訂立契約,保險法第一0五條：『由第三人訂立之死亡保險契約，未經(jīng)被保 險人書面同意，並約定保險金額，其契約

18、無效?！?保險法第一七條：『要保人對於保險標(biāo)的物無保險利益者，保 險契約失去其效力?！?訂立契約應(yīng)注意事項(xiàng),,被保險人之健在：保險契約訂立時，保險標(biāo)的之危險已發(fā)生或已消滅者，其契約無效。要保人對被保險人須具有保險利益須被保險人同意告知義務(wù)的履行,保險費(fèi),保險費(fèi)係指要保人為使受益人能獲得保險金額時，所須付出之費(fèi)用。保險費(fèi)係按被保險人之年齡、投保險種及期間而定。另外亦有因被保險人之身體健康情形或職業(yè)而加收危險保費(fèi)。

19、保險費(fèi)一經(jīng)交付，除10日內(nèi)發(fā)生契約撤消退回保費(fèi)或中途解約退還解約金外，不因契約中途消滅或死亡而退還未到期保費(fèi)。亦不得以訴訟請求退回。,第二期以後保險費(fèi)之交付,保險費(fèi)繳費(fèi)方式：躉繳、年繳、半年繳、季繳、月繳。保險費(fèi)交付方法：信用卡繳費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)帳、自行繳費(fèi)、保險公司派員收費(fèi)。 目前正在開發(fā)之保險費(fèi)交付方法，有保戶自行至便利商店繳費(fèi)、金融卡ＡＴＭ繳費(fèi)、網(wǎng)路上繳費(fèi)等?；砻獗ｋU費(fèi)：免繳保險費(fèi)，契約繼續(xù)有效,保險契約內(nèi)容變更,要保人作下列事項(xiàng)

20、須被保險人同意： ?變更受益人 ?保單借款 ?變更要保人(當(dāng)然亦有保險利益) ?保額之減少 ?增加或減少附加契約險種 ?解除契約,告知義務(wù)條款(***保險法第64條),,訂立契約時，要保人對保險人之書面詢問，應(yīng)據(jù)實(shí)說明。要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或?yàn)椴粚?shí)之說明，足以變更或減少保險人對危險之估計者，保險人得解除契約。其危險發(fā)生後亦同。但要保人能證明危險之發(fā)生未基於其說明或未說明之事實(shí)者，不在此限。前項(xiàng)解除權(quán)

21、，自保險人知有解除之原因後，經(jīng)過一個月不行使而消滅：或契約訂立後經(jīng)過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。,不實(shí)告知,,不實(shí)告知是指被保險人或要保人在保險要保申請時，於口頭或書面上對過去或現(xiàn)在的重要事實(shí)作虛假陳述，以致保險人無法確實(shí)估計危險而簽發(fā)保單。另外，保險行銷人員對保單條款相關(guān)事宜的不實(shí)說明，亦稱為不實(shí)告知。,主契約與附約,主契約：要保人申請投保時，保險公司 可以單獨(dú)出單的保險商品。附 約

22、：不可單獨(dú)出單，只能附加於主 契約出單者。除特別約定外，一般而言附約的保險效力，隨主契約的保險效力停止而停止。,複保險,要保人對同一保險利益，同一保險事故，與數(shù)保險人分別訂立數(shù)個保險之契約行為。除另有約定外，要保人應(yīng)將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。保險金額之總額超過保險標(biāo)的之價值者，除另有約定外，各保險人對保險標(biāo)的之全部價值，就其所保金額負(fù)比例分擔(dān)之責(zé)；但賠償總額不得超過保險標(biāo)的之價值。人的

23、生命無價，無複保險之虞。,再保險,,即保險人以其所承保之危險，轉(zhuǎn)向他保險人為保險之契約行為。再保險人不得向原保險契約之要保人請求交付保險費(fèi)。原保險契約之被保險人，不得向再保險人請求賠償。原保險人不得因再保險人不履行義務(wù)為由，而拒絕或延遲履行對被保險人之義務(wù)。,不沒收條款,,壽險商品有保單現(xiàn)金價值之設(shè)計，此部份為保戶之儲蓄，保戶如中途終止契約、或未交付續(xù)期保險費(fèi)致契約的效力停止，保險人不能沒收其保單現(xiàn)金價值，應(yīng)將其歸還給要保人。,自

24、動墊繳,,保戶之保單存有保單價值準(zhǔn)備金時，如因故未交付續(xù)期保險費(fèi)致契約的效力停止，保險人得依保戶之保單價值準(zhǔn)備金〈扣除借款本息〉代其交付應(yīng)繳未繳之保險費(fèi)，使保單繼續(xù)有效，即謂自動墊繳。保險人在行使自動墊繳替保戶代繳保險費(fèi)時，保戶必須支付利息，其利率比照保單貸款利率計算，利息自寬限期間終了的翌日起算。,寬限期間,,人壽保險之保險費(fèi)到期未交付者，除契約另有約定外，經(jīng)催告到達(dá)後逾三十日仍未交付時，保險契約之效力即停止。催告應(yīng)送達(dá)於要保人，

25、或負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)之人之最後住所或居所。停止效力之保險契約，於保險費(fèi)及其他費(fèi)用清償後，翌日上午零時，開始恢復(fù)其效力。,契約效力恢復(fù),,保險契約停止效力後，要保人得在停效日起二年內(nèi)，申請恢復(fù)效力，此即復(fù)效。保險人同意要保人申請並經(jīng)要保人清償欠繳保險費(fèi)後，自翌日上午零時起恢復(fù)效力。屆滿停止效力期間〈二年〉之時，保險契約效力即行終止，並退還已累積之保單價值準(zhǔn)備金〈扣除借款本息〉。,契約的終止作業(yè),,要保人終止保險契約，而保險費(fèi)已繳足一

26、年以上達(dá)有保單價值準(zhǔn)備金者，保險人應(yīng)於接到通知後一個月內(nèi)償付解約金。逾期保險公司應(yīng)按年利一分加計利息給付。 要保人得在停效二年內(nèi)申請復(fù)效，但二年內(nèi)皆未繳保費(fèi)，停效期間屆滿時，保險效力即行終止，稱為失效。,停止與終止(解除契約),,保險契約效力之停止：停止效力日起二年內(nèi)，可以申請恢復(fù)契約之效力。但在停止效力期間所發(fā)生之保險事故，保險公司不負(fù)給付責(zé)任。保險契約效力之終止： 解除契約---保險契約即行無效，不得再申請恢復(fù)契約之效力

27、，爾後發(fā)生保險事故，保險公司亦不負(fù)賠償責(zé)任。,除外條款,有下列情形之一者，保險人不負(fù)給付保險金額，但累積達(dá)有保單價值準(zhǔn)備金時，保險人應(yīng)將保單價值準(zhǔn)備金返還於要保人：(其目的乃防止道德危險、違反公序良俗)受益人故意致被保險人於死。但其他受益人仍得申請全部保險金。要保人故意致被保險人於死。要保人如為受益人之一者，其他受益人不適用前款但書之規(guī)定。被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死或殘廢。被保險人故意自殺或自成殘廢。,自殺條款,,被保險

28、人故意自殺者，保險人不負(fù)給付保險金額之責(zé)任，但應(yīng)將保險之保單價值準(zhǔn)備金返還於應(yīng)得之人。但如保險契約已訂立二年以上，則保險人仍應(yīng)給付保險金額?；蛲Ｖ剐ЯχｋU契約經(jīng)恢復(fù)，自恢復(fù)日起算超過二年以上者，保險人仍應(yīng)給付保險金額。被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險人不負(fù)給付保險金額之責(zé)任。 但保險費(fèi)已付二年以上者，保險人應(yīng)將保單價值準(zhǔn)備金返還於應(yīng)得之人。,戰(zhàn)爭事故之理賠,,在同一家保險公司投保壽險，不論一件或多件，被保險人因戰(zhàn)爭、內(nèi)亂

29、及其他類似的武裝變亂，致成死亡或永久完全殘廢時，保險公司仍須負(fù)保險責(zé)任。 且無理賠金額的限制。,殘廢等級,,自95年10月1日起，殘廢等級分為11級75項(xiàng)。發(fā)生一級殘廢(全殘)視同死亡，理賠後保單即終止。此次意外傷害險放寬理賠範(fàn)圍，不論新舊投保戶一律適用新殘廢等級表。若殘廢項(xiàng)目多項(xiàng)，而所屬等級不同時，給付較嚴(yán)重項(xiàng)目。因本次事故所致之殘廢，如合併以前的殘廢，可領(lǐng)較嚴(yán)重項(xiàng)目的「殘廢保險金」者，按較嚴(yán)重的項(xiàng)目給付「殘廢保險金」，但以

30、前的殘廢部分，視同已給付「殘廢保險金」，應(yīng)扣除之。,意外殘廢保障範(fàn)圍,,95.10.01起除了擴(kuò)大意外傷害險保障範(fàn)圍，另外，還明訂被保險人如果在意外發(fā)生後起一百八十天後才死亡或殘廢的話，只要能證明與意外事故有因果關(guān)係，保險公司還是需給付理賠金。上述意外傷害險放寬理賠，適用於95年10月1日起發(fā)生之理賠。,失蹤處理,,被保險人在契約有效期間內(nèi)失蹤者，如經(jīng)法院宣告死亡時(依據(jù)民法規(guī)定，失蹤期間達(dá)七年者，即可為聲請法院宣告死亡，但失蹤人為8

31、0歲以上者，則縮短為三年)，保險公司根據(jù)判決所確定死亡時日為準(zhǔn)，依雙方契約約定給付身故保險金。但日後發(fā)現(xiàn)被保險人仍生還時，受益人應(yīng)將已領(lǐng)之身故保險金於一個月內(nèi)歸還保險公司。,失蹤處理,,因?yàn)檠退蚩针y等重大事件而失蹤，保險會理賠嗎？A：根據(jù)民法第8條規(guī)定， 失蹤人失蹤滿七年後，法院得因利害關(guān)係人或檢察官之聲請，為死亡之宣告。 失蹤人為八十歲以上者，得於失蹤滿三年後，為死亡之宣告 。 失蹤人為遭遇特別災(zāi)難者，得於特別災(zāi)難終了滿一年後，

32、為死亡之宣告。 因此若因淹水或空難等重大事件而失蹤者，只要經(jīng)過一年就可以申請死亡宣告，並且申請死亡保險金。,,若是因?yàn)橹卮鬄?zāi)難事件(如淹水或空難等)而宣告失蹤者，其失蹤期間為一年。也就是說只要是因?yàn)橹卮鬄?zāi)難而失蹤者，只要經(jīng)過一年就可以申請死亡宣告，並且申請死亡保險金。,失蹤處理,失蹤期間，是不是一樣要繼續(xù)繳付保險費(fèi)呢？,,在失蹤期間，其家人應(yīng)該繼續(xù)幫被保險人繳付保險費(fèi)，以維持契約的效力，待經(jīng)法院宣告死亡時，保險公司根據(jù)判決所確定死亡時日

33、為準(zhǔn)，依雙方契約約定給付身故保險金。,保單紅利,,保單紅利＝利差紅利＋死差紅利+費(fèi)差紅利利差紅利利率乃以中央信託、第一銀行、臺灣銀行、合作金庫等四家行庫每月第一個營業(yè)日之二年期定期儲蓄款利率為準(zhǔn)。保單紅利有四種選擇方式：現(xiàn)金給付購買增額繳清保險抵繳應(yīng)繳保費(fèi)儲存生息,增額繳清保險,,要保人繳足保費(fèi)累積達(dá)有保單紅利時，得以當(dāng)時之保單紅利作為一次繳清之躉繳保費(fèi)，申請購買「增額繳清保險」 。申請購買「增額繳清保險」後 ，其保單年度

34、數(shù)、投保年期數(shù)與變更前相同，惟其保險金額為原投保金額加上此「增額繳清保額」。,減額繳清保險,,要保人繳足保費(fèi)累積達(dá)有保單價值準(zhǔn)備金時，得以當(dāng)時之保單價值準(zhǔn)備金〈加紅利扣借款本息扣墊繳保費(fèi)扣營業(yè)費(fèi)用〉作為一次繳清之躉繳保費(fèi)，申請改為「減額繳清保險」 。申請改為「減額繳清保險」後 ，其保單年度數(shù)、投保年期數(shù)與變更前相同，惟其保險金額以變更後減額繳清保額為準(zhǔn)。,展期定期保險,,要保人繳足保費(fèi)累積達(dá)有保單價值準(zhǔn)備金時，得以當(dāng)時之保單價值準(zhǔn)備金

35、〈加紅利扣借款本息扣墊繳保費(fèi)本息扣營業(yè)費(fèi)用〉作為一次繳清之躉繳保費(fèi)，申請改為「展期定期保險」 。申請改為「展期定期保險」後 ，其保單金額為原保單金額扣借款本息扣墊繳保費(fèi)本息後之餘額。 如當(dāng)時之保單價值準(zhǔn)備金數(shù)額超過展期定期保險至滿期日所需的躉繳保險費(fèi)時，其超過部份依險種別購買生存保險或由要保人領(lǐng)回。,保險單借款,,要保人繳足保費(fèi)累積達(dá)有保單價值準(zhǔn)備金時，得在保單價值準(zhǔn)備金範(fàn)圍內(nèi)，申請保單借款 。保單借款如有借款利息未償還，而使借款

36、本金及利息之和超過該保單之保單價值準(zhǔn)備金時，保險契約效力即行停止。,,如果你手中有5%、6%以上的高預(yù)定利率保單，即使有用錢需求，亦請千萬不要解約換錢，因?yàn)楝F(xiàn)在若要買相同內(nèi)容的保單，保費(fèi)肯定貴上2、3倍。可用保單借款方式。 最近有壽險業(yè)者評估規(guī)劃，提供優(yōu)惠條件，希望「解掉」一些高預(yù)定利率的保單，可見這種保單對保戶有多可貴。,契約的轉(zhuǎn)換,,要保人得在任一契約週年日，符合更約權(quán)條款相關(guān)規(guī)定下，免附被保險人健康聲明書且免體檢，申請變更為保險

37、公司仍銷售之個人人壽保險。保費(fèi)仍依原投保年齡計算，另計算更約前後解約金差額，多退少補(bǔ)；若同時增加保額，則增額部份應(yīng)補(bǔ)足保單價值準(zhǔn)備金或解約金。更改後之契約始期不變、繳法別不變。,增加保險金額,,在契約有效期間內(nèi)，每屆滿五週年之前或結(jié)婚、生子之時，保戶可申請增加原投保金額之20%，其保險有關(guān)條件(如保險費(fèi)、保險期間等)仍與原契約相同。但此項(xiàng)優(yōu)惠非契約約定，而是保險公司為服務(wù)保戶所提供之服務(wù)。,年齡的計算及錯誤的處理,,被保險人投保年齡

38、乃以足歲計算，但未滿一歲的零數(shù)超過六個月者加算一歲。要保書上所填年齡錯誤時，依下列處理：真實(shí)年齡大於保險費(fèi)率最高者，契約無效，並無息退還已繳保險費(fèi)年齡多報以致溢繳保險費(fèi)．．．年齡少報以致短繳保險費(fèi)．．．,年齡的計算及錯誤的處理,,被保險人投保年齡乃以足歲計算，但未滿一歲的零數(shù)超過六個月者加算一歲。要保書上所填年齡錯誤時，依下列處理：真實(shí)年齡大於保險費(fèi)率最高者，契約無效，並無息退還已繳保險費(fèi)年齡多報以致溢繳保險費(fèi)．．．

39、年齡少報以致短繳保險費(fèi)．．．,年齡的計算及錯誤的處理,,被保險人投保年齡乃以足歲計算，但未滿一歲的零數(shù)超過六個月者加算一歲。要保書上所填年齡錯誤時，依下列處理：真實(shí)年齡大於保險費(fèi)率最高者，契約無效，並無息退還已繳保險費(fèi)年齡多報以致溢繳保險費(fèi)．．．年齡少報以致短繳保險費(fèi)．．．,十四歲以下保險契約,,以未滿十四足歲之未成年人、或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，其身故保險金〈不論其給付方式及名目〉均變更為喪葬費(fèi)用保險金。上述之被

40、保險人投保之所有有效人壽保險及傷害保險之死亡給付〈不限同一家保險公司〉，不得超二佰萬元，超過部份自始無效，並無息退還無效部份之保險費(fèi)。,分紅保單與不分紅保單,,分紅保單： 被保險人可參與該分紅保單盈餘的分配?？煞峙浼t利視該分紅保單可分配盈餘多寡及保單條款而定。 保戶若要購買分紅保單，首要考量的是壽險公司的經(jīng)營績效，因?yàn)槲ㄓ薪?jīng)營績效好的壽險公司，才有能力分紅給客戶。不分紅保單： 被保險人在保險有效期間內(nèi)，不得

41、分配公司可分配盈餘的保險。但其保險費(fèi)較便宜。,保險事故的通知與保險金的申請時間,,要保人或受益人應(yīng)於知悉保險事故後十日內(nèi)通知保險公司，並於通知後儘速檢具所需文件向保險公司申請給付保險金。保險公司應(yīng)於收齊前項(xiàng)文件後十五日內(nèi)給付保險金。逾期保險公司應(yīng)按年利一分加計利息給付。但逾期事由可歸責(zé)於要保人或受益人者，保險公司得不負(fù)擔(dān)利息。,利率變動型年金----宣告利率,「宣告利率」係指保險公司於本契約生效日或各保單週年日當(dāng)月宣告並用以計算該年度

42、年金保單價值準(zhǔn)備金之利率。該利率不得低於以臺灣銀行、第一銀行、合作金庫及中央信託局等四家行庫上月月初（第一營業(yè)日）牌告之二年期定期儲蓄存款最高固定年利率之平均值。,分離帳戶(Separate Account),在保險中，由保險公司所設(shè)立或維持之帳戶，該特定帳戶或基金之所得、利得與損失，只計入或入帳該帳戶，而不需考慮保險公司其他資產(chǎn)之所得與投資結(jié)果。在變額萬能壽險產(chǎn)品中，現(xiàn)金價值之投資有子帳戶，如此稱呼是因?yàn)樵诿恳粠魞?nèi)之基金乃是分別

43、單獨(dú)管理與投資。,外幣保單,保單各項(xiàng)保費(fèi)、給付、理賠均以外幣給付。外幣保單匯款手續(xù)費(fèi)(70至100美金)： 客戶/匯款行　　　 保險公司　　　↓　匯款行美元存匯行　　　　　↑匯款通知　　　↓　受款行美元存匯行　→　 受款行,投資型保險重要名詞,贖回日投資日(評價日)基本保費(fèi)/目標(biāo)保費(fèi)增額保費(fèi)投資標(biāo)的投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換費(fèi)用率,時效,由保險契約所生的權(quán)利，自得為請求之日起，經(jīng)過兩年不行使而消滅。 例：理賠申請，自