美國(guó)地方金融監(jiān)管及啟示來(lái)自佐治亞州的案例

1、美國(guó)地方金融監(jiān)管及啟示——來(lái)自佐治亞州的案例來(lái)自佐治亞州的案例譚力（審計(jì)署金融司）韓昀（河北省審計(jì)廳）田甜（審計(jì)署鄭州辦）周開山（浙江省寧波市審計(jì)局）摘要：2007年以來(lái)的金融危機(jī)暴露了美國(guó)金融監(jiān)管中的缺陷，大量文獻(xiàn)對(duì)美國(guó)宏觀金融監(jiān)管等進(jìn)行了研究，提出了各種應(yīng)值得重視的教訓(xùn)。但值得注意的是美國(guó)雖然是金融危機(jī)的中心，但并沒(méi)出現(xiàn)銀行擠兌，也沒(méi)有出現(xiàn)重大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，其金融業(yè)在聯(lián)邦和州監(jiān)管部門的幫助下，通過(guò)市場(chǎng)化方式并購(gòu)或重組，能夠迅速地恢

2、復(fù)其經(jīng)營(yíng)的活力，目前這方面的研究還不多見。本文以美國(guó)東南部佐治亞州為例，對(duì)其地方金融監(jiān)管部門的基本情況、近年來(lái)實(shí)施監(jiān)管的具體情況以及金融危機(jī)對(duì)佐治亞州沖擊的情況進(jìn)行了研究，提出由于佐治亞州對(duì)城市化進(jìn)程中大量資本進(jìn)入銀行業(yè)未進(jìn)行控制，對(duì)銀行業(yè)資產(chǎn)過(guò)度集中于房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域以及高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏逆周期的監(jiān)管，導(dǎo)致該州大量銀行在金融危機(jī)中經(jīng)營(yíng)失敗而被關(guān)閉。但該州在危機(jī)后積極強(qiáng)化監(jiān)管，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)肅處理，一旦發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)存在資不抵債或流動(dòng)性

3、枯竭，甚至存在不穩(wěn)健或不安全經(jīng)營(yíng)狀態(tài)時(shí)，果斷與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司共同對(duì)金融機(jī)構(gòu)予以關(guān)閉，將單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)化解和處置，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性或區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)總結(jié)該州上述正反兩方面經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前地方金融管理的實(shí)際情況，提出了明確地方金融監(jiān)管權(quán)責(zé)、整合充實(shí)地方金融監(jiān)管資源、維護(hù)地方金融監(jiān)管獨(dú)立性以及加強(qiáng)日常監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置的有效結(jié)合等政策建議。關(guān)鍵詞：地方金融金融監(jiān)管金融危機(jī)一、引言什么是地方金融機(jī)構(gòu)？從審計(jì)管轄權(quán)的角度看，由地方審

4、計(jì)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)進(jìn)行審計(jì)的金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)概念主要從金融機(jī)構(gòu)國(guó)有股權(quán)權(quán)屬角度進(jìn)行劃分，但這種概念劃分排除了地方的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)；從金融監(jiān)管部門管轄權(quán)角度看，由于我國(guó)實(shí)行大一統(tǒng)的金融監(jiān)管體系，金融機(jī)構(gòu)基本都被納入中央金融監(jiān)管部門的定，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊也比較有限，一定程度上還促進(jìn)了市場(chǎng)中金融資源的優(yōu)化配置。而我們目前對(duì)地方金融業(yè)（包括地下錢莊、非法集資以及民間借貸等非正規(guī)金融活動(dòng)）由于監(jiān)管不到位、處置不及時(shí)，往往要到金融機(jī)構(gòu)（或非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)

5、）無(wú)法繼續(xù)履行對(duì)公眾等債權(quán)人兌付責(zé)任，也無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)化方式承接處置時(shí)，才由地方政府或監(jiān)管部門介入，并通過(guò)地方財(cái)政支付或中央銀行再貸款等耗費(fèi)大量公共資源的方式維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。因此，我們?cè)谘芯棵绹?guó)發(fā)生金融危機(jī)的原因和教訓(xùn)的同時(shí)，也要研究其在地方金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制等方面的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)構(gòu)建有效的多層次的金融監(jiān)管體系提供借鑒。美國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是雙線多頭監(jiān)管模式，即聯(lián)邦和州兩個(gè)層次，根據(jù)法定權(quán)限和金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)分由不同監(jiān)管部門實(shí)行監(jiān)管，長(zhǎng)

6、期以來(lái)跟蹤和研究美國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)管的論文很多，而專門研究州金融監(jiān)管的論文相對(duì)較少。因此，我們充分利用本次培訓(xùn)機(jī)會(huì)，近距離觀察和接觸了佐治亞州銀行和金融廳（DepartmentofBankingFinance），并走訪了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FederalDepositInsuranceCpation）亞特蘭大分部和美聯(lián)儲(chǔ)亞特蘭大分行（FederalReserveBankofAtlanta），并以州銀行和金融廳為重點(diǎn)，研究該州開展金融監(jiān)管活動(dòng)的

7、情況和在2007年金融危機(jī)中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。此外，鑒于美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本由各州進(jìn)行監(jiān)管，因此大量研究美國(guó)保險(xiǎn)的文章都是反映其各州保險(xiǎn)監(jiān)管情況，故本文未對(duì)佐治亞州保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管再做重復(fù)研究，下文所述金融機(jī)構(gòu)也均不再包含保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二、佐治亞州金融監(jiān)管概況（一）佐治亞州的地方金融機(jī)構(gòu)（一）佐治亞州的地方金融機(jī)構(gòu)1。美國(guó)的地方金融機(jī)構(gòu)主要包括州注冊(cè)商業(yè)銀行、州注冊(cè)信用社、按揭機(jī)構(gòu)以及貨幣經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其中銀行和信用社可以選擇向聯(lián)邦政府或是向州政府申請(qǐng)?zhí)卦S經(jīng)營(yíng)