人壽保險(xiǎn)論文-湖北省壽險(xiǎn)需求影響因素分析

1、人壽保險(xiǎn)論文湖北省壽險(xiǎn)需求影響因素分析湖北省壽險(xiǎn)需求影響因素分析摘要:人壽保險(xiǎn)的需求受諸多因素的影響不同的因素對(duì)人壽保險(xiǎn)需求的影響程度不一樣因此需要對(duì)其進(jìn)行度量和分析以促進(jìn)壽險(xiǎn)需求的發(fā)展。綜合利用了人身保險(xiǎn)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)知識(shí)對(duì)湖北壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)需求進(jìn)行了深入分析。關(guān)鍵詞:湖北省壽險(xiǎn)需求影響因素1湖北壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀湖北是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省和人口大省。改革開放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)大大地刺激了湖北壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。進(jìn)入21世紀(jì)以后

2、湖北的經(jīng)濟(jì)更是保持著較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值約以13.74%的速度逐年遞增。這為湖北壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的快速穩(wěn)定發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。隨著人民生活水平的不斷提高人們理財(cái)意識(shí)的不斷提高等人們對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也不斷增加為湖北壽險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展提供了巨大的推動(dòng)力。湖北的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入自1998年的31.22億元逐步增加2009年的299.66億元僅僅12年的時(shí)間卻差不多增加了9倍平均每年以24.41億元的速度增長(zhǎng)。壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在保險(xiǎn)保費(fèi)收入中

3、所占的比重也逐年增加截至2008年底壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在保險(xiǎn)保費(fèi)收入中所占比例達(dá)到了81.81%。壽險(xiǎn)公司有最初的四家發(fā)展到現(xiàn)在的幾十家。隨著湖北金融業(yè)的進(jìn)一步開放將會(huì)有更多的國(guó)外壽險(xiǎn)公司參與我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中從而進(jìn)一步推動(dòng)湖北壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)壽險(xiǎn)需求的提高。2湖北壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求影響因素的定性分析壽險(xiǎn)保單是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要表現(xiàn)形式所以常常使用壽險(xiǎn)保單所包含的信息來(lái)度量壽險(xiǎn)需求的大小比如保單的數(shù)量、保單的有效保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、壽

4、險(xiǎn)保費(fèi)收入或人均壽險(xiǎn)保費(fèi)收入等。本文采用了最常見的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入作為衡量指標(biāo)來(lái)度量湖北省的壽險(xiǎn)需求影響這個(gè)指標(biāo)大小的因素具體包括以下幾方面:2.1湖北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是決定其保險(xiǎn)需求的重要因素之一。各國(guó)各地的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都表明經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高人民的生活水平就越高人們對(duì)安全的需求就越大從而保險(xiǎn)需求就會(huì)增大。本文將使用國(guó)家或地區(qū)的生產(chǎn)總值(GDP)來(lái)衡量該國(guó)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。2.2居民生活水平“入不敷出”

5、在中國(guó)是基本無(wú)法實(shí)現(xiàn)的因此要想產(chǎn)生支出首先就必須獲得收入。收入是支出的基礎(chǔ)與保障壽險(xiǎn)支出作為居民理性支出的一部分.必然受到居民可支配收入的影響。居民的可支配收入越高壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求就會(huì)越大。本文將使用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入來(lái)度量我國(guó)居民的生活水平。2.3儲(chǔ)蓄存款保險(xiǎn)作為一種金融資產(chǎn)必然會(huì)和其它金融資產(chǎn)存在一定的相關(guān)性。一方面儲(chǔ)蓄存款和壽險(xiǎn)投資都是金融資產(chǎn)都以應(yīng)對(duì)未來(lái)支出的不確定性為主要目的這使得二者之間具有替代性。當(dāng)金融資產(chǎn)總量一定儲(chǔ)

6、蓄存款余額的增長(zhǎng)必然帶來(lái)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的下降反之亦然這是儲(chǔ)蓄存款對(duì)壽險(xiǎn)需求的替代效應(yīng)。另一方面儲(chǔ)蓄存款的增加意味著人們收入和財(cái)富的增加這又使人們?cè)黾訉?duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量這就是儲(chǔ)蓄存款對(duì)壽險(xiǎn)需求的收人效應(yīng)。2.4城市化進(jìn)程城市化進(jìn)程是農(nóng)村人口向城市集中的過(guò)程是經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)變革的過(guò)程.。加快城市化進(jìn)程的本質(zhì)是要使全體國(guó)民享受現(xiàn)代城市的城市化成果并實(shí)現(xiàn)生活方式、生活觀念、文化3.3數(shù)據(jù)的實(shí)證分析雖然我們無(wú)法對(duì)原始數(shù)據(jù)做直接回歸但在此還可以利

7、用檢驗(yàn)相關(guān)系數(shù)情況決定建模的方法。從水平時(shí)間序列來(lái)看LNGDP與LNRJ、LNS、CL之間LNRJ與LNS、CL之間LNS和CL之間I和DR之間相關(guān)系數(shù)均在0.8以上因此無(wú)法之間用OLS做回歸。驗(yàn)證一階差分系數(shù)矩陣得只有D(LNGDP(1))和D(I(1))之間的相關(guān)系數(shù)大于0.8其它都小于0.8。到了二階差分系數(shù)矩陣各變量的相關(guān)系數(shù)都小于0.8?？梢姼髯兞康南嚓P(guān)性已經(jīng)大大消除。建立二階差分的回歸模型方程形式如下:D(LNP(2)=C

8、(0)C(1)D(LNGDP(2))C(2)D(LNRJ(2))C(3)D(LNS(2))C(4)D(CPI(2))C(5)D(CL(2))C(6)D(I(2))C(7)D(DR(2))從回歸的結(jié)果看方程的擬合度不夠高而且多個(gè)變量的系數(shù)通不過(guò)顯著性檢驗(yàn)因此不能直接建立模型。綜合上面的檢驗(yàn)分析和意圖對(duì)原始數(shù)據(jù)關(guān)系的把握本文最后考慮采用主成分分析矩陣法來(lái)說(shuō)明各影響因素對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)率。(見表2所示)4結(jié)論與啟示從表2可見城鎮(zhèn)居

9、民的人均可支配收入對(duì)壽險(xiǎn)需求的解釋程度最高其次是湖北地區(qū)的生產(chǎn)總值GDP、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄和城鎮(zhèn)化率最后則是通貨膨脹率、利率、死亡率。因此上訴實(shí)證分析結(jié)論可以歸納為三點(diǎn):第一湖北省城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入對(duì)壽險(xiǎn)的需求產(chǎn)生的影響與預(yù)期相符即產(chǎn)生了較強(qiáng)的正向影響作用是壽險(xiǎn)需求快速增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。因此政府需要努力提高居民收人以刺激壽險(xiǎn)市場(chǎng)比如加快完善社會(huì)保障體系加快財(cái)稅體制改革發(fā)揮政府轉(zhuǎn)移支付的作用增加居民的收入與可支配收入。第二湖北地區(qū)的

10、生產(chǎn)總值、居民儲(chǔ)蓄、城鎮(zhèn)化率對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響也很符合預(yù)期有較顯著正相關(guān)性但擬合優(yōu)度劣于城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入。由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是實(shí)現(xiàn)潛在壽險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的直接因素會(huì)帶來(lái)居民收入水平的提高儲(chǔ)蓄存款的增多居民購(gòu)買能力的增強(qiáng)以及壽險(xiǎn)需求的增大政府應(yīng)當(dāng)關(guān)注經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)及其帶來(lái)的相關(guān)效應(yīng)。而城鎮(zhèn)化的顯著影響作用要求應(yīng)當(dāng)盡量提高城市化程度增加農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的就業(yè)機(jī)會(huì)。第三通貨膨脹率、利率、死亡率對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響作用并不顯著這與之前的預(yù)期是不相符的主要原因

11、為:(1)我國(guó)是高儲(chǔ)蓄率國(guó)家人們有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣盡管存在通貨膨脹人們?nèi)匀粫?huì)選擇儲(chǔ)蓄(2)我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定收益率一般隨銀行利率的變動(dòng)而變動(dòng)二者差距較小在收益基本相同下人們更傾向投資于儲(chǔ)蓄(3)大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品兼具有死亡保障和儲(chǔ)蓄的功能也就是說(shuō)儲(chǔ)蓄和投資回報(bào)而不是死亡保障是人們購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要原因從而導(dǎo)致死亡率對(duì)壽險(xiǎn)需求影響不顯著。參考文獻(xiàn)[1]魏華林李金輝.人壽保險(xiǎn)需求分析[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2009:114149.[2]梁來(lái)存