承保指引(機損險)

1、承保指引(機器損壞保險)一、機器損壞保險的特點一、機器損壞保險的特點1.不承擔火災、爆炸和其他自然災害造成的損失。機器損壞保險承保的是安裝調(diào)試完畢且正式投入運營的機器設備，主要承擔由于人為原因造成的損壞，不負責火災、爆炸和暴風雨、洪水等自然災害造成的損失。2.以重置價作為計算保險金額的基礎。普通的財產(chǎn)保險是不定值保險，投保人根據(jù)要保財產(chǎn)的實際價值自行估定保險金額，機器損壞保險與之不同，它要求不論要保機器設備的新舊程度如何，一律以重置價值

2、作為保險金額。3有停機退費的規(guī)定。由于一些工業(yè)受季節(jié)性影響比較明顯，如機器設備在生產(chǎn)淡季連續(xù)停工若干時間，會得到保險人退還一定比例的保險費。二、機器損壞保險的適用條款及附加條款1主險條款：機器損壞險條款2機器損壞保險附加條款的使用在機器損壞保險承保的過程中，投保人或者保險經(jīng)紀人會提出要求增加本保險提供的主體保障以外的附加保障，有時保險公司為約束被保險人而在保險單主條款外增加某些條款，于是便涉及到附加條款。這些附加條款分為三類：一是擴展承

3、保責任的；二是改善保險保障的；三是制約被保險人行為的。對于投保人要求擴展承保附加條款，保險公司可以根據(jù)投保機器設備的風險情況，適當收費或加責任限額以后承保。對于投保險人或保險經(jīng)紀人提出除以下機損險附加條款之外的擴展保險公司責任的條款，需提供條款的內(nèi)容，并經(jīng)分公司承保中心審核后方可同意附加承保。有一些經(jīng)紀人將一些擴展的費用保險如場地清理費、專業(yè)費用及其他條款等列在擴展條款中，而不是我們通常做的將該部分擴展費用列在總保險金額中一并考慮風險和

4、收取保險費。這種做法也可以接受，但在審核承保條件時，一定要嚴格審核擴展責任在保險責任之外保險公司又增加了多少責任，嚴格控制相應的分項賠償限額，并在厘定費率時將該部分責任的因素考慮進去。擴展承保責任的附加條款包括：罷工、暴亂、民眾騷亂損失條款和鍋爐爆炸、倒塌保險擴展條款。改善保險保障的附加條款包括：自動恢復保險金額條款、清除殘骸費用條款、特別費用條款、空運費條款和專業(yè)費用條款。制約被保險人行為的附加條款包括：電動馬達檢修條款和蒸汽、水、氣

5、體渦輪機及渦輪發(fā)電機條款。三、機器損壞保險的風險評估三、機器損壞保險的風險評估（一）對機器設備的評估1.新設備著重審核以下資料：（1）供貨合同，尤其是合同雙方風險安排和責任劃分的規(guī)定。供貨合同中，合同雙方對一些人為原因、不可抗力、質(zhì)量原因造成的設備的損失應有明確的規(guī)定，對供貨人保證期也應約定。掌握該資料，可在由于設備質(zhì)量、設計、原材料等原因造成損失時，直接向供貨人索賠。（2）生產(chǎn)設備合格證書。如是國產(chǎn)設備需具備國家質(zhì)量監(jiān)督部門或主管行業(yè)

6、頒發(fā)的合格證書，如是進口設備需具備國際上認可的評估機構(gòu)頒發(fā)的證書。具備這些證書，是供貨人產(chǎn)品質(zhì)量一個基本的證明。（3）了解安裝完畢后是否經(jīng)過試車和驗收，并察看驗收證書。設備在制造或安裝過程中的種種缺陷，大部分都會在試車時暴露出來，通常來講，簽發(fā)驗收合格證書之前仍屬于安裝期間，此時發(fā)生的損失應在工程保險單項下索賠；簽發(fā)驗收合格證書以后屬營運期，此時應購買機器損壞保險及其他相應的保險。（4）安裝期間的安裝工程一切險保險合同，如投保了安裝工程

7、一切險，應了解有無保證期責任保險。2.舊設備應著重審核以下資料（1）設備的設計使用年限和已使用年限，是否為超期的保養(yǎng)維護，可較大幅度的延長機器設備的使用壽命，但舊設備（包括二手設備）因其使用年限過長，有的已經(jīng)接近甚至超過了使用年限，這樣的設備一是設備老化，事故頻率高，二是其零部件市場上有的已經(jīng)不再生產(chǎn)，在承保這樣的設備時一定要謹慎，或者不予承保。保險人所承保的風險是不確定的，對于必然要發(fā)生的損失，是不能承保的；對于發(fā)生頻率相當高的風險，

8、一般也不宜承保。6機器損壞保險適用于所有安裝驗收完畢并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)運營的機器設備及其配套設施。但對于內(nèi)部管理混亂、財務制度不健全、設備管理制度落后的企業(yè)，在承保時應嚴格把關，謹慎從事。對一些生產(chǎn)規(guī)模很小的企業(yè)，一般不予承保。對頻繁損壞、運行不良、正處于危險狀態(tài)的機器設備（如超負載、超負荷運行的設備、未按國家和有關部門規(guī)定淘汰和停止適用的設備，未按國家和有關部門規(guī)定定期保養(yǎng)、檢修的設備）在承保時應予以剔除。7機器設備僅投保機器損壞保險并不能獲

9、得充分的風險保障，應同時投保財產(chǎn)險或財產(chǎn)一切險。五、承保條件的制定五、承保條件的制定（一）保險金額的確定機器損壞保險的投保金額為機器設備的重置價值，投保金額應列明被保險機器設備單項的保險金額，并且應與投保標的項目中的機器設備對應起來，不能僅列明一個總的保險金額。實際操作中，對于安裝完畢、試車驗收并簽發(fā)合格證書以后正式投入生產(chǎn)的機器設備，經(jīng)核算列入企業(yè)固定資產(chǎn)帳的機器設備價值，我們視同重置價值并以該價值承保。對使用多年的機器設備，應由被保

10、險人根據(jù)要保機器設備或相似設備市場上的最新價格，附加各種費用后投保；也可以按照要保機器設備的固定資產(chǎn)原值以一定的物價波動指數(shù)承保，使其保險金額等于或近似于重置價值，使被保險人獲得一個較充分的保障。對一些市場已更新?lián)Q代的機器設備或者超齡服役的機器設備，建議不保。如客戶堅持投保，應按照設備的賬面余額（賬面原值扣除折舊金額）承保或低于重置價值的金額投保，或者特別約定雙方共保，發(fā)生損失時比例賠付或按照約定賠付。（二）費率的厘訂機器損壞保險的費率

11、厘定相對其他險種較為復雜，原因是其承保的對象的風險變動因素較大，即不同行業(yè)、不同企業(yè)的機器可能存在很大的差別，所以，保險人評估風險的結(jié)果也不同。與其他險種相比，機器損壞保險的費率除了同樣包括賠付率、各種營業(yè)費用、利潤等因素外，對于風險的具體情況的評估和判斷也將對費率起到較大的影響作用。通常，作為一個謹慎的保險人在承保一個機器損壞的風險之前，應對風險進行專業(yè)的檢驗和評估，根據(jù)檢驗和評估的情況決定是否承保和承保的費率。機器損壞保險是以一臺設

12、備或一條生產(chǎn)線為一個風險單位的，所以，通常費率的厘定應是針對某一臺設備或生產(chǎn)線的，在分別計算出各個設備或生產(chǎn)線的保險費之后，再根據(jù)總保險費和總保險金額倒算出一個平均費率作為對外報價的基準費率。目前使用的機器損壞保險的費率表是根據(jù)不同行業(yè)的風險性質(zhì)制定的11類企業(yè)的參考性費率。由于機器損壞保險業(yè)務的特殊性，在厘定費率對外報價時應注意以下幾點：1應對風險進行檢驗，并根據(jù)檢驗結(jié)果確定是否承保以及對于參考費率做出必要的修正；2應確定投保人在保險

13、標的的確定上是統(tǒng)保，還是選擇投保。應盡可能避免接收選擇投保的方式，以防止逆選擇。如果投保人堅持選擇部分標的進行投保，應考慮大幅度調(diào)高費率或者提高免賠額；3機器損壞保險一般均要設定免賠額，故應與投保人協(xié)商確定免賠額，免賠額的形式和具體數(shù)額可以根據(jù)風險的情況靈活掌握和確定；4應嚴格控制承保使用年限長、已經(jīng)淘汰的機器設備；5應了解投保機器設備的維修條件和維修費用水平，尤其是進口機器設備；6應確定是否存在成套、成對性質(zhì)的設備；7機器設備的使用者