個人循環(huán)貸款業(yè)務應關注的法律風險

1、個人循環(huán)貸款業(yè)務應關注的法律風險所謂個人循環(huán)貸款業(yè)務，是指符合擔?；蛐庞脳l件的借款人與銀行一次性簽訂循環(huán)借款合同，在約定的額度和有效期內(nèi)，借款人可以通過銀行柜面或自助渠道進行隨借隨還、循環(huán)使用的一種個人貸款業(yè)務。該類產(chǎn)品極大地簡化了同一借款人在規(guī)定期限內(nèi)，反復申請、重復審批的繁瑣流程，能夠有效節(jié)約借款人時間和財務成本，因而深受客戶的青睞。但由于個人循環(huán)貸款產(chǎn)品設計上的特殊性，也使得它存在一定的潛在風險，值得我們關注和防范。一、主體資格方

2、面。根據(jù)《貸款通則》第十七條規(guī)定，個人借款人應當是具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。但實際上，借款人和銀行之間很難做到實時的信息對稱，而循環(huán)貸款的期限一般設置較長，如果借款人在循環(huán)合同有效期間出現(xiàn)了影響借款主體資格的事項，銀行方也難在第一時間內(nèi)做出及時反應。另外，通過網(wǎng)絡和手機等渠道驗證、發(fā)放的貸款業(yè)務還存在著因客戶關鍵信息泄

3、露被犯罪分子盜用、竊取的風險。二、用途管理方面。根據(jù)《貸款通則》第二十三條規(guī)定，借款人使用貸款不得用于以下用途：一是生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；二是違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；三是違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；四是財政預算性收支；在辦理傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務時，銀行方會對借款人情況、抵押人情況和抵押物情況進行調查、審核。但個人循環(huán)貸款由于借款人可以

4、在自助渠道上隨時提取的，銀行難以做到實時查驗、審核，一旦出現(xiàn)抵押財產(chǎn)被查封、扣押或是債務人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷等情況，后續(xù)發(fā)放的貸款將失去有效擔保。應對上述問題的一點建議誠然，循環(huán)貸款存在的這些問題，使得銀行風控管理的難度有所增加，但作為銀行從業(yè)人員應摒棄以往”重發(fā)放，輕管理“的陳舊理念，強化對循環(huán)貸款業(yè)務全流程管理：在貸前環(huán)節(jié)，應挑選信譽良好，經(jīng)營穩(wěn)定的優(yōu)質客戶作為循環(huán)類貸款產(chǎn)品的主要服務人群，從嚴把好準入關；在貸中環(huán)節(jié)，應合