我國金融隱私權制度建立的法律障礙及對策

1、我國金融隱私權制度建立的法律障礙及對策內容摘要：銀行泄露消費者個人信息事件的屢次發(fā)生，昭示著我國金融隱私權保護法律制度亟待建立。但是，現(xiàn)代銀行業(yè)和證券市場都要求信用信息的披露和公開，這就產(chǎn)生了金融隱私權的保護與信用信息公開的沖突，也是構建我國金融隱私權保護法律制度的障礙。金融隱私權的法律制度需要從信用信息公開和金融隱私權保護的基本原理出發(fā)，從利益出發(fā)去考量兩者之間的平衡，進而解決兩者的沖突和矛盾。關鍵詞：信用信息金融隱私權沖突和平衡金融

2、隱私權保護與信用信息公開的一般原理（一）信用和金融隱私權的內涵現(xiàn)代市場經(jīng)濟從本質上講已經(jīng)演變成了信用經(jīng)濟。市場中交易的進行由信用代替貨幣成為交易的媒介，甚至現(xiàn)代社會的貨幣都是以國家信用為基礎的。從經(jīng)濟學角度來理解，“信用是指在商品生產(chǎn)和貨幣流通基礎上，以商品的賒銷與貨幣的借貸為主要表現(xiàn)形式的一種經(jīng)濟關系，是以償還為前提條件的特殊價值運動形式”（賀學會、尹晨，2005）。由此可見，信用的產(chǎn)生是以商品經(jīng)濟為基礎的，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度聯(lián)

3、系各個經(jīng)濟主體的基礎。而從法學角度來講，信用則代表著他人的評價和個人的權利。信用最基本的作用是他人對市場交易者能否及時、完整、誠實地履行法定或約定義務的一種評價。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，這種對個人的評價慢慢被及金融交易有關的信息享有的控制支配權。金融隱私權的特殊之處在于其指向的大多是具有財產(chǎn)利益的信息，并且以信用信息為核心。例如，權利人的財產(chǎn)狀況、賬戶信息、金融交易信息等。根據(jù)美國法學家和金融界的普遍看法，金融消費者的金融隱私權應包括以下三

4、個方面的內容：客戶賬戶的相關信息，包括賬戶上所存款項、資金來源和去向、賬戶收支情況記錄、信用卡信息的情況；客戶金融交易的相關信息，包括標的、性質、種類、價格、對方當事人、時間等；銀行等金融機構因保管客戶的賬戶而獲得的與客戶有關的其他任何信息（談李榮，2008）。（二）信用信息公開的必要性首先，信用在市場經(jīng)濟運行和金融業(yè)中發(fā)揮著十分重要的作用。格林斯潘說過，信用對資本主義市場的有效功能有著至關重要的作用。尤其在金融領域中，“內核為資金融通

5、的金融實質上是信息與信用的二元一體，信息是前提，信用是核心”（郭靂，2003）。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，交易的進行依靠兩個方面，一是相關信息的公開和流轉，二是信用保證交易的成功進行，并促進信息的流通。由此，信用信息的公開是促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟繁榮和發(fā)展的必要條件。其次，信用信息公開有助于防范金融風險，促進交易安全進行。在自由市場交易中，交易雙方擁有的信息并不經(jīng)常是對等的，通常是不對等的，也就是交易雙方信息不對稱的狀況是常態(tài)。所謂“不對稱信息是指交