你的資產(chǎn)上保險(xiǎn)了嗎

1、專欄COLUMN16理財(cái)Money最近看到一句話“盛世中華，總有一款騙局適合你”，不禁苦笑，從電信欺詐到信用卡騙局，從泛亞解體到e租寶跑路，從各種以“創(chuàng)新”為旗號(hào)的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融到形形色色的不靠譜眾籌，真真假假可謂“亂花漸欲迷人眼，一不小心馬失蹄”，不斷考驗(yàn)著我們的生存智慧。那么，我們需要什么樣的生存智慧？相信沒(méi)有人否認(rèn)，正確理財(cái)已經(jīng)成為人們必備的生存智慧之一。調(diào)查顯示，80%以上的中國(guó)人分配資產(chǎn)是無(wú)計(jì)劃的，70%的人希望得到理財(cái)方面的

2、幫助。由此可見(jiàn)，理財(cái)已是大勢(shì)所趨、浩浩民意。理財(cái)包括兩個(gè)層次的目的：一是財(cái)務(wù)安全，二是財(cái)務(wù)自由。所謂財(cái)務(wù)安全，即對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有充分的信心和安全感，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和各種生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的危機(jī)。國(guó)際上評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)安全有八個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：1.是否有穩(wěn)定、充足的收入；2.個(gè)人是否有發(fā)展?jié)摿Γ?.是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；4.是否有適當(dāng)?shù)淖》浚?.是否購(gòu)買(mǎi)了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)；6.是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資；7.是否享受社會(huì)

3、保障；8.是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。其中，保險(xiǎn)是一個(gè)重要的標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)務(wù)自由是指收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作，或者說(shuō)主動(dòng)投資收入可以滿足日常生活支出。舉例來(lái)說(shuō)：某人每月生活支出為5000元，由于他有一套投資性房產(chǎn)，每月房租4000元，并且在證券投資方面很有經(jīng)驗(yàn)，平均每月投資收益3000元，由于這兩項(xiàng)投資收入超過(guò)了他的日常支出，那么我們可以說(shuō)他已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。通常，財(cái)務(wù)安全是財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)，那么如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全？按照理財(cái)金字塔進(jìn)行

4、規(guī)劃是一個(gè)必然選擇。金字塔的底部是最穩(wěn)健的一層，也是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。這一層的配置標(biāo)的一般是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾碡?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保障功能，能夠以小博大，財(cái)務(wù)杠桿作用明顯。但現(xiàn)實(shí)是，截至2015年年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1766.49元人（折合271.77美元人），保險(xiǎn)深度為3.59%。而同期全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元人，其中美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約為4000美元人

5、，我國(guó)與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國(guó)的差距也非常明顯。理財(cái)?shù)年P(guān)鍵還在于資產(chǎn)配置。通過(guò)有效的資產(chǎn)配置，將不同的資產(chǎn)做理性妥善的分配，可以將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并能追求回報(bào)的最大化。資產(chǎn)配置要考慮客戶的生命周期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收支情況，通過(guò)資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，這就像拼圖，而保險(xiǎn)是其中最具特點(diǎn)的部分。保險(xiǎn)可以和基金、股票等高收益產(chǎn)品一起實(shí)現(xiàn)教育規(guī)劃，因?yàn)榻逃?guī)劃

6、的特點(diǎn)是不具備時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，因此要求本金安全、有一定的期限性和收益性，這些都是保險(xiǎn)的特點(diǎn)。保險(xiǎn)可以和社保、基金、房地產(chǎn)等一起實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃，因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃在時(shí)間上往往和教育規(guī)劃高度重疊，同樣要求本金安全，有一定的期限性和收益性。保險(xiǎn)還可以和信托一起實(shí)現(xiàn)傳承規(guī)劃，包括實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合法轉(zhuǎn)移，降低遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移的成本，創(chuàng)造流動(dòng)性資產(chǎn)支付遺產(chǎn)繼承中各項(xiàng)稅費(fèi)，有助于實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)計(jì)劃的可變性。在投資規(guī)劃中，保險(xiǎn)家族成員分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)也可以和其他固

7、定收益類、權(quán)益類產(chǎn)品一起，組合配置，產(chǎn)生平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的效果?？傊?，保險(xiǎn)就像一支足球隊(duì)的自由人，進(jìn)可攻、退可守，可以和前鋒配合獲得進(jìn)球，也可以和后衛(wèi)配合完成防守，使整個(gè)球隊(duì)的攻守更加平衡。你的資產(chǎn)上保險(xiǎn)了嗎文陳立輝陳立輝資深金融理財(cái)專家，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師，現(xiàn)任中意人壽保險(xiǎn)公司總部理財(cái)師項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，有20年金融行業(yè)豐富的行銷、培訓(xùn)和管理經(jīng)驗(yàn)。專欄COLUMN16理財(cái)Money最近看到一句話“盛世中華，總有一款騙局適合你”，不禁苦笑，從電信欺

8、詐到信用卡騙局，從泛亞解體到e租寶跑路，從各種以“創(chuàng)新”為旗號(hào)的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融到形形色色的不靠譜眾籌，真真假假可謂“亂花漸欲迷人眼，一不小心馬失蹄”，不斷考驗(yàn)著我們的生存智慧。那么，我們需要什么樣的生存智慧？相信沒(méi)有人否認(rèn)，正確理財(cái)已經(jīng)成為人們必備的生存智慧之一。調(diào)查顯示，80%以上的中國(guó)人分配資產(chǎn)是無(wú)計(jì)劃的，70%的人希望得到理財(cái)方面的幫助。由此可見(jiàn)，理財(cái)已是大勢(shì)所趨、浩浩民意。理財(cái)包括兩個(gè)層次的目的：一是財(cái)務(wù)安全，二是財(cái)務(wù)自由。所謂

9、財(cái)務(wù)安全，即對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有充分的信心和安全感，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和各種生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的危機(jī)。國(guó)際上評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)安全有八個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：1.是否有穩(wěn)定、充足的收入；2.個(gè)人是否有發(fā)展?jié)摿Γ?.是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；4.是否有適當(dāng)?shù)淖》浚?.是否購(gòu)買(mǎi)了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)；6.是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資；7.是否享受社會(huì)保障；8.是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。其中，保險(xiǎn)是一個(gè)重要的標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)務(wù)自由是指收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而

10、不是被動(dòng)工作，或者說(shuō)主動(dòng)投資收入可以滿足日常生活支出。舉例來(lái)說(shuō)：某人每月生活支出為5000元，由于他有一套投資性房產(chǎn)，每月房租4000元，并且在證券投資方面很有經(jīng)驗(yàn)，平均每月投資收益3000元，由于這兩項(xiàng)投資收入超過(guò)了他的日常支出，那么我們可以說(shuō)他已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。通常，財(cái)務(wù)安全是財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)，那么如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全？按照理財(cái)金字塔進(jìn)行規(guī)劃是一個(gè)必然選擇。金字塔的底部是最穩(wěn)健的一層，也是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。這一層的配置標(biāo)的一般是風(fēng)險(xiǎn)較

11、小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾碡?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保障功能，能夠以小博大，財(cái)務(wù)杠桿作用明顯。但現(xiàn)實(shí)是，截至2015年年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1766.49元人（折合271.77美元人），保險(xiǎn)深度為3.59%。而同期全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元人，其中美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約為4000美元人，我國(guó)與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)

12、深度在10%左右，我國(guó)的差距也非常明顯。理財(cái)?shù)年P(guān)鍵還在于資產(chǎn)配置。通過(guò)有效的資產(chǎn)配置，將不同的資產(chǎn)做理性妥善的分配，可以將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并能追求回報(bào)的最大化。資產(chǎn)配置要考慮客戶的生命周期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收支情況，通過(guò)資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，這就像拼圖，而保險(xiǎn)是其中最具特點(diǎn)的部分。保險(xiǎn)可以和基金、股票等高收益產(chǎn)品一起實(shí)現(xiàn)教育規(guī)劃，因?yàn)榻逃?guī)劃的特點(diǎn)是不具備時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，因此要求本金安全、有一定的期限性和收益性，這些都是保險(xiǎn)的特點(diǎn)。保險(xiǎn)

13、可以和社保、基金、房地產(chǎn)等一起實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃，因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃在時(shí)間上往往和教育規(guī)劃高度重疊，同樣要求本金安全，有一定的期限性和收益性。保險(xiǎn)還可以和信托一起實(shí)現(xiàn)傳承規(guī)劃，包括實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合法轉(zhuǎn)移，降低遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移的成本，創(chuàng)造流動(dòng)性資產(chǎn)支付遺產(chǎn)繼承中各項(xiàng)稅費(fèi)，有助于實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)計(jì)劃的可變性。在投資規(guī)劃中，保險(xiǎn)家族成員分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)也可以和其他固定收益類、權(quán)益類產(chǎn)品一起，組合配置，產(chǎn)生平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的效果?？傊ｋU(xiǎn)就像一支足球隊(duì)的自由人，進(jìn)可