石家莊市家庭理財問題及對策研究.pdf

1、自改革開放以來，我國經(jīng)濟建設(shè)取得舉世矚目的成就，GDP以年平均10[％]的速度增長。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2008年度中國人均GDP達到3266.8美元。中國共產(chǎn)黨第十七次全國代表大會提出，到2020年中國人均GDP將比2000年翻兩番，達到3500美元(2000年人均GDP為856美元)，屆時中國將進入全面的小康社會。經(jīng)濟的快速發(fā)展使人民生活水平得到巨大提高，人民的收入不斷增加，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額與日俱增。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)

2、顯示，截止2008年12月末，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額21.79萬億元，比1980年增長了545倍。(1980年12月，全國居民儲蓄存款余額0.03995萬億元)。同時，隨著金融業(yè)改革開放的不斷深入，我國銀行、證券、保險等金融機構(gòu)蓬勃發(fā)展，金融投資品及其衍生產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，購房、炒股、買基金、買黃金等投資理財?shù)臒岢毕砣珖?，理財?jié)目、論壇、培訓風起云涌。理財已成為中國街談巷議的熱門話題。
　　 近幾年來，中國政府為促進金融業(yè)的發(fā)展

3、，成功采取一系列重大舉措，如股權(quán)分值改革，解決中小企業(yè)融資問題，多次運用中央銀行存款準備金率等貨幣政策工具調(diào)節(jié)市場資金的流通性等，這些措施有益于金融業(yè)的健康發(fā)展，也為家庭(個人)理財創(chuàng)造了良好的條件，人們的理財意識明顯增強，理財?shù)姆e極性也被充分調(diào)動起來。但由于長期受傳統(tǒng)思想的影響，不少人還難以接受新的理財觀念，對理財存在誤區(qū)。主要有以下幾方面：①把錢存到銀行最安全；②理財只有專家、有錢人才能做，與百姓無關(guān)；③炒股就是理財，買基金就是理財

4、，把炒股或買基金等投資當作家庭理財?shù)娜績?nèi)容；④工作忙沒時間理財?shù)?，這些偏見影響理財?shù)慕】蛋l(fā)展。因此，樹立科學的理財觀念，掌握家庭理財知識和技能，制定適宜的理財策略，是撰寫本文的出發(fā)點。
　　 本文從家庭理財淵源及中外理財?shù)陌l(fā)展入手，概述家庭理財?shù)闹匾?，理財?shù)闹饕獌?nèi)容以及理財遵循的原則。家庭理財，就是對家庭財務(wù)的長期的計劃和安排，它是以家庭為單位，通過對家庭資產(chǎn)和負債的合理配置，規(guī)避風險，保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實現(xiàn)財務(wù)安全

5、和自由。理財對現(xiàn)代家庭很重要，因為它可以幫助家庭實現(xiàn)以下目標：①通過資產(chǎn)合理配置，獲得資產(chǎn)增值；②理財能減少資產(chǎn)貶值的可能；③防御家庭人生財產(chǎn)風險；④保證老有所養(yǎng)、住有所居、病有所醫(yī)、幼有所教、勞有所得，實現(xiàn)自由富足的生活。家庭理財有三層內(nèi)容：一是生活理財，指對家庭日常生活建立收入支出賬目，進行現(xiàn)金儲蓄管理、債務(wù)管理、風險規(guī)避、稅務(wù)籌劃等；二是投資理財，即運用多種證券投資和實物投資渠道，實現(xiàn)財富的積累和增值；三是規(guī)劃理財，指結(jié)合家庭經(jīng)濟

6、狀況、成員職業(yè)和風險偏好，根據(jù)不同年齡階段理財?shù)奶攸c，對家庭財務(wù)進行全面、長期的規(guī)劃，解決諸如子女教育金儲備、住房消費支出、養(yǎng)老金籌劃、遺產(chǎn)傳承等問題。家庭理財基本原則要遵循持久、因家而異、審時度勢、收益與安全性等。
　　 文章在對石家莊市280個家庭理財現(xiàn)狀進行問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，從石家莊市家庭的理財意識、理財品種、理財方式、理財目標、對銀行儲蓄、保險、股票投資的觀點、對退休基金儲蓄、教育基金儲蓄、家庭支出的情況等10方面的現(xiàn)狀

7、進行分析，認為石家莊市家庭理財現(xiàn)狀存在有傳統(tǒng)陳舊觀念、理財信息不對稱、理財缺乏專業(yè)性指導(dǎo)、保險經(jīng)營存在“誠信危機”、總體收入水平偏低、理財產(chǎn)品宣傳力度不夠等成因。針對這些成因，文章進一步研究理性的家庭理財策略，提出①樹立現(xiàn)代全新的理財觀念；②健全理財法律保障體系，為家庭理財創(chuàng)造良好的市場環(huán)境；③推動金融創(chuàng)新，增強市場信息透明度；④培養(yǎng)專業(yè)理財師隊伍，優(yōu)化金融機構(gòu)軟硬件建設(shè)；⑤遵循科學的理財步驟，實現(xiàn)家庭財務(wù)獨立；⑥加大保險失信行為懲罰力

8、度，重視保險業(yè)務(wù)員培訓；⑦掌握理財技能，規(guī)避投資風險等策略。
　　 文章結(jié)合上述理財策略，以莫迪利亞尼的生命周期儲蓄理論為依據(jù)，在分析不同年齡階段家庭理財特征及理財策略優(yōu)先順序后，以石家莊市家庭理財現(xiàn)狀問卷調(diào)查中家庭的財務(wù)信息為個案，分析家庭收入支出、資產(chǎn)負債情況，并進行財務(wù)健康診斷，結(jié)合家庭的理財目標，提出含有現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休基金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、合理避稅以及財產(chǎn)傳承等多方面的個案理