我國(guó)期房按揭中銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)防范之研究.pdf

1、按揭在我國(guó)內(nèi)地是一個(gè)發(fā)展不久的新生事物，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有了一些相關(guān)的法律研究，但是對(duì)于按揭中銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)防范的研究卻并不多見(jiàn)。到現(xiàn)在為止按揭在我國(guó)還不是一個(gè)正式的法律術(shù)語(yǔ)，并且有關(guān)按揭的規(guī)定也都是零散地分布在各種法律法規(guī)之中。這就造成在實(shí)務(wù)中按揭的操作很不規(guī)范，缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)，所以導(dǎo)致了在按揭中各方當(dāng)事人都存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。目前按揭中銀行貸款出現(xiàn)的糾紛越來(lái)越多，很多貸款糾紛的案情都比較復(fù)雜，已經(jīng)嚴(yán)重地影響到了銀行的債權(quán)，成為新的不良貸

2、款的增長(zhǎng)點(diǎn)。為了防范按揭銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，也為了我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，按揭制度需要規(guī)范化、法制化。因此筆者認(rèn)為需要對(duì)該課題進(jìn)行法律研究，為我國(guó)按揭的實(shí)務(wù)操作提供法律依據(jù)，防范其帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。相信這對(duì)我國(guó)改革中商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)債權(quán)是有一定的理論價(jià)值和實(shí)踐意義的。本文共分三章對(duì)其進(jìn)行了系統(tǒng)的論述。 第一章主要是論述了具有我國(guó)特色的期房按揭中的銀行債權(quán)。指出我國(guó)的按揭不同于英美法中的按揭，我國(guó)按揭是按照抵押制度來(lái)設(shè)計(jì)的，而不

3、是采取事先權(quán)利轉(zhuǎn)移的方式。同時(shí)分析了銀行在期房擄揭中所享有的權(quán)利。說(shuō)明了銀行債權(quán)系主權(quán)利、根本性權(quán)利。而抵押權(quán)和保證債權(quán)都是擔(dān)保權(quán)，系從權(quán)利。分析銀行的風(fēng)險(xiǎn)根本上就是分析銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，探討銀行的權(quán)益保障機(jī)制根本上就是探討銀行的債權(quán)防范機(jī)制。 第二章分析了銀行債權(quán)目前所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)并加以理論化的分類。其中的風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為法律風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和不可抗力風(fēng)險(xiǎn)三大類。具體包括按揭的法律性質(zhì)不明的風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)、抵押物

4、處置風(fēng)險(xiǎn)、利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)房人被動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)和抵押物貶值風(fēng)險(xiǎn)等等。 第三章在前面系統(tǒng)分析銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的防范措施進(jìn)行了法律上的分析。首先分別針對(duì)開(kāi)發(fā)商欺詐、買賣合同糾紛、購(gòu)房人違約行為等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相應(yīng)的法律安排，并對(duì)在法律適用中的一些矛盾和沖突問(wèn)題進(jìn)行了專題論述。然后重點(diǎn)探討了保險(xiǎn)和證券化等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制對(duì)防范銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的作用。筆者對(duì)實(shí)踐中期房按揭的保險(xiǎn)制度所面臨的一些質(zhì)問(wèn)作出了法理上的回答。提出了銀行應(yīng)該以第一被