消費性電子資金劃撥中消費者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)制.pdf

1、金融信息化、電子化之后，大量的現(xiàn)金、票據(jù)交易被電子資金劃撥系統(tǒng)所取代。電子資金劃撥的重要組成部分——消費性電子資金劃撥，是主要為消費者服務(wù)的新型的支付和結(jié)算手段。由于它與我們的生活息息相關(guān)，日益成為我們?nèi)粘Ｉ钪兴毡檫\用的資金支付與結(jié)算方式，因而如何運用法律來解決在消費性電子資金劃撥中產(chǎn)生的矛盾與糾紛，特別是保護(hù)其中的消費者一方的權(quán)益問題，就顯得非常迫切而現(xiàn)實。 從市場規(guī)制法的角度出發(fā)，調(diào)整消費性電子資金劃撥的法律制度的根本和

2、核心是保護(hù)處于弱勢地位的消費者。因為由于消費者相對于金融機(jī)構(gòu)而言的弱勢地位和格式合同的存在，其權(quán)益往往難以得到有效保護(hù)，因此需要國家在立法上加以規(guī)制。目前國際上對消費性電子資金劃撥中消費者權(quán)益保護(hù)的模式主要以美國的成文法保護(hù)和英國的行業(yè)管理規(guī)制為代表。美國早在1978年就制定保護(hù)消費者利益的《聯(lián)邦電子資金劃撥法》，并強(qiáng)調(diào)披露原則。聯(lián)邦儲備委員會制定的《E條例》和《Z條例》更是對消費者的責(zé)任限制、錯誤更正、信息披露、金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和格式合

3、同等進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。英國對消費性電子資金劃撥中消費者的保護(hù)主要體現(xiàn)在對不公平合同條款管制方面，同時依賴銀行業(yè)的自律，1992年由英國銀家協(xié)會等民間團(tuán)體共同公布的《銀行業(yè)慣例守則》對維護(hù)消費者的利益起了較大的作用。 我國目前對于消費性電子資金劃撥中消費者權(quán)益保護(hù)的立法并不完善，現(xiàn)有的涉及這一領(lǐng)域的規(guī)定都散見于法律、法規(guī)和規(guī)范性文件之中，缺乏系統(tǒng)性和可操作性。而我國目前在電子商務(wù)上的突飛猛進(jìn)，激勵著電子資金劃撥業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。到2