銀行抵銷權若干法律問題研究.pdf

1、出于維護自身資產安全的考慮，銀行會竭盡各種救濟手段以避免自身吸收違約貸款及客戶其他債務所造成的損失，其中“抵銷權”是一個強有力的工具----銀行可以通過此種簡單快捷的私力救濟措施以保障債權的實現。我國相關金融立法允許商業(yè)銀行依照合同約定實施“扣款還貸”行為，實務中也出現銀行采取自行扣劃客戶存款的做法以使逾期貸款獲得清償。雖然在我國現有的法律框架中，民法上的抵銷制度為這一行為提供了理論基礎及法律依據，但是尤其是在未作約定銀行擅自實施扣劃行

2、為的情形下，能否將其等同于行使法定抵銷權，司法實踐中存在截然不同的觀點;盡管學界將銀行扣款還貸行為視為是一般抵銷制度在金融領域的運用，由于缺乏與法定抵銷構成要件相關的重要概念之合理辨析，對于這一問題也未能給出肯定的答案。同時，根據銀行金融業(yè)務的特性，現有的法律未明細銀行行使此項權利的具體制度安排，也未體現對于銀行利用優(yōu)勢交易地位濫用權利的防范，這無疑給銀行實施扣收貸款行為帶來諸多不確定性，相對地無法給予客戶利益以充分的保護。以英、美為代

3、表的英美法系國家已建立起專門的銀行抵銷權制度，其中以美國為典型，有關銀行抵銷權的司法實踐見諸于較為豐富的法院判例，對于實踐中出現的具體爭議已形成相對成熟的司法習慣，這在當前我國商業(yè)銀行面臨逾期貸款壓力更甚的背景下頗具有研究和借鑒的價值。在此基礎上，為消除對“扣款還貸”行為適用抵銷原理進行闡釋時存在的理論缺陷提供解決思路，進而為完善我國銀行抵銷權具體制度安排進行初步地探索，從設置嚴格的銀行抵銷權行使要件、完善銀行賬戶制度、限制銀行濫用抵銷

4、權以及客戶權益保障其他措施等方面提出相應對策，以期這一制度在銀行清收貸款過程中發(fā)揮良好效用。
　　 本研究主要內容包括：第一章是對銀行與客戶之間的法律關系考察。該部分提出存款法律關系作為銀行與客戶間的基礎法律關系是討論銀行抵銷權的必要前提，基于此大陸法系與英美法系國家分別從不同角度確認銀行與客戶之間因存款合同建立起債權債務關系。第二章是對英美法系銀行抵銷權司法實踐的借鑒及研究。該部分著重筆墨介紹了以美國為代表有關英美法系銀行抵銷

5、權的司法實踐，選取相關司法判例，借助法官針對案例中具體情形的說理推論，對英美法系抵銷權制度的具體行使規(guī)則進行詳盡分析，進而總結出值得我國借鑒之合理有效的制度安排，為彌補我國銀行抵銷權在理論和制度上的缺陷提供完善的思路。第三章是對我國商業(yè)銀行扣款還貸行為的現狀分析和完善對策的提出。該部分認為銀行扣款還貸行為具有民法上抵銷制度的基礎，但應根據金融業(yè)務的特性嚴格其行使此項權利的前提條件，設置限制銀行濫用抵銷權的專門條款，并在相關法規(guī)中就特別賬