論投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行.pdf

1、自從改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,我國(guó)的科學(xué)技術(shù)水平也得到了不斷地提升。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中,保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)水平也在段不斷提高,評(píng)估的手段和方式也呈現(xiàn)出新穎性和多樣性的特點(diǎn)。在保險(xiǎn)行業(yè)中,投保人會(huì)經(jīng)常遇到,出現(xiàn)保險(xiǎn)事故不予賠償?shù)那樾巍Ｆ渲斜ｋU(xiǎn)人拒絕賠償?shù)脑虬ㄍ侗Ｈ宋绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)。針對(duì)上述兩個(gè)方面的考慮,我認(rèn)為立法有必要進(jìn)一步完善關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行。這樣一方面能夠適應(yīng)現(xiàn)有評(píng)估技術(shù)的發(fā)展水平,防止

2、保險(xiǎn)人濫用拒絕賠償權(quán);另一方面這樣也能為投保人履行如實(shí)告知義務(wù)提供明確的指引,防止保險(xiǎn)人損害自己的索賠權(quán)。
　　關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行,筆者主要從以下幾個(gè)部分來(lái)闡述的。第一部分是源于法律實(shí)踐操作的內(nèi)在動(dòng)力需求,即產(chǎn)生的糾紛所爭(zhēng)辯的核心問(wèn)題——投保人有沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)?第二部分是關(guān)于我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法在投保人如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定
　　(2009年保險(xiǎn)法)。如在履行主體、履行時(shí)間、履行方式等方面的規(guī)定過(guò)于原則,而這些問(wèn)題的解

3、決,需要我國(guó)相關(guān)部門進(jìn)一步去細(xì)化。第三部分,由前面所述,一方面是現(xiàn)實(shí)需要的客觀要求,另一方面是立法規(guī)定的缺陷,這些便要求我們提出對(duì)策來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題,于是我便從四個(gè)大的角度來(lái)介紹如何完善投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行。第一個(gè)角度是我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的立法變化。從最早可以追溯到1981年的《中國(guó)人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》,以及發(fā)展至今的新保險(xiǎn)法(2009年)關(guān)于投保人如實(shí)告知的義務(wù)的規(guī)定,筆者會(huì)對(duì)此方面的規(guī)定一一列明,歸納期間的修改,在肯

4、定進(jìn)步的同時(shí),著重指出投保人如實(shí)告知方面的不足之處。第二個(gè)角度是圍繞履行主體來(lái)進(jìn)行述說(shuō)。主要述說(shuō)履行主體應(yīng)該如我國(guó)所規(guī)定的唯一說(shuō),即投保人,還是投保人和被保險(xiǎn)人都包括在內(nèi),還是原則是投保人,例外情形應(yīng)該有被保險(xiǎn)人(即所說(shuō)的但書(shū)情形)。第三個(gè)角度,如實(shí)告知義務(wù)的履行時(shí)間。主要說(shuō)明如實(shí)告知義務(wù)的截止時(shí)間,是投保人提出投保申請(qǐng),還是投保人投保,保險(xiǎn)人承保之前的整個(gè)過(guò)程?同時(shí)對(duì)于經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象,它與合同訂立與生效的關(guān)系是什么?以

5、及它與保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)是什么關(guān)系?第四個(gè)角度是圍繞履行方式來(lái)進(jìn)行述說(shuō)。是無(wú)限告知,還是有限告知?若是有限告知是以書(shū)面詢問(wèn)為限,還是書(shū)面和口頭都包括在內(nèi),還是以書(shū)面詢問(wèn)為原則,口頭詢問(wèn)為例外,同時(shí)對(duì)于口頭詢問(wèn)的內(nèi)容在舉證責(zé)任方面又該如何分配。第四部分,參照外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)、我國(guó)司法實(shí)踐的做法以及學(xué)者們對(duì)此問(wèn)題的看法和建議等三個(gè)方面的列舉后,同時(shí)在進(jìn)行分析上述三個(gè)問(wèn)題時(shí),我會(huì)用到較多的比較法(如會(huì)舉出其他國(guó)家,臺(tái)灣地區(qū)和澳門地區(qū)關(guān)于此問(wèn)題的看法,也