J銀行XX分行農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款風(fēng)險管理研究.pdf

1、公路是農(nóng)村重要的基礎(chǔ)設(shè)施，具有不可替代的基礎(chǔ)性和先行性，農(nóng)村公路的快速發(fā)展，對解決“三農(nóng)”問題，迅速改善廣大農(nóng)村的生產(chǎn)生活環(huán)境，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到積極的作用。農(nóng)村公路網(wǎng)建設(shè)是建國以來農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)模最大、投資最多、范圍最廣的一項工程，體現(xiàn)了黨中央對農(nóng)民利益的關(guān)心，是一項惠民工程。然而農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)是一項系統(tǒng)性工程，大量的資金需求和未來農(nóng)村金融市場的合作前景，促使商業(yè)銀行創(chuàng)新推出農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)項目貸款的業(yè)務(wù)。由于該項業(yè)務(wù)正處于起步的

2、階段，尚未形成符合其特點(diǎn)的風(fēng)險評價體系，貸款往往遭受著難以收回的風(fēng)險，因此對項目進(jìn)行風(fēng)險管理極其重要。此外，農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)，在風(fēng)險因素方面也涉及到宏觀環(huán)境風(fēng)險、項目自身風(fēng)險、借款人風(fēng)險、銀行內(nèi)部風(fēng)險等各方面的因素，并且在建立風(fēng)險管理措施時，也需要針對農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)的特點(diǎn)，以及實(shí)際的風(fēng)險因素狀況，建立風(fēng)險管理措施。
　　本文選取J銀行XX分行農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款風(fēng)險管理這一課題的研究，本課題首先從宏觀層面分析了實(shí)行貸款項目風(fēng)險管理時所涉及的

3、相關(guān)理論，揭示農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)項目的特點(diǎn)，結(jié)合商業(yè)銀行識別貸款項目融資風(fēng)險的普遍方法，將農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)項目貸款中各種風(fēng)險因素分類、分層識別。運(yùn)用模糊層次分析法(FAHP)理論在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，對各類、各層次風(fēng)險因素對整體項目風(fēng)險程度的影響程度進(jìn)行排序，完成風(fēng)險評價指標(biāo)體系的構(gòu)建工作。將風(fēng)險識別、風(fēng)險評價指標(biāo)的結(jié)論通過農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)的案例的形式進(jìn)行運(yùn)用分析，達(dá)到理論與實(shí)際結(jié)合，并有效指導(dǎo)應(yīng)用的目的。本文最后結(jié)合風(fēng)險識別和風(fēng)險指標(biāo)體系構(gòu)建的成果，

4、在貸款的流程中，運(yùn)用風(fēng)險防范的一般方法，提出風(fēng)險防范的建議。貸款項目風(fēng)險防范是J銀行進(jìn)行有效的風(fēng)險管理的重要部分，本選題的研究旨在為降低J銀行XX分行農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款項目風(fēng)險，提高銀行資金的運(yùn)行效率提供了一點(diǎn)參考。
　　對比之前J銀行XX分行農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款風(fēng)險管理，本文提出如下不同的風(fēng)險管理措施:
　　(1)將風(fēng)險防范策略的一般原理運(yùn)用在新農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)項目貸款不同層次的風(fēng)險中，針對不同的策略在貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)的主要

5、策略提出建議。同時，也為金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新提出想法，對當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該為新農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)提供良好的信息平臺，從而為金融機(jī)構(gòu)提供更好的金融環(huán)境，也就更加促進(jìn)商業(yè)銀行更為積極的開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
　　(2)針對本文案例提到的貸款提出相關(guān)風(fēng)險控制建議，包括貸款投向，貸款評審，貸后管理，風(fēng)險分散，償債基金，期限調(diào)整和避險保值等，并且針對該項目提出了限額管理、貸款審批和貸后管理等方面的具體意見。
　　(3)農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)項目信貸風(fēng)險管理主要內(nèi)容在于

6、風(fēng)險識別、風(fēng)險分析兩個方面。目前，從當(dāng)前中國風(fēng)險管理現(xiàn)狀來看，另外，通過借鑒和學(xué)習(xí)國外銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)和做法，可以看出公路建設(shè)項目信貸風(fēng)險識別對后期風(fēng)險管理有決定性的影響。只有保證信貸風(fēng)險準(zhǔn)確識別，才能夠充分發(fā)揮風(fēng)險管理措施的作用。
　　(4)正確使用FAHP方法可以有效降低信貸項目風(fēng)險，并能夠?qū)J款風(fēng)險大小作出準(zhǔn)確的評價，為商業(yè)銀行開展信貸風(fēng)險管理提供可靠依據(jù)。通過分析J銀行XX省農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)投資公司信貸項目風(fēng)險管理，對在公路建

7、設(shè)項目信貸管理過程中使用FAHP進(jìn)行了具體分析。通過分析XX省農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)存在的問題，對省財政支出，還款資金渠道等進(jìn)行分析，同時對XX省公路建設(shè)投資公司經(jīng)營情況、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用水平、償債實(shí)力等進(jìn)行分析，使用FAHP方法對上述指標(biāo)進(jìn)行打分，確定了各個信貸風(fēng)險評價指標(biāo)權(quán)重，同時計算出了每個指標(biāo)風(fēng)險隸屬度，得到了XX省公路建設(shè)投資公司公路信貸項目整體風(fēng)險隸屬度為2.37976，屬于較低風(fēng)險。對該信貸項目風(fēng)險管理提出相應(yīng)的對策，對項目信貸資金流