我國車險費率市場化改革研究.pdf

1、我國于2003年啟動了車輛保險條款費率管理制度改革,核心內(nèi)容是是實現(xiàn)車險[注1]條款費率的市場化和建立以償付能力監(jiān)管制度為主的新型車險監(jiān)管體制。幾年來,保險公司車險費率厘定水平提高,車險產(chǎn)品數(shù)量增加,服務(wù)質(zhì)量改善,改革取得一定成效,但車險市場秩序比較混亂的情況一直持續(xù)存在,車險連續(xù)多年全行業(yè)虧損,其間保監(jiān)會多次開展整頓和規(guī)范車險市場秩序工作,并指導(dǎo)各地簽訂車險行業(yè)自律公約,但收效甚微。2006年7月推出了車險行業(yè)條款,對車險條款費率進行

2、統(tǒng)一,車險市場重新開始使用統(tǒng)頒條款費率。2007年4月又進一步統(tǒng)一條款費率,車險產(chǎn)品重新歸于同質(zhì)化,車險費率市場化改革陷入困境。本文的主要研究目的是探討如何繼續(xù)推進我國的車險費率市場化改革。
　　 本文首先介紹了車險費率厘定相關(guān)的基本概念,車險改革的市場環(huán)境背景,然后對車險改革的歷程進行回顧,描述改革各階段出現(xiàn)的問題和相應(yīng)的改革措施,結(jié)合市場的具體環(huán)境對問題產(chǎn)生和發(fā)展及現(xiàn)狀,從保險企業(yè)費率厘定能力的變化和市場環(huán)境變化的角度進行剖

3、析。隨后對車險市場的費率厘定方法等改革內(nèi)容和階段性結(jié)果進行評價總結(jié)。接著對改革中至今仍然沒有解決的問題逐個分析,探究其原因?qū)嵸|(zhì)。在分析我國改革現(xiàn)有困境的同時,將日本,韓國和德國的改革實施情況與我國作對比分析,結(jié)果發(fā)現(xiàn):在技術(shù)上,各國采用的大部分條款及定價因素已被中國的保險公司引入,因此,條款費率在技術(shù)層面出現(xiàn)較大提升的可能不大;在改革的道路選擇上,韓國的車險費率改革與我國情況較為接近,而采用的漸進式改革方案避免了對市場的過度沖擊,實現(xiàn)了

4、改革的平穩(wěn)實施,德國采用激進式改革方案,經(jīng)歷長期的無序競爭之后也最終實現(xiàn)了市場化,但德國當時的保險市場成熟程度遠高于我國,因此我國不適合采用激進式改革方案。
　　 文章最后得出結(jié)論:我國車險市場的參與者和相關(guān)制度建設(shè)水平尚不能適應(yīng)費率完全市場化,車險費率改革應(yīng)該走“政府費率——行業(yè)費率——市場化費率”的漸進式道路。要繼續(xù)深化改革,必須先進行配套制度的改革,完善市場機制,提高保險企業(yè)的公司治理水平,然后采用逐步放開費率浮動范圍的漸