車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革及其監(jiān)管策略研究.pdf

1、自我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)一直是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。近些年隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)的覆蓋面和保障范圍也不斷擴(kuò)展，車(chē)險(xiǎn)在管理交通安全和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。2006年起，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一使用由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的車(chē)險(xiǎn)A、B、C條款，這三款產(chǎn)品沿用至今已經(jīng)接近十年，期間幾乎沒(méi)有做過(guò)實(shí)質(zhì)性的改動(dòng)，且條款之間差異甚微，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，此外費(fèi)率厘定也受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格管制，導(dǎo)致整

2、個(gè)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)陷入“拼費(fèi)用”、“拼返點(diǎn)”的低水平無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，市場(chǎng)缺乏活力。統(tǒng)一集中的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度從一定程度上限制了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)無(wú)法充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理職能。為了解決市場(chǎng)中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，同時(shí)適應(yīng)全面深化改革的潮流，保監(jiān)會(huì)于2015年2月發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，決定于同年6月起在山東等六個(gè)地區(qū)實(shí)施商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)新一輪的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式開(kāi)啟。
　　近些年，

3、學(xué)術(shù)界一直在探討、研究關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化尤其是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率市場(chǎng)化有關(guān)問(wèn)題，主要針對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化的路徑、改革動(dòng)因、改革效果等方面進(jìn)行了深入的研究，為我國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化實(shí)務(wù)提供了參考意見(jiàn)。但是縱觀國(guó)內(nèi)外費(fèi)率市場(chǎng)化改革的經(jīng)驗(yàn)可知，費(fèi)率市場(chǎng)化不是完全自由化，改革的成功推進(jìn)離不開(kāi)科學(xué)審慎的保險(xiǎn)監(jiān)管，而學(xué)術(shù)界關(guān)于費(fèi)率市場(chǎng)化改革后的監(jiān)管問(wèn)題研究較少，且已有的研究也很少結(jié)合改革的實(shí)際情況進(jìn)行分析，因此本文力爭(zhēng)在對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化改革情況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，研究改

4、革后我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管所面臨的挑戰(zhàn)，并為監(jiān)管策略的選擇提出一定的對(duì)策建議。
　　第一章為緒論部分，主要介紹了本文的研究背景和研究意義、與研究有關(guān)的文獻(xiàn)綜述、本文的基本思路和邏輯結(jié)構(gòu)、本文的研究方法、文章的創(chuàng)新與不足，使讀者能夠?qū)ξ恼庐a(chǎn)生全面、清晰的了解。
　　第二章闡述了與保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革有關(guān)的理論。目前關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的理論主要是來(lái)源于政府規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)的公眾利益理論，認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，市場(chǎng)支配力、外部性、“搭

5、便車(chē)”問(wèn)題和信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的存在會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)運(yùn)行效率，進(jìn)而損害公眾利益，因此政府應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)實(shí)施干預(yù)，以解決市場(chǎng)失靈，達(dá)到保護(hù)公眾利益的目的。而保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的理論基礎(chǔ)則是政府規(guī)制中的政府失靈理論，該理論認(rèn)為政府在矯正市場(chǎng)失靈的同時(shí)，其自身也會(huì)出現(xiàn)效率問(wèn)題，無(wú)法達(dá)到預(yù)定目標(biāo)反而會(huì)降低經(jīng)濟(jì)效率。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管進(jìn)行成本—收益分析可知，嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致政府失靈，在此情況下，應(yīng)該放松對(duì)費(fèi)率的管制，并制定其他適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施進(jìn)行配合。

6、>　　第三章首先介紹了費(fèi)率市場(chǎng)化改革的動(dòng)因。本文認(rèn)為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)目前面臨著內(nèi)外部的壓力和問(wèn)題，有必要通過(guò)改革來(lái)改善市場(chǎng)情況，同時(shí)我國(guó)目前在市場(chǎng)主體、消費(fèi)者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)層面已經(jīng)具備了車(chē)險(xiǎn)改革的條件。其次，本章還對(duì)我國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化的歷程做了簡(jiǎn)要回顧，可以大致分為四個(gè)階段:統(tǒng)頒階段、探索階段、行業(yè)統(tǒng)一階段、部分試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)整，對(duì)每個(gè)階段的車(chē)險(xiǎn)改革情況和監(jiān)管措施都做了介紹。
　　第四章中，選取了車(chē)險(xiǎn)改革發(fā)展較為典型的美國(guó)南卡羅來(lái)納州、韓

7、國(guó)和日本三個(gè)地區(qū)，對(duì)其車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的改革情況，包括改革動(dòng)因、措施和市場(chǎng)反應(yīng)進(jìn)行了分析，為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)改革了提供了一定的經(jīng)驗(yàn)與啟示:行業(yè)協(xié)會(huì)在改革中起重要作用、改革需要分階段逐步進(jìn)行、市場(chǎng)化改革離不開(kāi)科學(xué)審慎的監(jiān)管。
　　第五章著重研究了本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的有關(guān)情況。首先是介紹了改革的內(nèi)容，其中改革的目標(biāo)是建立起市場(chǎng)化的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，改革的步驟則是通過(guò)三個(gè)階段逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，同時(shí)還介紹了在條款、費(fèi)率厘定和監(jiān)管方面的改革舉措。其次通過(guò)定

8、性分析法對(duì)改革試點(diǎn)工作的成效進(jìn)行了評(píng)價(jià)，指出改革試點(diǎn)期間行業(yè)的技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管控水平提高，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化，車(chē)險(xiǎn)在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中的地位提升，車(chē)險(xiǎn)的社會(huì)管理價(jià)值凸顯。
　　第六章則依據(jù)第五章中改革試點(diǎn)的實(shí)際情況，分析了費(fèi)率市場(chǎng)化改革的背景下，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn):對(duì)費(fèi)率系數(shù)的使用情況監(jiān)管困難、應(yīng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管準(zhǔn)備不足、缺乏完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制、政府監(jiān)管制度存在不足和行業(yè)協(xié)會(huì)作用不充分。
　　針對(duì)第六章中提到的問(wèn)題，第七章研

9、究了在費(fèi)率市場(chǎng)化背景下車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管策略的選擇。在費(fèi)率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，應(yīng)該調(diào)整監(jiān)管思路，選擇適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管策略，減少對(duì)于市場(chǎng)行為的干預(yù)，將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。首先是健全市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，為市場(chǎng)主體進(jìn)入和退出市場(chǎng)提供一定的自由度，并完善保險(xiǎn)保障基金制度;其次是完善以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)于償付能力的監(jiān)管，改進(jìn)現(xiàn)有的市場(chǎng)行為監(jiān)管制度，完善公司治理監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度建設(shè);最后，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)的監(jiān)管作用，發(fā)揮行業(yè)

10、協(xié)會(huì)的自律作用，引入社會(huì)監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。
　　由于本次費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)施至今尚不足一年的時(shí)間，試點(diǎn)范圍僅在部分省份和地區(qū)，沒(méi)有推廣至全國(guó)，因此有些現(xiàn)象和問(wèn)題還沒(méi)有顯露出來(lái)，本文關(guān)于改革的效果分析和監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)不足以說(shuō)明全部問(wèn)題。其次，由于改革時(shí)間較短，缺乏足夠的數(shù)據(jù)，因此本文著重使用主觀性較強(qiáng)的定性分析，而缺乏嚴(yán)密的實(shí)證研究。此外，由于本人認(rèn)識(shí)有限，對(duì)于有些問(wèn)題沒(méi)有進(jìn)行深入的探討，如保險(xiǎn)保障基金制度的具體改進(jìn)措施等，還值得在