郵儲銀行滁州市分行小額信貸風險管理研究.pdf

1、本文首先從上世紀70年代小額信貸起源地孟加拉國的歷史講起;當時小額貸款產(chǎn)生的目的是滿足貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民脫貧服務(wù)需要，后來不僅解決了農(nóng)民脫貧致富的問題而且更重要的是使國民經(jīng)濟增長率整體提高，這一成功經(jīng)驗在發(fā)展中國家得到廣泛推廣;接著對我國小額貸款的起源和發(fā)展歷程，以及從初期的三種經(jīng)營模式經(jīng)過市場的檢驗最終發(fā)展下來的具有盈利模式的商業(yè)性小額貸款機構(gòu)，然后對商業(yè)性小額信貸的基本特征:無風險緩釋措施、金額小，服務(wù)于農(nóng)村和貧困地區(qū)，商業(yè)性小

2、額信貸的主要用途是對依個人或家庭為核心的農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)提供的小額金融服務(wù)，以及國內(nèi)外小額貸款的現(xiàn)狀進行分析，國內(nèi)外學者從不同的角度對小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的情況、農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)有的影響程度進行分析和研究，總結(jié)出目前小額貸款存在的共性問題和風險管控方面取得的先進經(jīng)驗。
　　其次是對小額貸款風險的定義和信用風險、市場風險、操作風險等小額貸款風險種類以及沒有抵押物、授信金額小、逆向選擇等小額貸款風險形成機制各個方面對小額貸款風險進

3、行詳細的概述，針對風險管理的信息不對稱理論、逆向選擇理論等相關(guān)理論和風險管理流程等幾個方面對風險管理進行理論概述。然后從貸前風險管理、貸中風險管理、貸后風險管理三個方面進行深入的分析和研究對整個流程進行風險把控。
　　第三、四部分首先是對郵儲銀行發(fā)展歷程和郵儲銀行總體概況進行闡述，郵儲銀行滁州市分行自銀行改制以來的發(fā)展狀況和取得的成績進行簡要分析;結(jié)合目前我國小額信貸的現(xiàn)狀和郵儲銀行滁州市分行在小額信貸業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營狀況，以及郵儲

4、銀行發(fā)展小額貸款具有網(wǎng)點多、資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢和政策優(yōu)勢等優(yōu)勢是其他金融機構(gòu)所不具備的先天性條件，接下來對郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行概述，從小額貸款產(chǎn)品的分類:農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證、商戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證四各方面，以及在這四類基礎(chǔ)產(chǎn)品上衍生出來的衍生品進行分析，小額信貸在郵儲銀行滁州市分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)形成利潤中的地位不可替代性，由此小額信貸產(chǎn)生的風險也是形成郵儲銀行滁州市分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要風險，在收益和風險博弈的過程中，通過對業(yè)務(wù)發(fā)展和不良資產(chǎn)

5、的統(tǒng)計分析，通過從小額貸款放款次數(shù)、還款方式、貸款客戶年齡結(jié)構(gòu)、貸款經(jīng)營主體所處的行業(yè)等幾個方面對小額貸款不良資產(chǎn)進行統(tǒng)計分析。針對郵儲銀行滁州市分行目前小額信貸風險管理現(xiàn)狀，從貸前風險管理，貸中風險管理，貸后風險管理三個階段分別從借款人申請貸款到業(yè)務(wù)調(diào)查與評估、貸中授信審查審批、貸后管理、逾期催收、貸款收回等整個流程進行風險狀況分析，根據(jù)以上分析得出郵儲銀行滁州市分行風險管理在人力資源儲備、系統(tǒng)風險識別建設(shè)、信用評級、“審貸合一”執(zhí)行