農(nóng)村婦女小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究.pdf

1、我國(guó)在建國(guó)初期，為了降低工業(yè)利用資金的成本和引導(dǎo)資金流向政府偏好的產(chǎn)業(yè)和部門，采取了金融抑制策略，導(dǎo)致的結(jié)果之一就是巨大的農(nóng)村資金流向城市，造成城鄉(xiāng)金融二元分立的局面。1997年，中央金融工作會(huì)議之后，國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，農(nóng)民的金融服務(wù)需求得不到滿足，城鄉(xiāng)金融分立的現(xiàn)象更加嚴(yán)重，制約著農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收。從20世紀(jì)80年代開始，小額信貸作為一種扶貧手段開始引入我國(guó)。包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和婦聯(lián)在內(nèi)的早期實(shí)踐者們利用自籌資金和國(guó)際

2、資本，效仿孟加拉格萊珉銀行，將貧困婦女作為小額信貸的主要扶助對(duì)象。在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)唯恐避農(nóng)村而不及的形勢(shì)下，小額信貸為引導(dǎo)資金回流農(nóng)村開辟了新思路。而差不多同時(shí)期，隨著市場(chǎng)化和城市化進(jìn)程的不斷深入，農(nóng)村男性勞動(dòng)力開始大規(guī)模向非農(nóng)部門轉(zhuǎn)移。但由于城鄉(xiāng)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)和滯后的戶籍制度改革，他們的妻兒滯留在農(nóng)村，形成了大量的留守家庭，更多的生產(chǎn)和生活負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村婦女的肩膀上。所以，如何利用小額信貸開發(fā)農(nóng)村婦女勞動(dòng)力值得探索。而且，婦女相對(duì)于男

3、性更善于持家，更具有犧牲精神，向她們發(fā)放小額信貸不僅能提高還款率，提高家庭收入，還有利于實(shí)現(xiàn)男女平等，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。
　　然而，貸款，特別是無(wú)抵押的信用貸款，發(fā)放出去就有可能收不回。向農(nóng)村婦女所發(fā)放的小額信貸不僅面臨著一般小額信貸所具有的風(fēng)險(xiǎn)，如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著因農(nóng)村婦女的處境而帶來(lái)的時(shí)間配置風(fēng)險(xiǎn)和家庭地位風(fēng)險(xiǎn)，需要采取措施防范。在第三章，筆者對(duì)我國(guó)

4、農(nóng)村婦女小額信貸發(fā)展過程劃分階段，并重點(diǎn)研究各個(gè)階段的主要風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在此基礎(chǔ)上形成我國(guó)農(nóng)村婦女小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的發(fā)展概況。雖然我國(guó)小額信貸組織的小額信貸技術(shù)受孟加拉國(guó)格萊珉模式影響較深，但也從我國(guó)農(nóng)村和婦女的實(shí)際情況出發(fā)，創(chuàng)新了不少風(fēng)險(xiǎn)防范手段。當(dāng)然，問題也不少，分為政府監(jiān)管機(jī)制、法律約束機(jī)制、小額信貸組織治理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范措施四個(gè)方面。第四章，筆者分別以海南農(nóng)信社和扶貧經(jīng)濟(jì)合作社河南省虞城縣分支作為我國(guó)公益性小額貸款機(jī)構(gòu)和制度

5、性小額貸款機(jī)構(gòu)的代表，在對(duì)它們的農(nóng)村婦女小額信貸模式的簡(jiǎn)單介紹的基礎(chǔ)上，提出各自的農(nóng)村婦女小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)成，并重點(diǎn)研究風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)和存在的不足。研究發(fā)現(xiàn)，這兩家機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村婦女小額信貸一般風(fēng)險(xiǎn)的防范措施較為健全，但缺少對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略。
　　第五章：依據(jù)第三章和第四章的的實(shí)證研究得出的問題，首先對(duì)改進(jìn)我國(guó)農(nóng)村婦女小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制提出七條建議。在建議的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制進(jìn)行完善，提出本文所要構(gòu)建的農(nóng)村婦