我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探究

1、<p>　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探究</p><p>　　【摘要】近年來，我國的經濟突飛猛進的發(fā)展，人們的錢包越來越鼓了，對于這巨額的財富難道還像老一輩人一樣都作為儲蓄存款放入銀行？這當然不是智者的行為。隨著網絡發(fā)展及世界交流的擴大，人們理財需求的欲望越來越強，這就為理財產品的推出提供了良好的環(huán)境，但是在其發(fā)展過程中也出現了不少的問題，如產品的差異化程度小，設計水平低，創(chuàng)新性不強等問題還是比較嚴

2、重。 </p><p>　　本文首先，對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務進行了理論分析，然后對比分析了各類理財產品的差異性，理財業(yè)務的發(fā)展現狀，最后針對這些問題提出了我國在開展這方面業(yè)務的過程中的具體對策。 </p><p>　　【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 理財產品 </p><p>　　一、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀 </p><p>　?。ㄒ?/p>

3、）商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展旺盛 </p><p>　　1997年12月，中國工商銀行上海分行開設了個人理財工作室，服務內容包括外匯買賣、單證保管、存款證明、理財咨詢設計等12項內容，之后很多商業(yè)銀行相繼開展相關業(yè)務，建設銀行有了“樂當家”、中國銀行有了“中銀理財”、交通銀行有了“交銀理財”、農業(yè)銀行有了“金鑰匙理財”等等。進入2003年之后，在外幣存款利率很低的背景下，各家商業(yè)銀行的理財產品更是如雨后春筍般不斷

4、涌現，很多商業(yè)銀行從長遠利益出發(fā)，創(chuàng)建自己的理財品牌、提供更加專業(yè)化的理財服務，使各階層的客戶享受到“一站式”的貴賓服務來做好自己的理財，使財富不斷保值增值。 </p><p>　?。ǘ├碡敺蘸屠碡敭a品的發(fā)展特點 </p><p>　　在商業(yè)銀行理財服務業(yè)務發(fā)展的十多年來，其服務特點和產品特色更加突出，并呈現出以下趨勢：從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合的理財業(yè)務平臺轉變，業(yè)務品種由單一的儲蓄

5、業(yè)務向集合資產、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展；從單一的網點服務向網上銀行轉變，24小時自助銀行、電話銀行、手機銀行、網上銀行等服務更加便捷，因此備受青睞；從同質化服務向品牌化服務轉變，各商業(yè)銀行的品牌特點更加明顯，品牌是增強競爭力的有效手段，可以使客戶對產品的認知度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段；從大眾化服務向個性化服務發(fā)展，根據客戶的需求開發(fā)新產品，有差別、有選擇的進行產品的營銷和服務，從而追求更高的利潤。 </p>

6、<p>　　二、階段我國理財業(yè)務發(fā)展存在的問題 </p><p>　?。ㄒ唬﹤€人理財的服務人員專業(yè)化水平不夠高 </p><p>　　我國商業(yè)銀行至今已經發(fā)展了很長時間，在人才積累上已經有不少專業(yè)的技術人才，比如許多總分支行的行領導都是金融業(yè)務方面的專家，但是相對而言，零售業(yè)務人才員就是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的一個瓶頸，他們對個人理財業(yè)務熟悉度相對匱乏，可以說是知之甚少。在銀行基層，

7、一線零售人員普遍存在缺少專業(yè)理財知識的現象。銀行系統(tǒng)在銷售自己理財產品的時候又忽視了這個方面的缺陷，很少對一線銷售人員加以培訓，只是簡單的找?guī)讉€代表口頭說說而已。 </p><p>　　（二）產品的差異化程度小 </p><p>　　雖然截止到目前國內商業(yè)銀行的金融理財產品已經出現很多，但是目前銀行理財產品大多數都是較為初級的重復性產品，在產品設計上基本是一個模板，沒有什么新意。再就是我國

8、商業(yè)銀行沒有加大力度去系統(tǒng)的深入的去研究整個資本市場目前是個什么狀況，這個市場本身，以及這個市場上的客戶對我們的理財業(yè)務是什么樣的需求。這樣我國商業(yè)銀行對整個市場的把握就相當的薄弱，更不要說去設計什么創(chuàng)新性的產品去爭取這個市場。 </p><p>　?。ㄈ├碡敺照J知不足，理財服務策略還不完善 </p><p>　　我們的理財服務應該因人而異，采用個性化的理財服務措施。針對不同的客戶要根

9、據其自身的理財偏好、風險承受能力以及個人的收支情況加以區(qū)別對待不能一概而論。我們要針對不同的客戶做出不同的投資策略，建立不同的投資組合。并本著對客戶負責的態(tài)度對客戶的整個投資過程加以全程跟蹤，及時發(fā)現投資組合可能出現的任何問題，提醒投資者防范風險。目前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務尚處于探索階段，當初的很多承諾和服務做得都不是很到位。 </p><p>　?。ㄋ模┬畔⑴恫粔蛲耆?</p><p&

10、gt;　　銀行銷售人員在推銷自己所售的理財產品時，若是客戶部沒有問到時，他們對產品的缺陷及風險是只字不提，而且還有少部分營銷人員為了完成任務在向客戶推銷理財產品時并不針對客戶推薦不同產品而是不論是什么樣的客戶哪種利潤大推薦哪個，只強調收益不強調風險。 </p><p>　　三、改善我國個人理財業(yè)務發(fā)展的建議 </p><p>　　（一）提高營銷人員的專業(yè)素質 </p><

11、;p>　　由于我國金融機構采用分業(yè)經營的管理模式，受此影響，商業(yè)銀行的個人業(yè)務的專業(yè)化水平相對發(fā)達國家普遍較低，自身缺乏業(yè)務經驗，這就要求我們的銷售人員除了要具備專業(yè)化的金融素質外，還必須具備良好的語言溝通能力及較強的承受工作壓力的能力。 </p><p>　?。ǘ┛茖W設計理財產品，避免重復性產品 </p><p>　　到目前為止我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展已經經歷了一段時間，各個商業(yè)

12、銀行理財產品在形式和內容上大同小異，同質性特別強，針對不同客戶的理財產品沒有突出個性化差異。不能夠吸引廣大投資者的注意力，所以我們?yōu)榱烁玫臓幦】蛻糍Y源一定要加強針對不同投資偏好客戶的個性化服務，以使客戶得到最大限度的滿意。 </p><p>　?。ㄈ┨岣呃碡敺召|量 </p><p>　　我國的優(yōu)質客戶層還沒有完全形成，但是現在已經涌現出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的

13、理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。所以我們要加強對銀行基層銷售人員的培訓，挖掘這一部分潛在的有實力的客戶資源，同時為客戶做好個性化服務，提高他們的投資盈利水平，同時也為我們自身爭取最大化利潤。使得客戶在增加盈利的前提下，加強對我們銀行系統(tǒng)自身的信賴度。使得我們銀行自身能夠在客戶與客戶之間相互宣傳，擴大我們的客戶源。 </p><p>　　（四）完善理財產品的信息披露制度 </p>

14、<p>　　信息披露是表現一家金融機構是不是對自己所售理財產品做到客觀評價，是不是不僅僅是為了自身利益而忽視客戶收益的一個重要表現形式。比如若是一家金融機構只是銷售其理財產品而不對去所包含的風險加以揭示，只是為了單純的去銷售這個產品賺取自己的利益而不管客戶的收益，這樣的話客戶只是一錘子買賣，可能以后該金融機構就會損失包括客戶自己及身邊所有人的理財盈利機會。 </p><p><b>　　參考文

15、獻 </b></p><p>　　[1]鄧恩.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題和對策，經濟導刊，2010，02：74-75. </p><p>　　[2]金立新.關于當前銀行理財業(yè)務發(fā)展與規(guī)范的對話，《金融時報》，2009-07-13. </p><p>　　[3]鐘玲靜.后12.11國內商行理財業(yè)務定位[J].時代經貿（理論版），2007，（01）. <

16、;/p><p>　　[4]賀建清，胡宏海.大力發(fā)展個人理財業(yè)務，提高商業(yè)銀行競爭能力[J].內蒙古農業(yè)大學學報（社會科學版），2004，（02）. </p><p>　　[5]胡斌，胡艷君.利率市場化背景下的商業(yè)銀行個人理財產品[J].金融理論與實踐，2006，（03）. </p><p>　　[6]李鵬.商業(yè)銀行人民幣理財產品中存在問題及對策分析，《金融理論與實踐》，