淺析利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略

1、<p>　　淺析利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略</p><p>　　【摘要】我國歷來是一個實施利率管制的國家，然而利率管制對我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙作用。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，放寬利率管制將會是我國金融體制改革的一項重要內(nèi)容。利率的市場化勢必會給我國的商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機(jī)會，同時也會對現(xiàn)有銀行體系帶來較大沖擊，使利率變得更加多變和難以預(yù)測。因此，在市場化的過程中，銀行應(yīng)認(rèn)真研究如何規(guī)避風(fēng)

2、險，使其在新的格局中分一杯羹，同時分析利率市場化對商業(yè)銀行的影響以促進(jìn)自身更好的發(fā)展。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】利率市場化，商業(yè)銀行，影響 </p><p>　　1.利率市場化的進(jìn)程 </p><p>　　回顧我國利率市場化進(jìn)程，起點是國務(wù)院于1993年提出有關(guān)改革的基本設(shè)想，迄今為止歷時20年，其過程大體可分為三個階段：第一階段，1993-1996年，提出

3、改革的基本思路，先放開貨幣市場利率；第二階段，1996-1998年，逐步開放債券市場利率；第三階段，1999年以來，人民幣存貸款利率的市場化逐步推進(jìn)。 </p><p>　　2.利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn) </p><p>　　2.1競爭壓力加大 </p><p>　　隨著競爭的加劇，為提高利潤空間，各商業(yè)銀行紛紛想辦法來吸引更多的客戶進(jìn)行存款，主動讓利和降

4、低貸款利率日益成為他們爭取更多優(yōu)質(zhì)客戶的只要手段，除此之外，他們還不斷的推出新的理財產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)來盡可能的吸引更多客戶，從而使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)萎縮，中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)加快發(fā)展，商業(yè)銀行在這些業(yè)務(wù)方面所面臨的競爭壓力也是相當(dāng)之大。此外，商業(yè)銀行還面臨外資銀行的競爭，外資銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與經(jīng)營理念及經(jīng)營體制方面具有明顯的優(yōu)勢。所以，利率市場化之后，失去中央銀行的保護(hù)，商業(yè)銀行將面臨巨大的挑戰(zhàn)。 </p><p>

5、;　　2.2傳統(tǒng)盈利模式遭受較大沖擊 </p><p>　　利率市場化之后，商業(yè)銀行之間的競爭加劇，一方面存款數(shù)量有限并且銀行存款以外的投資渠道越來越多，為吸引更多的客戶存款，商業(yè)銀行必然會競相提高存款利率；而另一方面，籌資渠道的加寬使得商業(yè)銀行為爭取更多貸款優(yōu)質(zhì)客戶，又必須降低貸款利率以體現(xiàn)其價格優(yōu)勢。這樣一來，存貸利率差縮小，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸利差收入明顯降低，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式遭受較大沖擊。因此，存貸

6、利差將隨著我國利率市場化改革的發(fā)展與國際水平同步，從而我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式將逐步淡出。 </p><p><b>　　2.3風(fēng)險加大 </b></p><p>　　風(fēng)險加大主要表現(xiàn)在利率風(fēng)險加大和信用風(fēng)險加大。利率市場化之后，在短期內(nèi)利率會有一定幅度的上升，然后則會根據(jù)市場需要變動，其變動幅度和范圍很難預(yù)測，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)收益與價值相對于負(fù)債成本和價值產(chǎn)生

7、非對稱的變動，資產(chǎn)面臨巨大風(fēng)險，加大商業(yè)銀行所面臨的利率風(fēng)險。信用風(fēng)險表現(xiàn)在市場化之后，被壓制的利率很可能上升，而金融市場又存在著大量的信息不對稱現(xiàn)象，會導(dǎo)致信貸市場的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”的發(fā)生率，從而使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險大大增加。如表2.1所示，從2011年第三季度至2013年第三季度，商業(yè)銀行的不良貸款總體趨勢呈上升趨勢，不良貸款率作為信用風(fēng)險的主要指標(biāo)，總體趨勢上升。 </p><p>　　3.商業(yè)銀

8、行應(yīng)對利率市場化的策略建議 </p><p>　　3.1夯實基礎(chǔ)提高競爭力 </p><p>　　商業(yè)銀行要想夯實基礎(chǔ)，主要可從以下三方面入手：1、注重專業(yè)人才的培養(yǎng)和科技手段的運用。商業(yè)銀行在行內(nèi)要注重各類專業(yè)人才的培養(yǎng)，在行外要注重與權(quán)威機(jī)構(gòu)的交流，能時刻保持先進(jìn)的用人理念。2、建立高效的金融產(chǎn)品定價機(jī)制。商業(yè)銀行有必要建立一套科學(xué)、高效的金融產(chǎn)品定價機(jī)制來提升自身資金定價能力，取得較

9、高收益，提高市場競爭力。3、提高服務(wù)水平和質(zhì)量，提升銀行品牌形象。商業(yè)銀行不僅要保證提供給消費者一定的收益，而且更要延伸對客戶的人性化服務(wù)，為客戶提供全面、便捷、簡單的服務(wù)，以提升銀行品牌形象。這樣，商業(yè)銀行才能在激烈的競爭環(huán)境中獲得有利地位，保證自身的長期穩(wěn)定發(fā)展。 </p><p>　　3.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù) </p><p>　　中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于不屬于商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債，給商業(yè)

10、銀行帶來可觀的利息收入。商業(yè)銀行應(yīng)緊隨國際銀行業(yè)發(fā)展的腳步，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，主要可以從以下幾方面入手：一是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同消費者需求，設(shè)計多樣化產(chǎn)品，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)群體；二是提高中間業(yè)務(wù)的效率，硬件設(shè)施要與國際水平接軌，優(yōu)化行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，強(qiáng)化科技就是生產(chǎn)力的觀念；三是加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，培養(yǎng)熟悉中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，綜合提高銀行競爭力。 </p><p>　　3.3加強(qiáng)利率風(fēng)險的

11、管理和控制 </p><p>　　準(zhǔn)確、及時和全面的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息可以保證有效的利率風(fēng)險衡量，先進(jìn)有效的利率風(fēng)險管理信息系統(tǒng)在西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已經(jīng)普遍建立了。因此，為了加快利率風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，提高對信息分析、加工和處理的能力，我國商業(yè)銀行也應(yīng)盡快建立先進(jìn)的利率風(fēng)險管理信息系統(tǒng)來對各種利率數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，把每類業(yè)務(wù)利率的歷史數(shù)據(jù)及其他詳細(xì)交易情況都納入信息系統(tǒng)，在這一信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上再進(jìn)行各種分析，提高

12、利率風(fēng)險衡量的有效性。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]巴曙松，嚴(yán)敏，王月香.我國利率市場化對商業(yè)銀行的影響分析[J].華中師范大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版）.2013（04）：27-37. </p><p>　　[2]楊金婷.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及對策[J].時代金融.2012（05）：75