保險道德風(fēng)險的“二重性”及其預(yù)防與規(guī)避.pdf

1、近年來，中國保險業(yè)迅猛發(fā)展。與此同時，保險市場的信息不對稱問題日益突出，道德風(fēng)險是集中體現(xiàn)?，F(xiàn)階段，投保方道德風(fēng)險問題較為嚴重，但隨著我國保險市場的放開，競爭的加劇，保險中介尤其是個人代理人與保險公司的道德風(fēng)險行為呈上升趨勢，對保險市場的影響愈來愈明顯。然而以往的研究主要集中在投保人的道德風(fēng)險問題上，很少或忽視了對保險代理人和保險公司道德風(fēng)險的研究。保險交易過程中的信息不對稱并不是保險公司的專利，投保方也可能處于信息劣勢地位，保險代理人

2、和保險公司同樣有機會主義的動機，同樣會產(chǎn)生道德風(fēng)險。因此本文要研究的是保險代理人與保險公司的道德風(fēng)險問題。 基于此，論文首先在信息經(jīng)濟學(xué)和委托代理理論的基礎(chǔ)上，對保險道德風(fēng)險做了一般性分析，提出保險道德風(fēng)險“二重性”。然后，從風(fēng)險承擔(dān)主體的角度描述了“二重”保險道德風(fēng)險的具體表現(xiàn)：公司風(fēng)險和代理人風(fēng)險，并進一步從宏觀層面分析了保險道德風(fēng)險的危害，歸納出保險道德風(fēng)險產(chǎn)生的深層原因：道德標準與經(jīng)濟標準的沖突和矛盾，及制度原因。緊接著

3、，借助多任務(wù)委托-代理模型考察了保險代理人的道德風(fēng)險及其契約機制，得出固定工資合同可能優(yōu)于激勵合同的結(jié)論，進而提出了保險代理人的代理-雇員制，即將部分優(yōu)秀的保險代理人吸收成為保險公司或?qū)俅砉締T工；同時對如何減少保險公司道德風(fēng)險作了一般性分析。 契約機制等正式制度對預(yù)防與規(guī)避道德風(fēng)險起到了一定的作用，而關(guān)系等非正式制度安排對預(yù)防與規(guī)避道德風(fēng)險也有著不可忽視的輔助作用。因此，文章的最后部分從關(guān)系營銷在我國的適應(yīng)性出發(fā)，論證得出