網(wǎng)絡(luò)銀行運營中的風險管理.pdf

1、銀行業(yè)自17世紀形成以來，始終伴隨著信息技術(shù)的進步不斷向前發(fā)展。20世紀90年代以后，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息化時代的到來，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及和應(yīng)用，銀行業(yè)沿襲多年的經(jīng)營范圍、運作模式、管理理念和競爭格局將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。銀行如何在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下進行生存，是擺在我國銀行業(yè)面前的嚴峻課題。網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)進步與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了一系列的制度變遷和前所未有的發(fā)展機遇，同時也給銀行業(yè)帶來了空前的負面效

2、應(yīng)即網(wǎng)絡(luò)銀行風險。網(wǎng)絡(luò)銀行這一全新的金融運作方式將為我國進一步深化金融體制改革、提高銀行業(yè)的核心競爭力提供一個良好的發(fā)展平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀世界金融業(yè)的主導(dǎo)模式，其低廉的成本和廣闊的發(fā)展前景已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行代表了現(xiàn)代銀行業(yè)的一個發(fā)展方向，具有廣闊的發(fā)展前景和盈利空間。 隨著我國入世過渡期的終結(jié)，對外資銀行享有與中國銀行業(yè)同樣的國民待遇，依據(jù)中國的金融法規(guī)合法經(jīng)營、合理競爭，將允許外資銀行辦理城鄉(xiāng)居民的人民幣

3、業(yè)務(wù)。外資銀行將大舉進入我國并在境內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)，他們將以先進的技術(shù)手段、管理方法和全球資本經(jīng)營的經(jīng)驗，向國內(nèi)銀行發(fā)起強有力的沖擊。特別是憑借其先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，為客戶提供智能化的金融服務(wù)，以彌補其網(wǎng)點規(guī)模的不足，網(wǎng)絡(luò)銀行將成為信息經(jīng)濟時代銀行競爭的前沿陣地?？梢哉f，誰占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)制高點，誰就在未來的銀行競爭中占盡先機。而外資銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行方便有著較為成熟的經(jīng)驗，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式、風險控制和監(jiān)控水平以及監(jiān)管體制都較為健全，而我國

4、的網(wǎng)絡(luò)銀行還正處于初步發(fā)展階段，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展理論和實踐中都還都諸多難題需要解決，其中最突出的就是網(wǎng)絡(luò)銀行的風險管理問題。中資銀行必須在網(wǎng)絡(luò)銀行這一領(lǐng)域進行金融創(chuàng)新，以技術(shù)創(chuàng)新帶動銀行的各項工作改革，進行管理創(chuàng)新，提高銀行的核心競爭力。 網(wǎng)絡(luò)銀行不是銀行計算機系統(tǒng)的簡單延伸，而是現(xiàn)代高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機結(jié)合體，是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不僅改變著整個銀行業(yè)運行的模式和規(guī)則，還影響著微觀經(jīng)濟主體在金融活動中的思維

5、觀念、行為模式。然而技術(shù)革新在為銀行帶來巨大效益的同時，也給銀行帶來了各種相關(guān)的經(jīng)營風險。網(wǎng)絡(luò)安全問題不斷顯現(xiàn)和激化，使得網(wǎng)絡(luò)銀行風險管理成為影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。目前，理論界對網(wǎng)絡(luò)銀行風險及其管理這一新的課題研究討論還十分缺乏，為了有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行的風險，有必要進行深入探索解決網(wǎng)絡(luò)銀行風險管理的途徑。 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行運營中存在的風險存在不同的特性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理方法在網(wǎng)絡(luò)銀行風險進行管理上不盡適用．由于我

6、國網(wǎng)絡(luò)銀行正處在發(fā)展的初步階段，相關(guān)的風險管理體系正處在探索之中，還很不完善，主要表現(xiàn)在當前我國網(wǎng)絡(luò)銀行風險管理中存在的問題：技術(shù)安全管理不完善，安全認證系統(tǒng)不統(tǒng)一；網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度和監(jiān)管體系不完善，難以保證網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范運行；技術(shù)水平落后；信用征信體系尚未建立，缺乏嚴格的信用制度保障；管理規(guī)則缺乏，管理體系不健全等。 網(wǎng)絡(luò)銀行風險管理要通過科學(xué)的方法來選擇對網(wǎng)絡(luò)銀行運營所面臨風險·的識別，實現(xiàn)風險監(jiān)控與預(yù)警，進而根據(jù)不同的風險

7、選擇不同的防范和處理方式、手段，最大限度地控制投入成本，保障網(wǎng)絡(luò)銀行整體安全性，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行能以最小的成本、最高的安全性來確保其正常規(guī)范運營。 筆者認為，對網(wǎng)絡(luò)銀行運營中存在的風險，我們應(yīng)當從兩個方面來進行管理：一是從對網(wǎng)絡(luò)銀行運營中存在風險的防范和監(jiān)控的視角，通過建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行風險的監(jiān)控體系，實現(xiàn)對其運營中風險的動態(tài)監(jiān)控、風險預(yù)警，進而根據(jù)不同的風險的特性選擇不同的方法，將銀行的損失減少到最小。另一方面從監(jiān)管是角度來進行風

8、險管理，通過銀行自身和外部監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入、日常運作和市場退出進行監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風險進行嚴密的監(jiān)控，從而實現(xiàn)預(yù)防、控制和管理風險。同時，我們應(yīng)該為網(wǎng)絡(luò)銀行的風險管理創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，包括提高公眾的風險意識、構(gòu)建健全的法律體系和技術(shù)安全標準的應(yīng)用等方面，從而實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)銀行運營中風險的有效管理。 近年來，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟取得了長足的進步，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也取得了可喜的成績，但是我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展相對于發(fā)達國家來說是比較

9、晚的，許多業(yè)務(wù)尚未開展或僅處于試行階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性這個特點也給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來了各種風險隱患，如操作風險、信譽風險、法律風險等．在實踐中，風險監(jiān)管已經(jīng)成為各國進行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要內(nèi)容。為此，研究網(wǎng)絡(luò)銀行的風險及對運營中風險的管理方法，對加快我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，提高我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力，有著重要的現(xiàn)實意義。本文在遵循上述研究視角的情況下，本文遵循以下的研究思路展開，并且全文分為五個部分： 第一部分是對網(wǎng)絡(luò)銀行基本的理論分析。網(wǎng)絡(luò)

10、銀行的出現(xiàn)的是對傳統(tǒng)金融理論的挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的特征，使其在具有廣闊發(fā)展前景和盈利空間的同時，也具有不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的風險特性。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，利用網(wǎng)絡(luò)銀行開展業(yè)務(wù)具有邊際成本遞減的特性，而收益是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而增加的，從而網(wǎng)絡(luò)銀行具有規(guī)模經(jīng)濟的特征。網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)方面也較傳統(tǒng)銀行更有競爭優(yōu)勢，同時在經(jīng)營管理模式上也與傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理模式存在諸多不同之處。 第二部分是對網(wǎng)絡(luò)銀行風險的基本論述。網(wǎng)絡(luò)銀

11、行在使人們享受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來便捷的同時也使人們面臨著巨大的風險。該部分首先對風險的定義和產(chǎn)生的原因進行了論述，然后對網(wǎng)絡(luò)銀行的風險進行了定義。其次，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營下，面臨的風險的外部性和風險的種類進行了說明，接著對網(wǎng)絡(luò)條件下對風險的放大效應(yīng)進行了理論分析，即對貨幣乘數(shù)的放大。隨后對網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的操作風險和信譽風險進行了比較詳細的說明。本部分在此基礎(chǔ)上分析了網(wǎng)絡(luò)銀行運營中風險管理的必要性，進而指出風險控制將是網(wǎng)絡(luò)銀行成功與否的關(guān)鍵問題之

12、一。 第三部分展開對網(wǎng)絡(luò)銀行運營中風險管理方法的探討，在此章中從對風險防范和監(jiān)控的視角來展開網(wǎng)絡(luò)銀行的風險管理。首先對風險防范的目標作出說明，進而在借鑒西方發(fā)達國家對網(wǎng)絡(luò)銀行風險管理成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，探索適合我國國情的風險管理措施。具體來說，主要包括：1、風險防范的技術(shù)安全措施，即主要通過應(yīng)用最新的成熟的安全技術(shù)來加強網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全標準。2、風險防范的管理措施，主要通過提高銀行自身對風險的管理水平來防范存在的風險，包括建立有效

13、的風險評估和監(jiān)控體系、防范技術(shù)外包的風險隱患、加強對網(wǎng)上資金交易風險控制和對信息披露的要求。3、網(wǎng)絡(luò)銀行風險的監(jiān)控措施，通過對系統(tǒng)的測試和監(jiān)視來發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行運營中的異常狀況，從而采取相應(yīng)的行動來化解風險。 第四部分將從監(jiān)管的視角來研究網(wǎng)絡(luò)銀行運營中的風險管理。首先在明確監(jiān)管的動因和監(jiān)管的目的后，對監(jiān)管的理論依據(jù)進行了論述，包括監(jiān)管的制度選擇。并結(jié)合我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的實際情況指出對我國網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管存在的問題和難點，并在借鑒歐美