我國(guó)商業(yè)銀行“惜貸”行為研究.pdf

1、本文對(duì)在我國(guó)出現(xiàn)的銀行“惜貸”現(xiàn)象進(jìn)行了分析研究。就我國(guó)商業(yè)銀行而言，貸款資產(chǎn)是銀行獲取收入和利潤(rùn)的最主要來(lái)源，而銀行的利潤(rùn)情況直接影響銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面，商業(yè)銀行是具有獲取利潤(rùn)的內(nèi)在沖動(dòng)的，如果銀行“惜貸”，似乎就與銀行的經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)相矛盾。同時(shí)，在間接融資占比較高的我國(guó)，如果銀行存在“惜貸”，就會(huì)直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的有效供給，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以弄清楚銀行是否存在“惜貸”是有必要的。 從微觀角度建立對(duì)微觀行為的識(shí)別，對(duì)銀行信

2、貸決策行為進(jìn)行分析。銀行做出信貸決策的主要依據(jù)是分析判斷貸款所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與可以獲得的收益是否相匹配。如果“風(fēng)險(xiǎn)大于收益”時(shí)，銀行不貸或少貸的行為不是惜貸的，而“收益大于風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，銀行不貸或少貸才是惜貸。那么在此依據(jù)下，銀行信貸總量的調(diào)整(如存差增大、貸款增幅變化等)只是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)總量調(diào)控的結(jié)果而已，并不能判定是“惜貸”。 對(duì)某商業(yè)銀行對(duì)某企業(yè)2002年-2005年信貸額度調(diào)整變化的案例進(jìn)行分析，進(jìn)一步說(shuō)明了在商業(yè)銀行信貸實(shí)踐中

3、，銀行面對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，主要依靠對(duì)企業(yè)信貸額度的調(diào)整來(lái)調(diào)控銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)調(diào)控信貸總量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)總量控制的原因進(jìn)行了分析總結(jié)，由于銀行作為高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿率的特殊企業(yè)，銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)總量控制是銀行必然的選擇，而銀行資本的有限性又決定了銀行所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量也是有限的；同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行由于缺乏其他調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)總量的手段，在現(xiàn)階段只能以調(diào)控信貸總量的方式來(lái)調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)總量。依據(jù)上述理由，對(duì)2004年