浙江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對策 【文獻綜述】

1、0畢業(yè)論文（設計）文獻綜述金融學浙江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對策1國外專家學者對小額信貸的研究1.1關于小額信貸定義的研究關于小額信貸的定義，國外不同的學者和機構從不同的角對小額信貸進行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務內(nèi)容、服務對象特征和希望達到的目標等方面的內(nèi)容。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款；有的學者認為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)

2、金融服務的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟狀況。1.2關于小額信貸發(fā)展目標的研究關于小額信貸的發(fā)展目標，20世紀80年代的世界性債務危機，促使一些經(jīng)濟學家將反貧困中出現(xiàn)的問題進行反思，提出通過鼓勵小型經(jīng)營活動來激發(fā)窮人的工作動機。Lucarelli(2005)認為，到了90年代，小額信

3、貸逐漸成為新發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，以市場為導向的新發(fā)展戰(zhàn)略強調(diào)自我雇傭，使非正規(guī)部門通過投資創(chuàng)造就業(yè)，在加速原理的作用下。增加資本積累，提高就業(yè)、收人和消費，這種作用可以用標準的儲蓄貸款模型來加以闡釋。從理論上看，許多經(jīng)濟學家將小額信貸視為從微觀層面解決發(fā)展戰(zhàn)略失效的對策。80年代早期形成的?！叭A盛頓共識”反映在小額信貸領域NGO取代政府成為小額信貸的主要提供者。商業(yè)化小額信貸強調(diào)消除貧困要依靠提供工作機會、加強NGO領導力和市場力量

4、的運用來實現(xiàn)，反對長期依賴補貼(Mduch，2000)。1.3關于小額信貸分類的研究關于小額信貸的分類，小額信貸在目前全球范圍內(nèi)已有數(shù)百種形式。根據(jù)目標不同，這些形式可分為福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。前者有非政府組織(NGO)比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank，GB)、FINCA(國際社會資22.2對于小額信貸分類的研究對于小額信貸的分類，國內(nèi)學術界將小額信貸劃分為不同的類型。杜曉山根據(jù)小額信貸的宗旨、目標、資金來源和組

5、織機構，將其分為三大類型：第一類，以國際機構捐助或軟貸款為資金來源。以民間或半官半民組織形式為運作機構的小額信貸試驗項目。第二類。以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構(農(nóng)業(yè)銀行)為運作機構的政策性小額信貸扶貧項目。第三類。農(nóng)村信用社根據(jù)中國人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2.3對于農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險成因的研究對于農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的風

6、險成因研究，自農(nóng)戶小額貸款投放農(nóng)村金融市場以來，立即受到了廣大農(nóng)戶的熱烈歡迎。投放規(guī)模逐年增加，但是農(nóng)戶小額貸款風險也已經(jīng)初步顯現(xiàn)。呂曉靜（2011）認為農(nóng)戶小額貸款面臨著信用風險，市場風險和操作風險。小額信貸與普通商業(yè)貸款業(yè)務之間最大的不同，就是直接向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔保的貸款，這也是引發(fā)信用風險的重要原因。另外，農(nóng)戶小額貸款的第一還款來源主要在于農(nóng)戶經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，多數(shù)農(nóng)戶由于自身文化素質及信息來源渠道

7、少，對于市場規(guī)模、價格預期判斷失誤，難以把握市場需求，因此、市場供需狀況的波動加大了市場風險。熊學萍，易法海（2005）認為農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸面臨的突出問題之一是農(nóng)戶的還貸率低、信貸風險日益增大。導致這一問題的表層原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不可避免的自然風險、小農(nóng)戶對市場變化缺乏靈活反應的市場風險以及農(nóng)戶的道德風險和信用社的逆向選擇而深層次原因則在于小額信貸沒有形成科學的管理制度在實施過程中違背了其運行的根本原則和宗旨。2.4對于小額貸款機構