保險監(jiān)管存在的主要問題

1、保險學概論第四次作業(yè)第一題保險監(jiān)管存在的問題保險監(jiān)管存在的問題（一）監(jiān)管對象不完全（一）監(jiān)管對象不完全1.投保人質(zhì)量參差不齊在我國保險市場上，有相當部分的投保人是用別人的錢來投保，風險和權(quán)利主要由別人來承擔和享受，他們沒有實現(xiàn)消費者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是在投保行為中為自己謀利。其中很大一部分投保人是企業(yè)，在缺乏有效監(jiān)督機制的情況下，這些投保人選擇保險公司不是看該保險公司是否經(jīng)營比較穩(wěn)健、信譽較好、服務質(zhì)量高或者價格低，而是把

2、保險公司給他的回扣作為一個衡量標準。2.部分保險人產(chǎn)權(quán)依然不明晰隨著我國經(jīng)濟體制的改革和對外開放，政府壟斷的經(jīng)營模式逐漸被打破，我國保險公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險公司和民營保險公司的興起，使保險公司產(chǎn)權(quán)更加商業(yè)化和市場化。部分保險公司上市，標志著保險企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場自由交易的趨勢。但在保險市場中，政府的市場參與程度仍較強，國有獨資保險公司和國有控股公司產(chǎn)權(quán)邊界模糊。這種情況造成在其經(jīng)營上不但要追求微觀盈利的目標，還要滿足政府的偏好

3、。同時由于產(chǎn)權(quán)不清晰引起的約束機制的缺乏，導致保險企業(yè)不顧企業(yè)長期發(fā)展，追求企業(yè)短期指標。（二）信息披露機制不健全（二）信息披露機制不健全1.保險價格機制有待完善目前，國內(nèi)非壽險市場已經(jīng)實行費率市場化，保險公司有了更多自主權(quán)。除法定保險產(chǎn)品和涉及多方利益的保險產(chǎn)品（如投連險等）需要保監(jiān)會特別審批外，很多保險產(chǎn)品只需要向保監(jiān)會報備即可。這也就意味著，在差異化競爭環(huán)境下，保險公司在一定程度上能自主定價，進而自主針對市場需求開發(fā)出適合的險種，

4、實現(xiàn)利潤的最大化。上世紀80年代以來，在西方世界，凱恩斯主義由盛而衰，新自由主義卻頗為得勢。受此思潮的影響，保險業(yè)也呈現(xiàn)自由化思潮。與此同時，西方保險實踐為這種思潮的盛行提供了現(xiàn)實條件：首先，保險市場日益成熟。提供各類保險服務的市場主體齊備，西方保險市場上存在大量的保險人、再保險人和作為保險人和客戶之間橋梁的各類保險中介人。保險市場已形成較為嚴密的監(jiān)管法律體系。信息化程度較高；消費者保險意識和產(chǎn)品鑒賞能力較強。其次，保險業(yè)對外擴張。西方

5、保險市場已經(jīng)達到或渡過了各自的全盤狀態(tài)，由于資本過剩及承保能力過剩，西方發(fā)達國家保險商不斷尋求資本和業(yè)務擴張的發(fā)展出路，向一些新興的市場輸出保險商品。成熟的保險市場為保險市場自由化、一體化提供了條件，也促使保險監(jiān)管方式進行調(diào)整。受世界經(jīng)濟自由化和一體化趨勢影響和帶動，近年在西方保險市場呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢。（一）從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變（一）從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變從20世紀80年代以來，西方國家逐步從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償

6、付能力監(jiān)管。保險監(jiān)管機構(gòu)通過對保險企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，了解保險公司的財務狀況，及時提醒償付能力不夠充分的保險公司采取積極而有效的措施，以切實保障被保險人的利益。英國于1982年頒布了新的《保險公司法》，強調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營不同業(yè)務的保險公司有不同的償付能力額度；美國的NAIC于1994年提出了以風險資本為基礎（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標；日本于1996年頒布了《新保險業(yè)法》，明確將保險監(jiān)管工作

7、重點由市場準人的嚴格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU人償付能力的管理，加強對被保險人利益的保護。（二）從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變（二）從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變機構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機構(gòu)的類型分別設立不同的監(jiān)管機構(gòu)，不同監(jiān)管機構(gòu)擁有各自監(jiān)管職責范圍，無權(quán)干預其它類別金融機構(gòu)的業(yè)務活動。功能性監(jiān)管是指一個給定的金融活動由同一個監(jiān)管者進行監(jiān)管，無論這個活動由誰從事。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)。在金融混業(yè)經(jīng)營越來越流行的今天，

8、不同金融機構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務界限變得越來越模糊，傳統(tǒng)的機構(gòu)監(jiān)管變得越來越不適應，因此，從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實的客觀要求。（三）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變（三）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變1999年美國國會通過了《金融服務現(xiàn)代化法》，全球金融業(yè)務日益向混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，與之相適應的金融保險監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變。主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)；放寬對保險資金投資領域的管制，支持保險企業(yè)