銀行微貸技術(shù)推廣路徑探析

1、搶灘試水先行先試銀行微貸技術(shù)推廣路徑探析隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)入“深水區(qū)”，信貸政策及信貸市場(chǎng)均發(fā)生了深刻變化，據(jù)調(diào)查，“三農(nóng)”、小微、民生及消費(fèi)等領(lǐng)域信貸需求仍然十分旺盛。筆者認(rèn)為，加快引進(jìn)微貸技術(shù)是促進(jìn)農(nóng)商銀行信貸轉(zhuǎn)型的必由之路。筆者以湖北農(nóng)商銀行的微貸業(yè)務(wù)為例，就農(nóng)商銀行推廣IPC微貸技術(shù)進(jìn)行探析。項(xiàng)目背景：面臨“五大阻滯”在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，宏觀經(jīng)濟(jì)下行，加之市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，農(nóng)商銀行少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)貸款呈現(xiàn)不增反降趨勢(shì)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款大量萎縮。主

2、要表現(xiàn)在：營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍良莠不齊。一是營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)不專(zhuān)。有的客戶經(jīng)理按部就班，只想把日常工作推著走；有的風(fēng)控能力差，盲目放貸；有的謹(jǐn)小慎微，懼貸恐貸；有的對(duì)貸款新規(guī)掌握不深，特別是對(duì)新修訂、新制定的信貸產(chǎn)品、管理辦法、操作流程等不認(rèn)真分析，不嚴(yán)格執(zhí)行，導(dǎo)致對(duì)信貸產(chǎn)品的推廣運(yùn)用不充分。二是營(yíng)銷(xiāo)能力參差不齊。近幾年，隨著追責(zé)力度加大，一部分客戶經(jīng)理因違規(guī)放款等諸多原因取消了營(yíng)銷(xiāo)權(quán)，有的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)貸款由支行長(zhǎng)“一肩挑”，有的個(gè)別客戶經(jīng)理承擔(dān)70%以上

3、的貸款份額，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)度集中。三是營(yíng)銷(xiāo)觀念落后。有的不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，做一天和尚撞一天鐘；有的不調(diào)查、不分析，憑經(jīng)驗(yàn)，方法單一，不會(huì)根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，合理確定貸款期限和產(chǎn)品，導(dǎo)致貸款粗放式管理等。信貸結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化。以農(nóng)商銀行為例，2016年末，全轄理，下鄉(xiāng)一天，加油費(fèi)、誤餐費(fèi)等不低于100元，加之小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶經(jīng)理小微客戶的營(yíng)銷(xiāo)積極性不高，貸后管理脫節(jié)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不優(yōu)。由于信用環(huán)境，內(nèi)生機(jī)制，人員素質(zhì)等因素，風(fēng)控

4、難度急劇增加，影子銀行侵蝕農(nóng)商銀行傳統(tǒng)信貸，擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)失控，風(fēng)險(xiǎn)傳播由點(diǎn)式向鏈?zhǔn)窖莼?；加之農(nóng)商銀行一度傍大脫農(nóng)，“三農(nóng)”、小微市場(chǎng)逐漸丟失，500萬(wàn)元以上大額貸款風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度集中爆發(fā)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)反映，2016年末，全國(guó)五大國(guó)有行不良率在1.46%至2.37%之間（農(nóng)行2.37%、工行1.62%、建行1.52%、交行1.52%、中行1.49%）；在對(duì)131家農(nóng)商銀行抽樣檢查中，2016年末有63家農(nóng)商銀行不良率徘徊在2.01%至4.9

5、9%之間，其中徐州淮海、彭城不良貸款率達(dá)4.99%。面對(duì)市場(chǎng)白熱化競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的壓力，面對(duì)不斷攀升的風(fēng)險(xiǎn)隱患，面對(duì)良莠不齊的從業(yè)人員，湖北省、市行相繼出臺(tái)了“十三五”發(fā)展規(guī)劃，將信貸轉(zhuǎn)型提升到重要戰(zhàn)略高度。而微貸技術(shù)的引進(jìn)，正是農(nóng)商銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)口浪尖給逼出來(lái)的一條生路。搶灘試水：?jiǎn)?dòng)“破冰之旅”從2016年4月，農(nóng)商銀行先行先試，在全省各農(nóng)商銀行中率先引進(jìn)微貸技術(shù)，開(kāi)啟了轉(zhuǎn)型發(fā)展的破冰之旅。立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，將五大轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略規(guī)劃。2016年