銀行系統(tǒng)論文： “借新還舊”的法律風險及其防范

1、銀行系統(tǒng)論文：銀行系統(tǒng)論文：“借新還舊”的法律風險及其防范“借新還舊”的法律風險及其防范借新還舊貸款是指貸款到期后不能按時收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還全部或全部貸款本息的行為。借新還舊有利于信用社落實債務，同時克服了訴訟時效的法律限制，進一步完善了擔保措施，明確了債權債務關系，弱化了即期貸款風險。本文暫且不論借新還舊的負面作用，僅從在辦理借新還舊的手續(xù)上隱含的法律風險，談談其防范的措施，給一線從事信貸實務的工作人員以啟發(fā)。三大法律風險不

2、容忽視風險之一：保證擔保下借新還舊的法律風險根據(jù)《擔保法》司法解釋第三十九條規(guī)定，主合同雙方當事人協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或應當知道的外，保證人不承擔民事責任。上述規(guī)定有以下兩點含義：1、在舊貸沒有擔?；蚺f貸與新貸的保證人不是同一人的情況下，新貸的保證人如果不知道主合同雙方當事人在借新還舊，保證人不承擔保證責任。2、在舊貸有擔?；蚺f貸與新貸的保證人不是同一人的情況下，新貸的保證人明知是主合同雙方在辦理借新還舊，由于貸款手續(xù)上未注

3、明借新還舊的內(nèi)容，以致發(fā)生訴訟時，如果保證人不承認這一事實，信用社將會在無法舉證的情況睛產(chǎn)生保證人不承擔保證責任的不利后果。風險之二：抵押擔保下借新還舊的法律風險兩個或兩個以上債權人，按《擔保法》規(guī)定抵押登記在先的債權人優(yōu)于登記在后的債權人。在辦理借新還舊后，原抵押合同解除，新抵押的合同就由登記在先的抵押變成登記在后的抵押，優(yōu)先受償權喪失。風險之三：辦理借新還舊會計操作不規(guī)范產(chǎn)生的法律風險以新貸償還舊貸時，貸款手續(xù)上未注明“借新還舊”，

4、以由于會計人員操作不規(guī)范，未堅持“誰的錢進誰的賬，由誰支配”的結算原則，將貸款轉(zhuǎn)存進了借款人的存款賬戶，而歸還舊貸時會計人員未經(jīng)借款人簽名或出具支票而直接從借款人存款賬戶扣收，一旦信用社提起借貸糾紛訴訟，有可能引起借款人和擔保人以信用社從其賬戶強制扣收為由對信用社提起侵權的反訴。防范措施應及時跟上從防范風險總的角度出發(fā)，借新還舊嚴格遵循人民銀行《不良貸款認定暫行辦法》規(guī)定的四個條件：(一)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，能按時支付貸款利息；(二)屬