車險差別化定價和精準營銷模式研究.pdf

1、機動車輛保險（簡稱“車險”）作為我國保險市場上的主要財產(chǎn)險險種，其保費收入在財產(chǎn)險中一直位居首位，近幾年來，其比重達到70％以上。面臨車險費率市場化的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、OBD技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)保險等新形勢的出現(xiàn)，當前我國的車險費率厘定模式難以適應新形勢的要求，加快實現(xiàn)車險的差別化定價（差異化的車險費率厘定）已經(jīng)成為可能，而在差別化定價的形勢下，傳統(tǒng)的車險營銷模式也已經(jīng)不相適應，創(chuàng)新型的精準營銷模式和個性化的車險方案已經(jīng)成為必然的發(fā)展趨勢

2、。
　　當前我國的車險費率厘定模式可以分為“從人費率”和“從車費率”兩種模式，車險費率厘定方法具體包括總平均費率法、分類風險費率法和個體風險費率法;但是現(xiàn)有的車險費率厘定模式和厘定方法難以實現(xiàn)車險的差別化定價，因此，本文借鑒現(xiàn)有的車險費率厘定模式和國外的先進經(jīng)驗提出了新型的車險差別化費率厘定模式，即基于行駛里程的車險差別化費率厘定模式和基于駕駛行為的車險差別化費率厘定模式?；隈{駛行為的車險差別化費率厘定方法又稱為基于OBD+UB

3、I的車險差別化費率厘定模式，其在車險費率厘定模式上屬于“從車+從人”費率模式，除了需要參考傳統(tǒng)的車輛因素和駕駛員因素之外，還需要引入駕駛員的駕駛行為表現(xiàn)，通過OBD實施的駕駛行為評分進行量化;而在車險費率厘定方法上則分為基礎費率和附加費率兩部分，基礎費率參照傳統(tǒng)費率因子進行厘定，而附加費率則需參照駕駛行為數(shù)據(jù)和駕駛評分進行厘定，然后結(jié)合一定權(quán)重將兩部分費率相加即可。通常駕駛行為表現(xiàn)比較安全的駕駛員的評分較高，風險較低，費率也相對較低;反

4、之，則費率較高。此外，由于我國還沒有成熟的基于OBD+UBI的車險差別化費率厘定方案，缺少足夠的駕駛行為數(shù)據(jù)和評分數(shù)據(jù)，因此，在實施期初需要參照先前費率執(zhí)行“期初預付保費和期末多退少補”的車險保費支付方式，進入到第二期后則可按照上期車險保費預付，待到期末再多退少補。差別化車險費率的厘定有助于為投保人量身定制個性化的車險方案，實現(xiàn)科學、公平、合理的車險產(chǎn)品定價。
　　同時，伴隨汽車在國內(nèi)的大范圍普及，車險業(yè)務的數(shù)量越來越多，人們主動

5、購買車險的概率也越來越高，我國現(xiàn)有的車險營銷策略，即直接營銷渠道、客戶上門投保、代理營銷渠道、電話營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道等已經(jīng)表現(xiàn)出各種各樣的不足，其中前三種屬于早期比較傳統(tǒng)的營銷模式，目前仍在使用但是已經(jīng)顯現(xiàn)出明顯的弊端，新型的電話營銷在近些年發(fā)展非常迅速，但是也存在一些問題，因此，基于駕駛行為的車險差別化費率厘定模式基礎上的網(wǎng)絡精準營銷模式則成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢下的新寵。其中，基于車險差別化定價的新型互聯(lián)網(wǎng)精準營銷模式主要包括微信