大數(shù)據(jù)時代我國個人征信業(yè)政策研究

1、<p>　　大數(shù)據(jù)時代我國個人征信業(yè)政策研究</p><p>　　摘 要：隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，個人征信業(yè)與大數(shù)據(jù)技術完美結合。在我國征信業(yè)快速發(fā)展時期，借助大數(shù)據(jù)實現(xiàn)了我國個人信用評級業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。應基于大數(shù)據(jù)技術特點，完善我國個人征信業(yè)的監(jiān)管和保障機制。 </p><p>　　關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;大數(shù)據(jù)征信;征信行業(yè);信用評級 </p><p>　　中

2、圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）27-0076-02 </p><p>　　一、個人征信是大數(shù)據(jù)時代個人數(shù)字的“身份證” </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展和大規(guī)模應用，特別是在大數(shù)據(jù)時代，全球經(jīng)濟一體化加速信用的數(shù)據(jù)標準化，由此個人信用評級成為大數(shù)據(jù)時代金融活動的身份證，大數(shù)據(jù)征信也是未來征信的發(fā)展趨勢。 </p>&l

3、t;p>　　“大數(shù)據(jù)征信”其直接表現(xiàn)就是采集數(shù)據(jù)的維度已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的“金融屬性”，從僅收集借貸人的金融信息，擴展到借貸人的生活信息，如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、生活服務數(shù)據(jù)等不具有金融屬性、缺乏驗證性、弱相關的互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)大數(shù)據(jù)。 </p><p>　　二、個人征信是大數(shù)據(jù)金融的“敲門磚” </p><p>　　傳統(tǒng)的個人借貸行為的風險無法得到很好的評估，商業(yè)銀行或者信貸機構對借貸者的還款

4、能力和資金使用缺乏整理把控和綜合了解。通常來說，信譽較差的借貸者還款期限和還款金額得不到保證，這樣導致整個資金融通過程不可持續(xù)，而且導致這個融資環(huán)境惡化。形勢就要求個人征信有精確的、權威的、量化的、具體的數(shù)值來表征其高低。沒有量化、準確的信用評級，個人數(shù)字金融業(yè)務難以正常開展。 </p><p>　　大數(shù)據(jù)時代下個人征信消融了“鋼筋和水泥”的信息來源的間隙，決定著個人線下經(jīng)濟的正常表現(xiàn)，能夠獲得了較好的信用評級就

5、等于拿到了線上金融的“敲門磚”，首先，優(yōu)秀的個人征信分值將為其網(wǎng)上業(yè)務辦理和消費額度提供信譽支持和保證;其次，個人征信分值的高低與監(jiān)管息息相關。在金融監(jiān)管方面，個人征信分值與借貸人的透支范圍和透支渠道直接聯(lián)系，決定自然信用人的資本供給能力，將個人征信與金融業(yè)務整合起來的大數(shù)據(jù)時代，通過對個人在線上和線下經(jīng)濟消費能力和消費偏好，為金融監(jiān)管部門提供分析數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)匯總、整理、挖掘、創(chuàng)新、再利用能夠?qū)Ρ碚鱾€人數(shù)字金融健康程度，為銀行信貸部門和

6、其他金融機構提供數(shù)據(jù)參考。 </p><p>　　三、大數(shù)據(jù)時代我國個人征信業(yè)面臨的嚴峻挑戰(zhàn) </p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)跨界個人信用評級業(yè) </p><p>　　傳統(tǒng)電商企業(yè)經(jīng)過長時間的發(fā)展，積累了大量、復雜、分散、多樣的客戶交易數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)背后其實是現(xiàn)實社會中的人與人關系網(wǎng)絡的數(shù)據(jù)化表現(xiàn)形式，通過對數(shù)據(jù)的分析和重組，挖掘出數(shù)據(jù)背后信用數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的核

7、心要素是從海量、復雜的數(shù)據(jù)中分析出具有金融屬性的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分析和整合、應用是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先天的優(yōu)勢所在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界個人信用評級業(yè)也是時代發(fā)展的需要。 </p><p>　?。ǘ┐髷?shù)據(jù)技術倒逼個人信用評級業(yè)務改革 </p><p>　　大數(shù)據(jù)具大量、多樣、高速、價值等特點，將從以下三方面改革信用評級業(yè)務： </p><p>　　一是基于全樣本數(shù)據(jù)，評級結果精準。大

8、數(shù)據(jù)的特性之一就是數(shù)據(jù)量增長極快、結構復雜多樣、時效強等特征的數(shù)據(jù)。截至2015年3月份，阿里巴巴和淘寶及其他電子商務平臺上龐大的客戶群體在線進行交易，實時產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)中隱藏著的個人信用參考數(shù)據(jù)，是個人信用評級分析賴以生存的基礎數(shù)據(jù) 。 </p><p>　　二是信用評價指標體系多元化。在傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務中，個人薪水、賬戶現(xiàn)金流、以往的信貸記錄等所能提供給銀行的信息有限，借貸雙方都存在著嚴重的信息不

9、對稱。大數(shù)據(jù)時代，可以從個人社交網(wǎng)絡資訊、消費偏好等長期、穩(wěn)定、動態(tài)的信息，預測和量化借方的風險指數(shù)。這些“非金融屬性”數(shù)據(jù)可以間接豐滿和豐富借款人的個人信息，從源頭上把握貸款風險，提高信貸業(yè)務效率和滿意度。螞蟻金服的“芝麻信用”分值背后是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和全盤評估。大數(shù)據(jù)技術將會導致能夠利用的信用評級數(shù)據(jù)類型更加豐富多樣，對傳統(tǒng)信用評級方法產(chǎn)生巨大沖擊。 </p><p>　　三是信用評價動態(tài)、

10、量化。大數(shù)據(jù)技術對客戶交易數(shù)據(jù)實時在線的監(jiān)控，及時預測和察覺不正常情況的發(fā)生，減少或者避免信貸業(yè)務中壞賬發(fā)生率，從而實現(xiàn)信貸業(yè)務有序、良性、健康的發(fā)展。同時，從宏觀經(jīng)濟學的角度看，通過對微觀金融實體經(jīng)濟的探查，可以做到預測宏觀經(jīng)濟形勢的走向，進而從根本上縮短信用評業(yè)務的周期性。 </p><p>　　由以上可知，大數(shù)據(jù)技術將從根本上改善信用評級結果產(chǎn)生流程，評級結果的公布更加及時和準確，大大縮短評級結果審核所需的

11、時間，使個人評級結果在社會上更具公信力。 </p><p>　　四、大數(shù)據(jù)時代發(fā)展我國個人征信的政策建議 </p><p>　?。ㄒ唬┩苿有庞么髷?shù)據(jù)標準統(tǒng)一與類型多樣并重 </p><p>　　數(shù)據(jù)能夠得以廣泛應用是以數(shù)據(jù)標準化為基本前提。《大數(shù)據(jù)白皮書》指出在大數(shù)據(jù)時代，海量數(shù)據(jù)存在很強的異構性和極大的復雜性，表現(xiàn)在：數(shù)據(jù)類型從以結構化數(shù)據(jù)為主，向結構化、半結構化

12、、非結構化三者融合;數(shù)據(jù)利用者的多層次需求導致數(shù)據(jù)源在深度、廣度發(fā)生了根本性的變化;數(shù)據(jù)在線存儲技術和云端存儲設備的變化，大量繁雜、無序的數(shù)據(jù)需要新的存儲方式和分析方式，才能應對大數(shù)據(jù)的異構性帶來的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應用的窘境。信用大數(shù)據(jù)在征信平臺從最初的流入到最后的流出，一方面要做到數(shù)據(jù)規(guī)范格式標準統(tǒng)一，做到數(shù)據(jù)管理精細化、統(tǒng)一化;另一方面要在盡可能保留數(shù)據(jù)本來意義的情況下，降噪和取精、保持數(shù)據(jù)的多樣性。同時，必須統(tǒng)一

13、征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)接入的標準規(guī)則，傳播數(shù)據(jù)，共享數(shù)據(jù)、應用數(shù)據(jù)。 </p><p>　?。ǘ┐髷?shù)據(jù)利用與隱私保護并舉 </p><p>　　首先，中央政府從宏觀層面制定信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和指導意見，積極鼓勵傳統(tǒng)金融服務機構和互聯(lián)網(wǎng)新興金融機構通力合作，做到互聯(lián)網(wǎng)技術分析人才和金融創(chuàng)新人才有序合理流動。其次，大規(guī)模應用大數(shù)據(jù)技術伴隨著個人隱私保護。要做到大數(shù)據(jù)利用與隱私保護并舉：一方面要建立多

14、層次、寬領域、精細化的征信法律法規(guī)體系。對個人隱私保護的相關法律比較缺乏，特別在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代更是缺乏對隱私保護的相應法律。另一方面，從技術行層面來加強保護。各項技術的不斷發(fā)展，監(jiān)管體系和機構也要適應時代的發(fā)展要求積極進行創(chuàng)新，協(xié)同行內(nèi)金融專家設立行業(yè)技術標準和基本操作規(guī)范，從源頭杜絕隱私數(shù)據(jù)被采集和上傳，隱私保護需要監(jiān)管部門和行業(yè)齊抓共管。 </p><p>　?。ㄈ┩晟苽€人征信業(yè)的監(jiān)管體系 </p

15、><p>　　大數(shù)據(jù)時代來臨，監(jiān)管機構要考慮個人征信的特點和性質(zhì)，同時結合大數(shù)據(jù)技術的方法，切實改進服務理念，由單純的行業(yè)監(jiān)管者向行業(yè)服務者轉(zhuǎn)變。政府部門還需要從制度設計方面，來規(guī)范和引導個人征信市場的健康發(fā)展。同時，國家對隱私法律的制定和實施需要與大數(shù)據(jù)技術同步。避免在保護個人隱私上與社會實際情況脫節(jié);隱私相關法律和技術行業(yè)規(guī)范及頂層制度設計，互相促進、互相發(fā)展、三者融為一體，共同完善我國個人征信業(yè)的監(jiān)管體系。 &

16、lt;/p><p>　?。ㄋ模┙⒔y(tǒng)一征信平臺 </p><p>　　為全面、客觀、準確反映信用主體信用評級狀況，必須在全國范圍內(nèi)建立互聯(lián)互通的統(tǒng)一征信平臺。一是要健全信用信息共建共享合作機制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎設施，依法推進各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區(qū)

17、域的信用信息網(wǎng)絡。二是在互聯(lián)網(wǎng)征信領域，建議成立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，由協(xié)會負責研究建立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，制定行業(yè)征信標準，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、信用報告格式規(guī)范、征信服務等關鍵標準的內(nèi)容，并通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展實踐修訂完善標準體系，互聯(lián)網(wǎng)金融率先實現(xiàn)征平臺統(tǒng)一。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1] 張雅婷.大數(shù)

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