論我國個人征信模式的構(gòu)建

1、<p>　　論我國個人征信模式的構(gòu)建</p><p>　　摘 要 市場經(jīng)濟(jì)即是信用經(jīng)濟(jì)、也是法治經(jīng)濟(jì)。隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人信用信息在現(xiàn)實生活中日益重要。個人征信能從制度上約束個人的行為，是緩解目前經(jīng)濟(jì)和社會生活中信用危機(jī)的有效途徑，也是社會信用體系建設(shè)的題中應(yīng)有之意。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 合理性 正當(dāng)性 個人征信 征信模式 </p><p>

2、　　作者簡介：周偉，華僑大學(xué)法學(xué)院。 </p><p>　　中圖分類號：D920.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-0592（2013）04-162-03 </p><p>　　一、個人征信的理論基礎(chǔ) </p><p>　?。ㄒ唬﹤€人征信的合理性基礎(chǔ) </p><p>　　從廣義來講，個人征信就是有關(guān)公共或私營機(jī)構(gòu)在對個人的信用信息進(jìn)行采集

3、、整理、分析的基礎(chǔ)上，為每個公民建立一份信用檔案，并依法對用戶提供信用服務(wù)的一種活動。這種信用報告及消費信用檔案可以說是公民的一張“經(jīng)濟(jì)身份證”，伴隨公民一生。 </p><p>　　《左傳》中寫到，“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。這句話大概是說君子倘若言而有信，信可驗證，則不會招人怨恨。預(yù)測未來行為的最好方法是看過去，根據(jù)經(jīng)驗主義的行為預(yù)測，一個人是否會履行自己所作的承諾以及履行的程度往往可以通過其以往的

4、行為得到驗證；另一方面，個人資信服務(wù)也為信息主體本人提供了一個反思自己信用交易歷史并指引未來行為的途徑。這一心理學(xué)原理解釋了征信制度產(chǎn)生的原因，成為個人征信的合理性基礎(chǔ)。 </p><p>　?。ǘ┓山?jīng)濟(jì)學(xué)視角下的“征信正當(dāng)論” </p><p>　　1.從交易費用和交易風(fēng)險理論考量個人征信的正當(dāng)性 </p><p>　　新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆森是交易費用理論的集

5、大成者，其在接受西蒙“有限理性人”的經(jīng)濟(jì)角色分析基礎(chǔ)上提出了假設(shè)：“經(jīng)濟(jì)人都是自私的，只要能夠利己，就不惜去損人，”并將其稱為“機(jī)會主義行為”動機(jī)。交易雙方不但要提前規(guī)劃自己的利益，還要時刻提防對方機(jī)會主義行為的侵?jǐn)_，由此必然導(dǎo)致交易費用增加。 </p><p>　　交易過程中的“信息不對稱”是交易費用過高的另一重要原因?！靶畔⒉粚ΨQ程度越大，市場交易中產(chǎn)生‘逆向選擇’與道德風(fēng)險的可能性就越高。”通過構(gòu)建一個合理

6、的個人征信模式能從制度上約束個人的行為，規(guī)避信息不對稱所帶來的交易風(fēng)險，減少交易過程中大量的監(jiān)管、防范和控制，從而使交易順利進(jìn)行，市場秩序有效運作，同時也可以推進(jìn)整個社會信用體系的建立和完善。這些成為個人征信制度存在的正當(dāng)性基礎(chǔ)。 </p><p>　　2.從現(xiàn)實看個人征信的必要性 </p><p>　　為了牟取非法利益，加上違法成本較低，毀約棄約、虛假廣告、假冒偽劣、惡意騙貸等失信行為層

7、出不窮，信用危機(jī)無時無刻不觸及社會的底線?！敖?jīng)濟(jì)理性人”為追求自身利益最大化鋌而走險，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)學(xué)上“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象頻發(fā)，社會失信現(xiàn)象泛濫。因此，在經(jīng)濟(jì)法層面必須加強(qiáng)法律規(guī)制，建立相應(yīng)的失信懲戒機(jī)制，以信用信息的采集及共享為標(biāo)志的征信活動應(yīng)運而生。通過信用查詢服務(wù)一方面降低了交易方的潛在風(fēng)險，另一方面也可以使失信者在市場交換時的步履維艱而被迫樹立信用意識。 </p><p>　　二、當(dāng)前我國個人征信存在的主要

8、問題 </p><p>　　從規(guī)范層面看，征信法律規(guī)范只有央行頒布的一些部門規(guī)章及部分地區(qū)發(fā)布的在本轄區(qū)內(nèi)實施的地方性政府規(guī)章。這些行政規(guī)章規(guī)范的范圍較窄，法律效力也不高，無法在全國范圍內(nèi)解決征信模式及征信監(jiān)管等根本問題。2009年10月和2011年7國務(wù)院法制辦先后公布了《征信管理條例（征求意見稿）》，由于征信涉及的部門比較廣泛，特別是在征信模式、征信機(jī)構(gòu)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確立等根本問題上無法達(dá)成共識，條例至今尚未生

9、效。 </p><p>　　從信息收集方面看，個人信用信息包括經(jīng)濟(jì)、社會、就業(yè)、財務(wù)狀況和個人資產(chǎn)等多方面的信息，分布在社會生活的方方面面。但由于個人征信立法缺位，征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立處于混亂局面，政府職責(zé)定位不清，個人信用信息被分割壟斷致使信息共享難。而信息資源的共享是社會信用體系建立的前提，如何協(xié)調(diào)各部門之間的信息資源是我國征信建設(shè)必須面對的一個難題。 </p><p>　　三、國外個人征信

10、模式的具體類型 </p><p>　　征信活動源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展，最早出現(xiàn)在工業(yè)革命剛完成的英國，至今已經(jīng)有一個多世紀(jì)的歷史。按照征信主體的不同，一國政府參與征信機(jī)構(gòu)運作的范圍也相差甚遠(yuǎn)。從國際個人征信發(fā)展情況來看，個人征信體系大致可以歸納為以下三種模式： </p><p>　?。ㄒ唬┮杂⒚罏榇淼氖袌鲋鲗?dǎo)型征信模式 </p><p>　　以美國為例，美國是個

11、人信用消費最發(fā)達(dá)的國家，在信用管理方面的法律約有17項，是個人征信制度最健全的國家。個人信息是充分開放的，個人征信機(jī)構(gòu)也完全實行市場化運作。作為一個“征信國家”，私營征信機(jī)構(gòu)被第三方的個人或商業(yè)機(jī)構(gòu)所擁有，如私人投資的股份制公司，其管理和運作完全以市場為導(dǎo)向，以盈利為目的向社會提供有償?shù)馁Y信服務(wù)。 </p><p>　　（二）以歐洲為代表的公共征信模式 </p><p>　　20世紀(jì)30年

12、代的經(jīng)濟(jì)大蕭條帶來大量金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，為了重建社會信用，法國和德國開始著手建立公共征信系統(tǒng)。這種征信模式主要是以中央銀行為核心強(qiáng)制建立一個中央信貸登記系統(tǒng)，建立起覆蓋全國范圍的信用信息數(shù)據(jù)庫。1992年歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個人乃至整個金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計的一套信息系統(tǒng)。”其征信產(chǎn)品主要服務(wù)于中央銀行的金融監(jiān)管、銀行貸款風(fēng)險防范及客戶信貸決策，僅供

13、銀行內(nèi)部使用，而不為社會提供個人資信服務(wù)。 </p><p>　?。ㄈ┮匀毡緸榇淼膮f(xié)會型征信模式 </p><p>　　“協(xié)會型征信模式”指“由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。”在這種模式下，各會員有義務(wù)向協(xié)會提供自身掌握的個人信用信息，同時協(xié)會也僅限于向所屬會員提供資信服務(wù)。 </p>

14、<p>　　四、國外個人征信模式對我國的啟示 </p><p>　　類比分析英美、歐洲及日本的三種個人征信模式的特點，都各有利弊，從設(shè)立目的來看，三種征信模式的初衷各不相同：英美模式主要是以信用市場需求為導(dǎo)向、為社會提供多樣化的征信產(chǎn)品，其良好的運轉(zhuǎn)需要完善的市場經(jīng)濟(jì)法律制度進(jìn)行規(guī)制。這種征信模式的運轉(zhuǎn)要求政府有很高的立法執(zhí)法水平，一般適合于法律意識強(qiáng)烈、法律制度健全的國家，對我國未來征信行業(yè)的發(fā)展具有

15、良好的借鑒意義。歐洲模式服務(wù)于政府的金融監(jiān)管，這種模式實質(zhì)就是銀行間的同業(yè)征信，長遠(yuǎn)來看無法滿足日益擴(kuò)大的征信需求。而日本模式則是出于會員之間的信息共享，其要求行業(yè)協(xié)會這類中介組織擁有足夠的自治權(quán)，能夠獨立運轉(zhuǎn)，而我國各類行業(yè)協(xié)會普遍缺乏足夠的自治權(quán)，這對我國目前的征信現(xiàn)狀來說，不具有可操作性。 　　由于受數(shù)據(jù)源失真、信息主體行為偶然性失常等各種主客觀因素的影響，個人征信也會偶發(fā)性失靈。畢竟征信是對歷史信用記錄的一個反饋，與未來的行為

16、沒有直接必然的聯(lián)系。按照國內(nèi)外行業(yè)慣例和法理來講，從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)出具的報告，對信用信息使用人交易判斷和決策而言只具有參考作用，任何行為后果在于當(dāng)事人的獨立判斷。如果委托方對公共機(jī)構(gòu)出具的報告過于依賴，一旦發(fā)生連</p><p>　　2.政府權(quán)力陷入“自我擴(kuò)張”與“自我限制”的內(nèi)在悖論 </p><p>　　在“政府啟動式”征信路徑下，政府成了征信活動的啟動者、領(lǐng)導(dǎo)者和指揮者。要

17、保證這種自上而下的征信活動在最初和隨后相當(dāng)長的一段時間內(nèi)獲得持久的動力，就必須不斷運用行政權(quán)力，結(jié)果有意無意識的造成權(quán)力的擴(kuò)張與濫用?！罢畣邮健闭餍判枰蕾囌畽?quán)力，卻又與現(xiàn)代法治社會追求有限政府權(quán)力的目標(biāo)產(chǎn)生了沖突。政府不應(yīng)過多地干預(yù)經(jīng)濟(jì)，其職責(zé)在于保障充分的市場競爭。在長期游走于權(quán)力與利益的漩渦中，政府也極易濫用權(quán)力發(fā)生以征信之名進(jìn)行信息壟斷的潛在風(fēng)險。這會形成制度安排下的行業(yè)利益內(nèi)部共享，而成本則轉(zhuǎn)嫁到了普通民眾身上?！耙乐箼?quán)

18、力濫用，就必須以權(quán)力約束權(quán)力?！彼?，在這個過程當(dāng)中，政府既要通過權(quán)力的擴(kuò)張推進(jìn)征信建設(shè)，為了防止?jié)撛陲L(fēng)險，又要限制自己的權(quán)力以實現(xiàn)征信的合法化，從而慢慢陷入權(quán)力的“自我擴(kuò)張”與“自我限制”的糾葛中。 </p><p>　　3.未來市場化、產(chǎn)業(yè)化的個人征信具有可行性 </p><p>　　信息資源與其他物質(zhì)資源不同，其具有明顯的共享性，而且共享也不會導(dǎo)致原有價值的降低。到目前為止，部分信息

19、實現(xiàn)了局部的共享，“據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國已擁有專門從事信用評估、信用征集、信用調(diào)查、信用擔(dān)保、信用咨詢等業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)大約有500家?！闭餍牌髽I(yè)經(jīng)過這十幾年的孕育和發(fā)展已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立及信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商人風(fēng)險防控意識不斷增強(qiáng)，關(guān)于信用產(chǎn)品的需求日益高漲。隨著社會分工的發(fā)展，未來市場化、產(chǎn)業(yè)化的征信行業(yè)必將扭虧為盈，蓬勃發(fā)展。 </p><p><b>　　六、結(jié)語 <

20、/b></p><p>　　“在制度化建設(shè)的過程中，發(fā)展模式的選擇是前提，法律制度的完善是保障。”總的來說，中國個人征信體系的建設(shè)要分兩步走，發(fā)展的最終目標(biāo)應(yīng)該是市場化、產(chǎn)業(yè)化的個人征信模式。但由于中國傳統(tǒng)政治體制及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，建立全國性的個人征信體系無法一蹴而就，個人征信的發(fā)展只能采取循序漸進(jìn)的方式。 </p><p>　　首先，在征信機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，宜采用“政府啟動式”。

21、即充分利用央行的征信系統(tǒng)，以公共征信機(jī)構(gòu)為突破點，由政府牽頭協(xié)調(diào)，自上而下推動建立起統(tǒng)一權(quán)威的個人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，走一條從金融征信到社會征信、從同業(yè)征信到聯(lián)合征信、從地區(qū)征信向全國征信的發(fā)展模式。具體操作上，可以首先考慮在中央成立一個“征信協(xié)調(diào)委員會”，在地方設(shè)立若干直屬機(jī)構(gòu)。征信協(xié)調(diào)委員會的性質(zhì)應(yīng)為一個臨時議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，主要職能為負(fù)責(zé)征信法律法規(guī)的實施以及協(xié)調(diào)各部門建立統(tǒng)一且權(quán)威的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。 </p><p&

22、gt;　　其次，在時機(jī)成熟時可以考慮培育若干大型征信企業(yè)，實行特許經(jīng)營，將征信剝離出去，實現(xiàn)由政府啟動向市場主導(dǎo)的過渡，使征信模式完成向市場化、產(chǎn)業(yè)化的方向轉(zhuǎn)變。待征信協(xié)調(diào)委員會完成使命后可以解散或轉(zhuǎn)化為一個征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方面，考慮到當(dāng)前我國信用交易主要局限在金融系統(tǒng)內(nèi)，成立聯(lián)合征信監(jiān)管委員會時可以考慮暫由央行領(lǐng)導(dǎo)，其他政府部門予以配合。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b&g

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