商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)初探

1、<p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)初探</p><p>　　摘要：近年來(lái)，商業(yè)銀行已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)?shù)闹髁?，本文就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行科學(xué)分析并提出建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策 </p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程，從銀行角度來(lái)說(shuō)，就

2、是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)化的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 </p><p>　　一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) </p><p>　　目前，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)： </p><p>　　1.從單一業(yè)務(wù)品種向綜合理

3、財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，銀行還通過(guò)與證券、保險(xiǎn)、基金管理公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，向客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。 </p><p>　　2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今金融品牌的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域也不例外。今年來(lái)，我國(guó)各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)品牌，如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、

4、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”等。 </p><p>　　3.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。個(gè)人客戶經(jīng)理制憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性、及個(gè)性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要手段。 </p><p>　　4.從無(wú)償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。我國(guó)居民對(duì)銀行收

5、費(fèi)的概念比較陌生，因此，各家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中的大部分項(xiàng)目是不收費(fèi)的。隨著我國(guó)居民理財(cái)觀念的更新以及相關(guān)政策的出臺(tái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收費(fèi)將是大勢(shì)所趨。 </p><p>　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題 </p><p>　　1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到

6、限制，目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面的操作，還不算真正意義上的理財(cái)。 </p><p>　　2.缺乏相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常歸于個(gè)人業(yè)務(wù)部，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。 </p><p>　　3.缺少客戶信息平臺(tái)的有效支持。建立和運(yùn)用

7、客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“盲人摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。 </p><p>　　4.缺乏復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。 </p>

8、<p>　　5.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門檻相對(duì)偏高。外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻一般在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)門檻卻大多在20萬(wàn)元人民幣以上。 </p><p>　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 </p><p>　　1.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的管理規(guī)劃。在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)還未發(fā)生變化的時(shí)候，銀行應(yīng)該根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

9、發(fā)展的需要，專門指定一個(gè)專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由以往的隨意性轉(zhuǎn)向有目的、專業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃。 </p><p>　　2.做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。由于在人生的不同的理財(cái)階段表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，因此，有針對(duì)地提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方案具有現(xiàn)實(shí)的操作性。銀行可以根據(jù)單身期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務(wù)。 </p><p>　　

10、3.不斷豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者咨詢上，要針對(duì)客戶的要求，加大個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。 </p><p>　　4.加大復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)。目前市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，商業(yè)銀行一方面在引進(jìn)人才時(shí)要注意往這方面發(fā)展，另一方面通過(guò)各種渠

11、道培養(yǎng)人才。進(jìn)而起用一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理作為理財(cái)專家。 </p><p>　　5.適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)還處于較低迷狀態(tài)，并不表明大家不需要理財(cái)服務(wù)，而是與銀行的服務(wù)范圍以及大家對(duì)銀行的認(rèn)同度和滿意度有關(guān)。目前我國(guó)民間擁有金融資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)10萬(wàn)億元，要挖掘這一“金礦”，適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)門檻至關(guān)重要。 </p><p><b>　　四、總