我國網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保法律問題研究.pdf

1、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量和效率，是當(dāng)前我國深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系的重要內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)借貸一系列問題的爆發(fā)，不僅沒有使網(wǎng)絡(luò)借貸作為普惠金融的價值得以發(fā)揮，反而使得網(wǎng)絡(luò)借貸投資的風(fēng)險越來越大，也促使人們開始重新審視網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)，尤其是平臺提供所謂的“保本保息”的承諾的問題，成為影響網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的一大阻礙。本文就是以網(wǎng)絡(luò)借貸市場亂象中的一個重要問題——網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)

2、保問題為視角，探究網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保的本質(zhì)，分析其中的法律問題及原因，提出適當(dāng)?shù)慕鉀Q方案，以求緩解當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸亂象，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸市場中存在的融資擔(dān)保行為，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸向著良性方向發(fā)展。
　　本文除了引言和結(jié)語外共分為五個部分：
　　第一部分為“網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保的基本說明”。本部分主要是通過對網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保定義、特點以及運營現(xiàn)狀的概括，對網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保作基本介紹，主要分為三點：其一，通過借鑒傳統(tǒng)擔(dān)保理論對擔(dān)保定義以及根據(jù)網(wǎng)絡(luò)

3、借貸中融資擔(dān)保新的特性，對網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保進(jìn)行簡單定義；其二，通過結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保的運營狀況，得出其具有普惠性、主動性、高風(fēng)險性的特點；其三，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺去除自擔(dān)保后，網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保運營狀況進(jìn)行基本的介紹。
　　第二部分為“網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保中存在的主要法律問題”。本部分主要是結(jié)合我國現(xiàn)有的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸以及融資擔(dān)保的相關(guān)法律規(guī)范，分析得出我國網(wǎng)絡(luò)借貸兩大擔(dān)保模式中都存在著不同的合法性爭議。其中，風(fēng)險備用金模式下，存在著平臺變

4、相提供擔(dān)保以及備用金存量有違審慎經(jīng)營規(guī)范的問題；第三方擔(dān)保模式下，存在著擔(dān)保主體資格混亂以及平臺與擔(dān)保機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易的問題。
　　第三部分為“網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保存在法律問題的原因分析”。本部分主要是從不同的層面進(jìn)行分析造成網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保法律問題的原因。在規(guī)范層面，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以及融資擔(dān)保行業(yè)法律規(guī)范的缺乏，造成行業(yè)發(fā)展缺乏正確引導(dǎo)：在監(jiān)管層面，監(jiān)管主體的混亂，造成監(jiān)管不到位；在社會文化層面，大眾投資心理的缺陷，引發(fā)剛性兌付問題的產(chǎn)生

5、。
　　第四部分為“我國與域外網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保的比較”。本部分主要是將我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展與英美兩國進(jìn)行比較，分別從網(wǎng)絡(luò)借貸安全保障制度設(shè)計上的合理性、法律體系的完善程度以及信貸市場基礎(chǔ)設(shè)施的健全程度方面進(jìn)行比較。其中，通過英國的風(fēng)險備用金模式與我國的比較，可以看出資金獨立性的重要性；美國無擔(dān)保模式的網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展經(jīng)驗，從反面論證了法律規(guī)范完善的重要性；美國發(fā)達(dá)的個人征信體制，也為我國網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保問題的解決提供重要的借鑒。
　

6、　第五部分為“我國網(wǎng)絡(luò)借貸融資擔(dān)保法律問題的解決路徑”。本部分主要分為五個部分，分別從規(guī)范的制定和完善、監(jiān)管的加強(qiáng)、相關(guān)制度的構(gòu)建等方面提出問題解決的路徑。其一，通過明確合法的風(fēng)險備用金形式、明確擔(dān)保主體資格及限度，使網(wǎng)絡(luò)借貸兩種融資擔(dān)保模式規(guī)范化；其二，通過擔(dān)保業(yè)務(wù)分擔(dān)、補償機(jī)制的建立，使融資擔(dān)保業(yè)務(wù)更加合理化；其三，通過加強(qiáng)平臺以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息披露的監(jiān)管，防止違法行為的發(fā)生；其四，通過倡導(dǎo)建立多元化安全保障機(jī)制，合理分散風(fēng)險，減少